对银行信用风险的探讨

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1、对银行信用风险的探讨

2、第1　目前，信用风险是银行面临的突出问题。由于出现巨额坏账将威胁银行体系的稳定，如何防范银行信用风险已经成为值得研究的课题，笔者就此作点粗浅的探讨。一、银行信用风险形成的主要原因银行信用风险形成的直接后果是出现坏账、呆账。法国著名的里昂信贷银行，1994年度公布的呆账和坏账总额高达500亿法国法郎，日本1998年公布该国146家银行的不良债权总额高达76.6万亿日元，不少国家银行的巨额坏账曾经威胁其银行体系的稳定。我国银行的资产质量也不容乐观，企业严重的“三角债”曾经拖累银行，虽然前几年成立有关公司剥离了国有商业银行的不良资产，但

3、各家银行的坏账、呆账仍时有发生，这些重点是信用风险惹的祸。分析银行信用风险产生的原因，主要有以下几种：1、缺乏诚信道德。现在的经济领域，不讲信用现象时有发生，少数信用卡常被恶意透支，部分银行承兑汇票到期不能承兑，有些银行贷款被想方设法逃废，不少助学贷款被毕业工作后的大学生欠拖不还。这些违约行为，是缺乏诚信道德的表现。不佳的信用环境，是构成银行信用风险的主要原因。2、缺乏信息对称。目前，我国社会化信用服务体系薄弱，银行信息单一化。市场信息提供的是外部信息，无法提供“质地”的内部信息，从而导致信息分布严重不对称。在银行的贷后管理上，借款人在信息对称方面占据

4、优势，还贷与否很大程度上取决于自身的还款意愿，银行仅能对借款人的收入、家庭状况及提供的相关信息有所掌握，局限性很大。就借款企业来说，报送的报表数据并非一成不变，提供信息的及时性，可信度都存在隐患，大量信息分散多种渠道，银行无法获取，无从得知，处于被动地位。此种信息不对称，容易造成银行在贷款管理决策上的失误，形成难以避免的信用风险。3、缺乏完善体制。社会主义市场经济，改革是必然趋势，企业改制势不可挡。由于体制不完善，企业特别是国有企业改制时，国有资产随意处置，银行债务被大量逃废，改制后的企业，有的虽然承认改制前的银行债务，但往往是“千年不赖，万年不还”。

5、当改制前或改制后的企业因经营不善濒临倒闭时，现行体制以维护弱者利益为前提，变卖的资产优先安置职工，银行债务按顺序被放置在最后。此种状况形成的坏账、呆账，增加了银行的信用风险。4、缺乏管理技术。信用风险管理是金融风险管理的组成部分，其管理技术是一项系统工程。目前，银行的大部分工作人员，既缺乏风险管理知识，也缺乏风险管理技术。就信用风险来说，个人和企业的诚信缺乏有效技术加以评判和衡量，市场因素的风险隐患缺乏预警防范系统。此种信用风险管理技术的缺乏，客观上起到了难以避免产生银行信用风险的作用。二、银行信用风险防范对策银行经营的是货币，除中间业务外，存货利差是

6、其利润的主要，控制和防范信用风险应该是其重要任务之一。针对银行信用风险产生的主要方面，建议采取以下对策。1、构建信用环境。从古至今，人与人交往，讲的是信用。民间当一个人不讲信用时，往往被人看不起，这是正常的诚信道德规范。银行应当利用多种舆论工具进行信用道德观念教育，包括对不讲信用的企业和个人进行依法惩处的反面教育，让人们树立“信用是成本，也许可失眼前利；信用是资本，必将获得永益”的观念。在银行内部，对有权调查与放贷的信贷人员实行严格的责任制，对因信用风险造成的损失给予经济处罚或下岗清收（下岗期间只发生活费）。使债务人感到不讲信用不仅仅是造成银行的损失，

7、还损失银行工作人员的个人利益，使其在良心上受到谴责。对故意不讲信用的人，坚持用法律手段减少损失。归纳起来，用广泛宣传，内部制约、法律措施三管齐下的方法，不断改善信用环境，防范和控制信用风险。2、建立信用体系。目前，我国的信用体系不健全，无专门系统查询个人和企业的诚信资料，应当联合工商、税务、公安、银行、企业等有关部门，建立基础数据库。数据库中应包含个人和企业的详细信用记录，并定期不定期地进行信用等级评定，让银行择优选择投资对象，降低信用风险。3、完善保障措施。银行放贷并按期收回本息是赖以生存的基础，为保证贷款本息有效收回，应完善保障措施。一是实行贷款准

8、入制度。对申请贷款的个人和企业进行贷款资格认定，排除不符合资格的贷款对象。二是进行信用等级评定，实行择优扶持策略，杜绝盲目放贷。三是严格贷款手续，做到合规合法。四是以资产抵押为主，避免和减少损失。资产抵押是防止贷款损失最有效的措施，应当完备抵押手续。对于特优企业，才能考虑少量发放信用贷款。担保贷款优于信用贷款，但实际是另一种形式的信用贷款，仅仅是增加了债权追索的对象，对担保人的资格也存在认定问题，此种贷款应酌情发放。五是实行贷款三查，实施责任追究，用以增强放贷人员的工作责任心。4、建立维权机制。民间借贷有“父债子还”的惯例，银行对已经产生信用风险的违约

9、贷款，应当建立维权机制。一是国家应当建立维护银行债权的法规，防止地方保护主义。二是由银行聘请法