我国寿险公司高退保现状及其对策分析毕业论文（设计）.doc

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1、江大网络教育本科毕业论文（设计）开题报告暨提纲学号：913930203姓名：吴晔林专业：金融学指导教师：袁春兰论文题目：我国寿险公司髙退保现状及其对策分析我国寿险公司高退保现状及其对策分析摘要保单持有人的行为直接关系到保险公司的盈利能力和偿付能力，因而对于寿险公司的持续稳定发展有极为重要的影响，因此受到业界和学术界广泛的关注。退保相对于保单持有人的其他行为来说，对寿险公司的影响更为直接，也更明显，因而成为寿险公司精算部和风险管理部重点监控的对象。保单持有人的退保行为与市场利率有很大的相关性，在市场利率上升的情况下，利差持续增高，保单持有人容易做岀退保的选择。在高水平市场利率的驱动下，保单

2、持有人将退保资金头像利率更高的投资渠道，这种现象尤其在投资型的寿险保节中颇为常见。近年来随着屮国宏观经济的持续走强，就业情况开始改善，居民消费物价指数节节攀升，资本市场收益大卫提高，包栝央行的多次加息使得银行存款利率上升，这些因素都会影响到保单持有人行为，促使寿险公司的退保率上升，给寿险公司的经营带來潜在的风险。当前全球金融危机肆虐，资本市场动荡，考虑了影响寿险产品退保率的诸多经济因素,包拈市场利率因素，CF>I指数的变动，企球金融危机的影响，以及经济增长率等变量，结合CI丄和Logit函数从动态的角度建立精算统计模型来研究寿险公司的某一特定产品的退保率，走量的分析了这些变量的变化对寿险

3、产品退保率的影响。通过研究退保率的影响因素进而找出各个经济变量之间的互动关系，对于寿险公司更好的应对退保上升对公司经营的负面影响，适时根据宏观经济发展调整退保率精算假设具有很强的实践意义。同事对于维护宏观经济稳定，金融市场秩序，平滑金融保险市场波动具有很大的实现意义。关键词：人寿保险金融危机动态退保率CLL函数Logit函数目录第一章引言第一节选题的背景和意义第二节文献综述1.2.1国外发达国家的研宄1.2.2国内学者的研宄1.2.3现有研究成果的总结第三节本文研宄思路和方法第二章保单持有人退保行为分析第一节保单持有人退保对保险公司的不利影响第二节不同角度分析保单持有人退保行为的动机第三

4、章高退保现状分析及不利影响第一节寿险保单高退保现状分析第二节高退保对寿险公司的不利影响第四章利率对寿险产品退保率的影响及对策第一节升息对寿险产品的不利影响4.1.1升息对不分红定期寿险产品退保率的影响4.1.2升息对不分红终身、两全等产品退保率的影响4.1.3升息对传统分红寿险产品返保率的影响第二节应对寿险产品退保率风险的建议4.2.1提高计算产品费率的预定利率4.2.2加快产品的审批过程4.2.3加快寿险产品费率市场化进程第五章结论参考文献第一章引言1.1选题的背景和意义由于寿险长期性险种居多，提高保单持续率是确保经营稳定的基础，如退保率高于寿险精算预定的限额吋，不仅会影响公司的经营效

5、益和声誉，而且还会严重损害被保险人的利益。造成客户退保的原因主要有经济原因对服务不满意，分红保险红利太少、业务员的自保单和人情单、不了解保险且受负而影响、契约转换等。为有效降低退保率，应重视保单持续率的提高；加强宣传力度：加强诚信体系建没，完善个人代理人管理；加强业务管和内控制度建设，提升服务质量与效率，建立专门的保费续收机构。近年来随着中国宏观经济的持续走强，就业情况开始改善，居比消费物价指数节节攀升,资本市场收益大为提高，多次加息使得银行存款利率上升。这些因素都会影响到寿险投保人的退保行为，寿险公司的退保率近年来也呈现上升趋势，通过本文的统计口径寿险退保率（寿险公司返保金占赔付总支出

6、的比例）的迅速上升己经成为影响寿险公司资金运用和盈利能力的一个突出M题。研究退保的影响因素进而找出各个经济变量之间的互动关系，对于寿险公司更好的应对退保上升对公司经营的的负面影响，适时根据宏观经济发展调整退保率精算假设具有很强的实践意义。对于维护宏观经济稳定，金融市场秩序，平滑金融保险市场波动具有很大的现实意义。1.2文献综述1.2.1国外发达国家的研究国内外关于寿险退保问题的研宂文献不是很多，但近20年来，国外的学者已经充分认识到对寿险退保行为进行研究的重要性，在这方面的研究已经慢慢展开，并且积累了一定数量的文献。国外的学者从多个角度对此问题进行了相关的研究，提出了解释寿险保单持有人退

7、保行为的儿个“假说”，并运用寿险市场的微观数据进行了相应的实证检验。影响投保人退保的假说目前主要有两个:“财务危机”假说和“利率替代”假说。“财务危机”假说Linton早在1932年就己提出，投保人把寿险保单的先进的选择权当成是一个应急基金，当个人面临财务危机的吋候，可以通过退保获得资金，并且财务困难也会使得投保人无力继续支付保费，从而被迫选择退保；“利率代替”假说认为寿险保单出售的未来的保障，保障期很长，当市场利率相对于较稳定的保