中小企业如何做好股份制商业银行综合授信的风险控制工作

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1、中小企业如何做好股份制商业银行综合授信的风险控制工作【摘要】中小企业在进行信贷风险的管理过程中既要遵循贷款风险管理宗旨，还要基于中小企业的发展特点以及经营理念。笔者通过信息经济学的知识，从股份制商业银行两方面、宏观环境以及中小企业的几个层面来对信贷风险进行具体的分析。且在对传统信贷业务风险控制的分析层面上，以贷款流程创新、组织结构创新以及信贷文化创新3个角度，针对中小企业信贷风险管理来给予相应的建议。【关键词】中小企业；股份制；商业银行；综合授信；风险控制随着现阶段我国信贷风险管理以及中小企业融

2、资方面研究在不断的深化，从中小企业融资技术创新、融资制度以及民间的金融发展进行了更为严格的探究。正是由于中小企业对金融服务需求和金融机构之间的结构方面的矛盾，以至女于金融服务在效率上以及数量上具有降低的趋势，从而根据这一情况对间接融资的效率提升以及现有制度建设的相应缺陷提出具体的建议。从中小企业融资技术创新和制度的层面，有人对金融供给以及企业融资需求的互动关系进行了系列的探宄，有人认为在某些程度上，金融方面的需求决定着金融供给；但是也有人认为，中小企业信贷市场对象和资金供给主体缺位、需求主体存在

3、制度性错位以及信贷工具的结构性错位。一、中小企业融资与银行信贷风险1.中小企业的界定一般情况下，中小企业的界定都是依据生产要素到生产水平的转变过程来进行的。笔者针对中小企业的标准进行了引用，即2003年4部委所共同制定的界定标准。2.对于中小企业融资渠道的分析纵观近几年我国经济社会的发展模式，中小企业在融资层面的遭遇以及它在社会发展中以及国民经济的作用和地位是很不协调的，与资产信誉度优良和经营规模较大的大企业比较，中小企业在融资途径上具有一定的弱势，中小企业的融资渠道一般是在商业隐含融资、上市融

4、资以及民间资本融资上。依照企业的调查对2003年全国2345个中小企业进行了融资调查，随着企业的生存期的逐渐增长，商业银行的贷款为主的外源性融资所占的比例也在不断增加，而其中通过所有投入为代表的内源性融资逐渐的降低。但是即使存续期是11年到20年时，中小企业在经营风险小和收益稳定的情况下，融资结构中的银行贷款的占比也仅仅是30%。、关于中小企业信贷风险因素的分析中小企业所形成的信贷风险通常情况下都来自于股份制商业银行的中小企业的贷款业务，在这其中具有两个方面的意义：一是从借款人是否能够贷款约定到

5、期对本息支付所具有的不确定方面来讲的；二是从通过不良的贷款行为从而使得银行危机所具有的可能性方面来讲的。中小企业的信贷风险一般都是源自于三方面的原因，也就是股份制商业银行、宏观环境因素以及中小企业三方面因素。股份制商业银行方面因素，商业银行的因素是对于安全性指标的重要体现通常情况，不良资产的存在高低，一定程度上决定着银行资产质量的好与坏。依据相关数据统计，现阶段的商业银行不良资产的90%都来自信贷风险。而相对于中小企业来讲，现阶段的信贷管理体系并不能对小企业或是大企业的信贷审批以及信贷度量所具有

6、的差异性有所体现，中小企业和大企业对同样的政策均适用，从而使得信贷风险产生。现阶段的诸多股份制商业银行都会在“存款立行”政策的引导背景下，依旧存在“重存轻贷”的绩效考核引导，从而使得“以贷引存”的情况越发的严重，在进行贷前的相关调查中，相关的信贷人员一般都以证明文件、财务报表以及法律文书等材料进行主要的调查方向，而相反的对中小企业的实地调查相对较少，特别是缺少相关的专家来进行具体的调研，对于中小企业的资金需求、生产周期情况以及市场特征也不够深入这就会使得贷款期限以及贷款额度不具备科学性。股份制商

7、业银行在进行贷款的发放时，往往对单板进行过度的依赖，在实行放贷的过程中首要注重的就是对于有把握质押物的价值把控，另外是企业是否具备还款能力，最后是判断最为困难的企业的还款意愿。股份制的商业银行在对信贷风险进行防范时，一般都会着重在中小企业的现代与过去，并且通常都在担保与抵押的层面上入手，才最大程度的降低信贷风险，但是，通常情况下，企业不具备还款来源也是企业的未来防范信贷的风险。三、信贷风险的创新管理要想更好的对中小企业的信贷风险进行把控，就要在旧式的针对大企业的信贷管理的层面上进行创新，在风险控

8、制、风险识别以及风险度量层面，逐渐的对信贷管理流程、信贷组织、信贷组织架构以及以及信贷技术手段进行突破，从而逐渐的构建起业务流程、信贷组织架构以及信贷文化，还要以此为基本对风险管理绩效进行评估，只要通过这样的手段，摒弃原有制度的糟粕，才能最大程度上来控制中小企业信贷所具有的信贷风险。1.建设起专业化的信贷组织架构想要实现对中小企业的业务管理和开发模式的专业化，就一定要对旧式的直线职能制组织体系以及直线制进行突破，从而构建独立的且全新的事业部组织架构，它的核心字与事业部的独立运行，而非信贷部门，重