银行个人理财业务内外部环境分析

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1、第4章Z银行个人理财业务内外部环境分析4.1宏观环境分析4.1.1宏观形势下我国居民对个人理财业务需求日益增长1、我国居民个人财富的增长和积累随着我国国民经济的快速发展，特别是近十年来连续高速增长，不但增强了我国综合实力，同时也大大增加了城镇居民个人和家庭的收入所得。我国国内生产总值从2008年的314045.4亿元发展到2012年的519322亿元，年均增长9.26%（图4.1）；与此同时，城乡居民收入也快速的增长，城镇居民人均可支配收入从2008年的15780.8元增长至2012年的24567.7元，年均增

2、长12.27%；农村居民家庭人均收入从2008年的4760.6元，增长到2012年的7916.6元，年均增长13.89%（图4.2、图4.3）。图4.1我国2008-2012年国内生产总值与增长率（数据来源：中国金融年鉴）图4.2我国2008-2012年城镇居民人均可支配收入与增长率（数据来源：中国金融年鉴）theprovisionsofelectricpowerconstructionengineeringqualitysupervisionandquality...2.4.1.1theunitworksac

3、ceptancerateof100%,thequalityevaluationofatotalscoreof95orabove;2.4.1.2regulatedWeldingNDTinspection100%,regulatedweldingapassingrateof>99%,andweldbeadappearance;2.4.1.3boilerhydraulic图4.3我国2008-2012年农村居民家庭人均收入与增长率（数据来源：中国金融年鉴）随着城乡居民收入的增加，我国居民个人财富也快速增长，我国城乡居

4、民人民币储蓄余额从2008年的217885.35亿元，增加到2012年的399551亿元，年均增长18.37%（图4.4）：图4.4我国城乡人民币储蓄存款余额与增长率（数据来源：中国金融年鉴）中国大陆国民财富的增长，形成了一个新兴的、日益庞大的财富管理市场，为银行个人理财业务的发展提供了丰富的资金来源。2、长期负利率使居民的理财意愿不断增强所谓的负利率是指的是在某些经济情况下，存款利率（常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。在负利率情况下，居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像

5、在“缩水”一样。以2008年至2012年为例，五年中就有三年处于负利率的状态（图4.5）：theprovisionsofelectricpowerconstructionengineeringqualitysupervisionandquality...2.4.1.1theunitworksacceptancerateof100%,thequalityevaluationofatotalscoreof95orabove;2.4.1.2regulatedWeldingNDTinspection100%,regul

6、atedweldingapassingrateof>99%,andweldbeadappearance;2.4.1.3boilerhydraulic图4.52008-2012年CPI指数与同期银行存款利率（数据来源：中国金融年鉴）在负利率的条件下，将资金存放于商业银行，已经不能达到资金的保值增值。由于国内居民财富的增长和积累，再加上负利率现象的持续。国内居民传统的存款储蓄方式积累财产的方法已经被逐步颠覆，越来越多的投资理财工具和产品开始为居民所认知和使用，全民理财的趋势逐步形成。3、证券市场不稳定使居民的理财风

7、险意识不断增强投资理财与风险总是形影不离的，有收益必然会存在风险，让中国国民对于风险体会最深的恐怕还是中国的股市。中国股市自2006年9月至2007年10月间经历了一段波澜壮阔的狂飙期，上证指数从1636点涨至6036点。此后，中国股市又演绎了一次自由落体式的下跌，上证指数从峰顶的6124点下探至最低2284点。股市市值缩水60%，两市股票总市值也从高位蒸发了19.24万亿元，相当于2007年全国GDP的78％，市值损失甚至比深受信贷危机困扰的美国纽交所市场还多了5万亿人民币。theprovisionsofel

8、ectricpowerconstructionengineeringqualitysupervisionandquality...2.4.1.1theunitworksacceptancerateof100%,thequalityevaluationofatotalscoreof95orabove;2.4.1.2regulatedWeldingNDTinspection100%,reg