我国商业银行业务创新的现状

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1、我国商业银行业务创新的现状、问题和对策您对这篇文章中涉及的股票有任何问题，您对手中持有的股票有任何担心，您对大盘走势有任何疑惑，您还关心哪些股票的趋势，随吋可以免费致电--金融界服务中心：010—66210650（30部中继电话）周周五：上午8:30〜下午5:30，公休日：上午9:30〜下午5:30全景网络摘要：国有商业银行近年来在业务创新方面有所突破，但总体上看仍存在品种少、规模小、收益低的问题。宄其原因，主要有国内银行从业人员中很多人的知识结构不适应业务创新的需要，银行A身传统的经营管理体制和外部的政策、制度环境压抑了创

2、新活力，创新业务经营不规范以及居民普遍缺乏金融意识等原因。针对这些问题，我们首先要建立有效的业务创新机制，包括改革业务创新组织机构、建立业务创新制度保障体系和完善人冰培养机制；二是要把市场营销融入业务创新之中，座在准确的市场调查、预测和细分的基础上使业务创新做到有的放矢，并通过积极的营销手段获得市场的广泛认可；三是要为业务创新争取良好的外部条件。商业银行业务创新起源于20世纪60年代，经过70年代的发展，至80年代形成高潮,而进入90年代更是如火如荼。初期的金融创新，其主要目的还只是为了逃避金融管制和转嫁金融风险，创新的闪容

3、主要围绕金融新品种、新工具以及增加服务项目上，出现了大额可转让定期存单、欧洲债券、银团贷款、可转换债券以及期货交易品种等等。但80年代之后，商业银行业务创新的步伐明显加快，此时的金融创新主要是融资方式的创新，它使国际金融市场的融资更为灵活、方便，并对整个国际金融业产生了前所未有的巨大影响。曾被国际金融界称之为“四大发明“的“票据发行便利、互换交易、期权交易和远期利率协议”就产生于这一时期。这一时期金融创新的另一个重点则是制度创新，各国金融管理当局在金融全球化和金融自由化的大背景下，纷纷放松了金融管制。1999年11月12日，

4、美国总统克林顿签署了国会通过的《金融服务现代化法案》，废止了1933年以来的《银行法》及其相关法律。自此，由美国创立，而后被许多国家认可与仿效的金融分业经营、分业管理的吋代宣告结束，lit界金融业从此将进入一个新的吋代。这为商业银行从事各类业务创新创造了良好的条件。为适应屮国市场经济发展的需要，加快14现代化商业银行的转化并应对加入WTO以后激烈的金融竞争，近年来，我国的国有商业银行加快了业务结构凋整，在资产业务、负债业务、中间业务等方面进行了创新，不断提高集约化经营与管理水平。但从国有商业银行的现状來看，仍然存在着资产业务

5、单一、资金成本高、中间业务相对落后等问题。特别是业务创新的步伐较慢，开办的新业务品种少、规模小、收益低，在整个银行资产负债业务屮的占比不大，难以达到优化结构、提高整体经营效益的初衷。为此，本文拟从分析国有商业银行业务创新的现状入手，就当前存在的问题、难点与对策作些初步探讨。一、当前我国商业银行业务创新的现状受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我M商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国

6、有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：1.品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。

7、从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟：消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办,仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。2.规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模巾占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅

8、占贷款规模的4%〜5%,西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20%-25%；在我国消费总额屮，消费信用占比不足1°%，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20%。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60°%以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额屮的比重仅有0.8