我国商业银行信贷风险管理研究——以浦发银行为例

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1、西為财经大学天扁学陵2014届我国商业银行信贷风险管理研究一一以浦发银行为例学生姓名：所在学院：专业：学号：指导教师：目录g录ii醜弓Iiii表索引iv第1章浦东发展银行的发展及现状11.1基本情况11.2近儿年浦发银行在信贷资产管理上取得的进步1第2章浦发银行在信贷风险管理方面存在的不足32.1信贷风险管理文化比较落后32.2银企金融交易过程中的信息不对称32.3银行信贷风险内控机制不够完善42.4过于重视人员控制，缺乏人员激励52.5风险事前防范意识不强，防范手段落后，信货风险管理预警机制不成熟5第3章加强浦发银行信贷风险管理的对策7培育健康的信贷文化，制定完善的规章制度7强化

2、信贷风险内部控制机制，规避操作风险和道德风险8扭转信息不对称的局而，加强银行间信息沟通9加强信贷风险的监测与监督，制定风险的事前防范措施9索引图1-1不良资产比例柱状图表1-1信贷资产表索引五级”分类比例情况2第1章浦东发展银行的发展及现状1.1基本情况浦东发展银行是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总行设在上海。截至到2007年底，全行总资产规模已达9149.80亿元人民币，各项存款余额7634.73亿元人民币，本外币贷款余额5509.88亿元人民币，实现税后利润54.99亿元人民币。建行以来，秉承“骂守诚信、创造卓越”的经

3、营理念，上海浦东发展银行积极探索和推进金融改革与创新，促进和支持中国国民经济发展和社会进步，业务发展迅速，资产规模持续扩大，经营实力不断增强，在海内外已具备一定影响力。1.2近几年浦发银行在信贷资产管理上取得的进步由近几年不良贷款比例和信贷资产“五级”分类比例情况的比较，我们不难看出，不良贷款比例逐年减少，正常类贷款逐年增长，这与信贷风险管理是密不可分的，健全的风险管理体系是银行安全、有效运作的前提保证。而近几年浦发银行渐进式的改革已经初见成效，比如建立了较为完善的绩效考核机制，经营业务范围不断扩宽，抵御风险能力持续提高等，但是风险管理本身是一项技术依赖性、经验导向性、系统综合性极

4、强的工作，所以还有许多地方存在不足。如图1-1所示、如表1-1所示□不良资产比例图1-1不良资产比例柱状图表1-1信贷资产“五级”分类比例情况20042005200620072008.3正常类92.50%92.93%95.40%96.71%96.92%关注类5.05%4.92%2.77%1.83%1.70%次级类1.05%1.10%0.83%0.54%0.40%可疑类1.37%1.07%0.66%0.70%0.58%损失类0.03%0.04%0.34%0.22%0.40%合计100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%存在的不足第2章浦发银行在信贷风险管理

5、方2.1信贷风险管理文化比较落后风险管理文化是一种整合现代商业银行经营思想、风险管理理念与风险管理环境等要素于一体的文化，是商业银行文化体系特有的组成部分。不科学、落后、缺乏有效监管的风险管理文化会成为银行发展的绊脚石，而适应银行经营环境、结合现代科学技术手段、目标导向且富有针对性的风险管理文化，则将成为银行的坚强后盾，为银行可持续发展提供强大推动力。1、风险管理理念未能与时倶进由于浦发银行风险管理刚刚起步，风险管理人员在管理理念方面还不能满足风险日益变化的需要和业务的快速发展。首先是不能正确认识风险管理和业务发展两者之间的关系，有的信贷管理人贾认为风险管理与信贷业务的发展是对立的

6、，认为风险管理阻碍业务发展；有的信贷管理人员认为少发展业务就是控制风险，这样就会使银行缺乏发展的动力。其次，缺乏差别化的风险管理理念。忽视了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异，不仅不能管好业务风险，反而容易产生新的风险。2、员工风险管理意识不强由于前中后台分离等客观因素，不同岗位、人员之间对于风险的认识和判断往往存在差异甚至矛盾，一些员工认为风险管理与自己没有关系，把风险管理和风险控制看作是风险控制部门的事情，从而对风险的敏感性不强。2.2银企金融交易过程中的信息不对称在信贷关系中，企业可以全面了解和掌握银行的信贷政策、信贷制度、信贷监管等银行信息，而对于银行来说要得到贷款

7、企业全部的、真实的信息成本是非常大的，甚至是根本没有办法获得的，这就形成了信贷关系中的信息不对称性。1、信息源占有不对称企业经营者可以直接掌握企业的全部信息，也可以控制企业所有者和银行投入的所有资源以及这些资源运转状况的所有信息，而银行作为主要债权人，对企业的信息不很了解，加上现在企业融资多元化，资金流量隐蔽、流向多变，更增加了银行获取信息的难度，所以在这种情况下很可能造成银行资金在安全性和流动性上遭受风险和损失。2、沟通目的不对称银行与企业沟通的目的具有多项选择性，