我国邮政储蓄银行零售信贷业务风险管理对策研究——以山东邮政储蓄银行为例

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1、我国邮政储蓄银行零售信贷业务风险管理对策研究——以山东邮政储蓄银行为例----风险管理论文-->第一章导言1.1研究背景及意义随着我国银行业进入利率市场化改革的攻坚阶段，国商业银行还面临着信贷资源配置效率不高、信贷结构不合理、信贷资产质量不高等问题。为此，售业务越来越成为我国商业银行业务发展的重点，取得了一定程度的发展。国际经验表明，零售信贷业务进行大规模发展的时候，不同程度上都会引发一些业务发展的隐患，如2007年美国所引发的并且波及到全球的次贷危机。当前，国正处在零售信贷业务向精细化转型的过程中，临着贷款投

2、放机制不健全、商业银行在执行＂新规＂时遇到问题、新发放贷款质量不高、贷款规模控制方式与授权制度不匹配、经济后转轨时期的商业银行信贷管理缺乏创新等问题，这些问题的存在使得我国商业银行更加迫切的寻求改革途径，增强商业银行的竞争力。中国邮政储蓄银行成立于2007年，一家新兴的银行，售信贷业务的发展起步比较晚，险体系还并不完善。成立之初，政储蓄一直聚焦零售信贷业务发展，其作为提升市场竞争力乃至致力于占领农村市场的重要筹码。至2015年底，国零售信贷业务规模己达到1.17万亿元，全部信贷余额的48%，对于成立不到9年的邮

3、储银行来讲，展速度确实较快，与此同时，不良贷款规模也迅速攀升，2015年已达到198.6，不良率达到0.8%，业务风险并且呈现出多样化的特征。由此，文针对邮政储蓄银行的零售信贷业务的风险管理展开探索性的研究，完善邮政储蓄银行零售信贷业务的风险管理体系具有非常重要的现实意义，而推动邮政储蓄银行零售信贷业务的健康发展，为我国商业银行发展零售信贷业务提供一些有益的参考和借鉴。......................1.2相关概念的界定零售信贷的定义包括了两种，广义的零售信贷和狭义的零售信贷：广义的零售信贷包括了向

4、个人及个人家庭所发放的所有种类的贷款，款的用途不仅仅只是局限于购买商品和服务，能用于个人及家庭的相关生产、生活和经营上，其相关还款很大程度上都是和其生产经营的收入相关的。狭义的零售信贷则指为了满足个人客户的相关消费性需求而进行发放的贷款，贷款的资金主要是用在消费上，金用在购买最终商品和服务方面。本文在定义上偏向于广义的零售信贷业务，以对于零售信贷业务的界定是个人由于合规经营需要或消费用途的原因向银行申请，行在审核满足条件后将资金在一定期限内有偿给个人使用的资金行为，通过该行为，人能满足经营及消费用途资金周转的需

5、要，行在贷款期限内或贷款到期时收回本息以取得收益。按照资金具体用途划分，人信贷业务可以划分为个人住房类贷款（包含一手房贷款、二手房贷款），人消费贷款（包含信用消费贷款、汽车消费贷款等），个人经营贷款和个人政策贷款，的特点可以归结为，是用途的广泛性，可用于生产经营，可以用于各类合规的消费。二是贷款对象仅限于个人，是与法人贷款业务最明盈区别。三是单笔金额较小，风险较为分散，风险呈现出多样化的特征。另外，人贷款业务还款方式比较灵活，按照借款人的意愿设置不同的还款方式，更好地有利于贷款业务的还款。信贷风险是指商业银行在

6、发放贷款的行为过程中，由于内外部各种原因导致不能按照合同约定收回贷款资金而发生资金损失的可能性。从本质上讲，信贷风险与贷款损失不能等而视之，银行经营贷款业务是不能杜绝风险的，贷款业务行为可引发贷款损失，也是取得银行收益的重要。而贷款损失是己经发生的导致银行资金出现坏账的结果。.....................第二章文献综述2.1理论基础2.1.1信贷管理理论信贷管理是商业银行通过采取一定的措施和手段，发现、判断和处理经办的业务中可能存在的导致出现损失的各种因素，力降低商业银行贷款风险的可能性，减少商业银

7、行在贷款中可能存在的损失，而提高各项贷款的质量。它主要是以现行的法律法规为依据，贷款的安全性、流动性和效益性为基准，信贷活动实施贷前、贷中及贷后检查的过程。信贷风险的识别、计量和控制是信贷管理的主要内容。信贷管理的最基本要求，是信贷管理的第一步，是及时、准确地识别贷款中存在的一些风险因素，商业银行只有充分的考虑和分析这些风险因素，能更加全面、更加准确的去认识它。在此基础上，已经识别出的风险通过一定的方法进行分析、判断和量化，这个过程即为风险计量，险计量的主要目的是为了估计贷款发生的可能性，对这种可能性进行大致的

8、估算。商业银行在对信贷风险进行识别和计量后，以根据相关的信息进行科学地预警，而形成合理的信贷风险预警体系，风险控制就是建立在商业银行预警体系的基础上，过科学有效的手段对银行的各种风险进行转移、规避和补偿。在企业业内部控制基本规范中，部控制的主要要义是指企业的管理层，了企业的良性运转，制定的旨在实现控制目标的一系列规章制度或约束行为标准，要求董事会、监事会、经理层及全体员工来共同遵守和实