我国交强险经营的区域性差异研究

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1、我国交强险经营的区域性差异研究李琴英杨鸣莺郑州大学商学院摘要：自2006年7月1H正式实行至今，交强险制度在我国已经发展了十年。一方面，交强险保障了交通事故中除车上人员和被保险人以外的受害人的权益，有利于维持社会稳定；另一方面，从整体来看，交强险的经营主体连年处于亏损状态，至今没有实现扭亏为盈。通过2015年我国31个省市（不含特别行政区）交强险的经营状况发现，东部地区尤其是江浙地区亏损严重，而西部地区普遍实现了盈利，保费收入规模和赔付率存在东部地区高、中丙部地区较低的趋势；费用率则呈现出相反的趋势，东部普遍低于西部。实证研宄发现:影响交强险区域性差

2、异的因素主要有地区人均收入、交通状况、交强险承保结构、经营环境以及现行的统一费率制度等。为改善交强险经营区域差舁状况，建议加快推进费率改革，将区域性差异纳入费率因子;适当降低税率或增加费用补贴以降低保险公司的成木压力；改善交通道路状况以缩小赔付差异；同时提高保险公司经营管理能力。关键词：交强险;区域性差异;赔付率;人均收入;交通状况;基金：国家社科基金项目（13BJY180）一、引言我国自2006年7月1日起正式实行交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”），这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，其目的是使遭遇交通事故的受害人获得及时有效的

3、经济赔付和医疗救治，化解经济赔偿纠纷，从而促进交通安全和维护社会稳定。因此，交强险是一个带有公益性、法定性、强制性的险种。十多年来，交强险整体经营情况呈现稳中向好趋势，但累计承保亏损达538亿元，区域性经营分化的情况非常显著。通过2012^2015年各省交强险经营数据观察发现，已赚保费规模和赔付成本从整体呈现出由东部沿海向西部内陆递减的趋势，而费用成本则是东部地区高于中、西部地区。2015年，东部平均赔付率为67.24%，而丙部为50.87%，东、丙部地区平均费用率为28.3%和29.92%，丙部地区费用率为32.68%。交强险经营一直遵循“前端政府

4、定价，后端市场经营”的模式，以“不盈不亏”为经营原则，实行的是全国统一的保险条款和标准费率，釆用一类一价方式。其经营盈亏的两极分化造成了事实上区域间的不平等，无论是投保人还是保险公司都按全国统一的棊础费率缴纳、收取保险费，但被保险人受到的保障程度和保险公司负担的经营成本却截然不同。东部地区高额的赔付支出说明该地区的被保险人获得了和对足额的赔付，其保障实效远高于中西部地区。然而，赔付支出高居不下也给东部地区的交强险经营带来了巨大的压力。长此以往，这种区域性差异不仅会影响中西部地区投保人的投保意愿，也会影响不同地区保险公司的经营水平和效率。因此，探寻交强

5、险区域性差异所在，并对其影响因素进行实证分析是一重耍的命题，不仅可以丰富和完善现有的交强险理论并为后续的相关研宄提供参考，而且为政府、保险行业改善交强险经营状况提供解决思路和对策0二、文献综述交强险从2006年实行初期就受到社会关注，国A许多学荞对交强险进行了研宂,但目前大部分的研宄都从全局入手，着重分析全国性的交强险亏损、费率制度、司法环境，等等，对区域性经营差异的研究相对较少。孟生旺(2008)基于对交强险首个年度实际经营数据的分析和计算，说明了我国的交强险费率结构不合理。赔付率较低的西部地区在交强险保险费上补贴了赔付率较高的东部沿海地区。童元松

6、(2010)认为交强险在费率问题上存在地区间费率不公平现象。两人都认为形式上的全国统一费率反而异致了实质上的地区费率不公平。孟生旺(2011)分析2009~2011年交强险的费用率发现，地区费用率和赔付率存在负相关关系，费用率存在人为虚增的可能性。马聪、黎春里(2013)运用DEA方法对全国各省市2012年交强险经营效率进行测算表明，我国交强险存在东部高效、西部低效的区域性差异，人均收入、GDP和交通事故率对交强险效率影响较大。朱南军、张昭蓉(2015)利用2008~2012年的分省数据测算了各省市交强险经营的企业效率和社会效率。结果表明，除人均收入

7、和交通事故外，城镇化率和地区面积对经营效率也有显著影响。顾雅敏、姜云云(2013)以江苏省为例，认为江苏省赔付额高于全国平均水平主要是因为人均收入、人均生活消费支出较高，而省

8、人地区差异来源于投保车辆类型、案均赔款和外部环境等。张军(2014)指出，黑龙江省在交强险行业亏损的前提下能基本实现盈亏平衡甚至略有盈余，主要得益于风险管控优势和2012年以来的严打酒驾行动。周明祥(2010)研究表明，湖南省交强险的大幅亏损主要是由于承保结构不合理、赔付率过高，而高赔付率原因在于标的损失大、人员伤亡率高、直接赔付比例高导致的案均赔款过高。这些局部性的研宂以点出

9、发，详细分析了某省市个体情况，为总体的差异性研宄提供了宝贵的资料和案例，但不足之处也在于单从局部研究难以实现