我国交强险的费率厘定孟生旺

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1、非寿险精算精算通讯第六卷第三期我国交强险的费率厘定孟生旺中国人民大学统计学院【摘要】交强险自2006年7月1日实施以来，引起了社会各界的广泛关注，尤其是对交强险费率的争论，一直没有间断。本文对我国现行交强险的费率结构进行了简要分析，指出了我国交强险费率存在的主要问题包括：风险分类过于粗糙，保险费率在不同地区和不同车辆类型之间不够公平，费率浮动办法尚存缺陷。本文最后借鉴发达国家汽车强制保险的经验，提出了完善我国交强险费率结构的初步建议。【关键词】交强险费率费率浮动-55-非寿险精算精算通讯第六卷第三期一、引言机

2、动车辆交通事故责任强制保险（以下简称交强险）自2006年7日1日实施以来，备受各界关注，尤其是对交强险的费率水平，质疑之声不绝于耳。有人把我国交强险的费率水平与其他国家或地区进行了对比，也有人与商业三责险进行了对比，从而得出我国现行交强险费率水平偏高，甚至存在“暴利”嫌疑的结论。但是，这些结论都是基于一些简单的对比分析，可比性较差，因此缺乏充足的说服力。譬如，不同国家和地区的交通设施、交通密度、生活习惯、价格水平等都存在较大差异，而交强险与商业三责险在赔偿范围、赔偿标准、责任界定等方面也互不相同，因此任何简单

3、的对比分析都不可能提供强有力的证据来说明我国现行的交强险费率水平是否存在严重偏差。本文将应用我国交强险第一个业务年度的有关数据，对交强险的费率结构进行简要分析，并探讨我国交强险费率存在的主要问题和可能采取的改进措施。二、交强险费率存在的主要问题我国现行的交强险在定价时采用了两个费率因子，即车辆类型和使用性质，从而把所有的车辆区分为42个风险类别。每个风险类别都有一个基础费率，即初次投保时的保险费率。车辆投保满一个保险年度以后，续期保费将根据其在上一个保险年度发生的道路交通事故次数进行调整。调整规则如下：被保险

4、车辆若在上一个保险年度未发生有责任的道路交通事故，费率下浮10%；若上两个保险年度未发生有责任的道路交通事故，费率下浮20%；若上三个及以上保险年度未发生有责任的道路交通事故，费率下浮30%；若上一个保险年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，费率不浮动；若上一个保险年度发生两次及两次以上有责任不涉及死亡的道路交通事故，费率上浮10%；若上一个保险年度发生有责任道路交通死亡事故，费率上浮30%。可以看出，与世界上大多数国家一样，我国交强险的费率厘定也是通过两个环节完成的，即首先根据车辆的先验费率因子确定基

5、础费率，然后根据经验事故次数对基础费率进行调整。在这两个具体环节上，不同国家的差异比较明显。有些国家采用了较多的先验费率因子，风险分类较为细致，因此费率浮动机制比较简单，而有些国家使用的先验费率因子较少，所以费率浮动机制比较复杂。不论采取哪种形式，目的都是一致的，即尽可能使得保险费率与风险成比例，从而促进投保人保费负担的公平性。从我国交强险目前的费率结构来看，费率水平的公平性还存在较大问题，即费率水平不能准确反映被保险车辆的风险，这主要体现在下述几个方面：（一）不同地区之间的费率不公平交强险在第一个业务年度的

6、经营结果表明，不同地区的赔付率水平相差很大（参见表1）。总体上看，东部沿海地区及中部地区赔付率较高，而西部地区赔付率相对较低。事实上，这-55-非寿险精算精算通讯第六卷第三期种差距还相当明显，譬如，赔付率最低的两个地区是西藏和海南，分别为31％和45％，而赔付率最高的两个地区是江苏和湖南，分别为74％和79％。赔付率最多可以相差两倍以上，但它们的保险费率完全相同。这意味着西部地区在交强险的保费上补贴了东部沿海地区，这是极为不公平的。不公平的费率结构在一定程度上正好解释了为什么保监会三令五申强调交强险不得打折销

7、售，而实际上在某些地区总有打折销售的事实存在。因为某些地区的赔付率很低，即使打折销售，保险公司仍然有利可图。毫无疑问，只要费率是不公平的，市场力量必然会催生打折销售的冲动。因此，与其把大量的监管力量放在限制打折销售上，还不如多花点功夫优化费率结构。表1不同地区的交强险赔付率（2006.7.1-2007.6.30）地区已到期保费（万元）赔款（万元）赔付率西藏3575109931%海南10316467545%广东（除深圳）21278810014847%广西559562655747%天津390501874348%青

8、海6707325349%山西672263283249%云南736593751551%北京1094045590551%内蒙古486962530152%黑龙江540312855353%吉林379602057654%青岛311581780457%新疆375762166858%河北1247567250358%甘肃217791281759%河南1009366022060%宁夏10901658360%陕西478