微型企业融资难的原因分析

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1、2.3微型企业融资的存在的问题微型企业的融资难题是一个世界性难题，放在不同的地区又会根据地域性特点出现不一样的表现和问题，除了我国微型企业存在的共同问题之外，广西地区也存在着其特有的融资难问题。2.3.1对微型企业在观念上存在歧视金融市场对于微型企业的看法多停留在资金少，贷款额度低，效益不稳定，贷款回收和信贷存在较大的风险，甚至夹杂个人的道徳风险的层面上，对微型企业存在戒心，较之于大型企业，广西的银行等正规金融机构望而却步，对于小型企业的贷款十分慎重，形成了对微型企业的信用歧视，微型企业常被看做是“难啃的馒头”，导致银行在对待大中和小企业的融资问题上产生的不平等。据

2、工信部表示，2011年仅有15%左右的中小企业能从银行等金融机构争取到新的贷款，大部分中小企业基本贷不到款。2.3.2商业银行对微型企业的支持不足银行融资就是以银行为中介的融通资金活动。银行融资是间接融资，它是我国0前融资活动的主要形式。四大国有商业银行以及股份制银行侧重于向国奋大型企业以及已经发展壮大的民营企业提供资金，城市商业银行、城市信用社、民生银行和小额贷款机构支持微型企业发展的主导力量。由于四大国有商业银行占有70%以上的市场份额，限制了中小金融机构的金融资源，实力薄弱，定位也出现转移，为微型企业提供金融服务的银行并没有充分发挥其作用，贷款比重也偏低，仅为

3、总贷款比重的20%。而非正规的小额贷款公司也因市场的不成熟，存在先天发育不足，后天营养不良的尴尬境地。中国银行业小微企业金融服务成就展暨宣传月活动启动仪式上获悉，截至2011年末，广西小企业贷款余额达到2183亿元，增速达到34%,大大高于广西各项贷款19%的平均增速，同比增幅达到43%，排名全国第5位。广西小企业贷款新增550亿元，同比多增110亿元，全面实现银监会提出的“两个不低于S标”。以城市商业银行为代表的瞄准微型企业和市民市场定位一大批商业银行纷纷实现了跨区域经营，对县域经济、小企业的支持力度不断加大，纷纷开发出各式各样适合小企业的贷款产品，对微型企业来讲

4、，无疑是最大的利好消息。国务院总理温家宝先后召开四次经济形式座谈会，在会上指出，要坚持实施稳健的货币政策，保持社会融资总量合理增长，着力优化信贷结构，加大对结构调整特别是农业、小企业的信贷支持。所以说小企业的融资，还要靠银行。2.3.3相关法律、法规和信用体系的不完善尽管目前国家出台了《中小企业促进法》，但是对于小企业来说，专门面向微型企业的相关政策还是非常缺乏，且多偏重于政策性指导，缺乏相关的实际操作规范。广西也只有刚出台的《关于大力发展微型企业的若干意见》，还是缺乏更细致更全面的法律法规。在缺乏市场规范的情形K,一些微型企业的业主容易产生道德偏离，或打市场的擦边

5、球，其至走上违规违法的道路。而针对广西边远山区的微型企业资金薄弱，企业运作不规范等的情况，市场监管难以触及。2.3.4微型企业信息不对称银行往往以获得企业信息状况的难易程度和掌握的多少成为选择贷款对象的一个标准，微型企业的信息多存在分散和不健全的特点，银行不能直接获取借款客户的信息，形成了银行和企业之间的信息不对称，银行对于微型的抵押或担保情况不明确，而微型企业的信用评级更难顺利地进行。2011,中部投资贸易博览会上多家银行表示，难觅合格贷款企业，根据北部湾银行对广西地区小微企业的调查，只有不到40%的小微企业有合格的融资条件，即有完整的财务报表，清晰的信息披露，以

6、及完善的盈利和纳税记录。而其余60%左右的小微企业并没有数据。2.3.5微型企业融资渠道窄、融资成本高微型企业与银行信息的不对称直接加大了一样对于获取微型企业信息的成本，往往会提高微型企业的贷款利率，这也是微型企业的贷款利率远远高于大型企业的一大原因。0前商业银行对微型企业的贷款利率一般在基本利率之上至少上浮20%,加上登记费、评估费、公证费、担保费等，微型企业的融资总成本高达12%。此外，企业要想从正规金融机构以外的民间市场融资，其成本也在20%左右，比大企业的贷款成本高出一倍至数倍。而由于微型企业的融资需求通常较小，并不容易实现使得其融资梁道同样受到限制，广丙有

7、62%的微型企业当前有融资需求，而其中49%的小微企业融资需求金额在50万元以内。更有接近22%的微型企业依靠临时赊账应对资金不足，而资金中有近一半的企业选择亲戚朋友处借款，这也是广丙微型企业选择最多的融资方式。2.3.6微型企业自身因素较差微型企业财务信用普遍欠缺，存在财务管理水平低、报表账册不全、内控制度不严、信息披露意识差等问题。广西偏远落货地区较多，微型企业内部对于财务的管理处在较低的水平。首先，微型企业的公司治理不健全。微型企业以家庭式为主，企业家在企业屮扮演着重要的角色，决策权和管理权高度集屮，使得微型企业无法真正吸引优秀的人才，难以形成闭结高效的管