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1、以征信平台推动商业银行的中小企业融资业务:本文分析丁国内商业银行的中小企业融资环境方面的问题,并从个人征信和中小企业征信相互参考的思路上,提出了改进征信结构的建议。本文阐述了改进方案的可行性和必要性，提出了具体的改进方法,并对不同方法以及商业银行的应用方式进行了具体分析。本文提出的对征信平台改进的方法,可以在不改变现有征信数据源的情况下,在时间上充分延伸中小企业的信用参考信息,提高商业银行对中小企业信用的辨识能力,在一定程度上,可以弥补现有法规、担保体系的不足,推动商业银行中小企业融资业务的开展。 关键词:商业银行;征信;中小企业;贷款;信用 :1003-4625(201
2、0)11-0049-03 :F832.33 :A 一、引 言 中小企业融资难,是国内外商业银行长期面对的世界性难题。我国政府对中小企业融资问题非常重视,但商业银行在具体推动这项业务时,须面对诸多不利因素。在此情况下,商业银行虽然期望有效开发中小企业融资市场,但实际工作受到了较多限制,成效有限。 2002年以来,我国逐步构建起以政府为主导的征信体系和征信平台,并不断发展适合中国国情的征信行业。 在商业银行的实际信贷工作中,征信平台起到信用信息源的作用,并发挥了违约惩戒、违约警戒的功能,成为增进企业及个人信用、防范信用风险的工具,也是商业银行开展中小企业融资业务所
3、依赖的重要平台。 人民银行要求进一步完善征信管理体系,推动社会信用建设,促进金融健康发展,此次世界金融危机为中国信用体系和征信管理体系的进一步完善提出了新的要求,也提供了进一步完善征信平台的契机。 据国内外实践经验,中小企业在经营管理模式方面与企业主的个人行为存在很大关联性。目前我国个人和企业征信体系存在隔离的问题。 二、国内中小企业贷款的信用风险问题 银行为了减少中小企业融资中贷前、贷后的高管理成本,被迫依赖抵质押方式来保证其还款意愿。相反,中小企业违约代价普遍很低,信用保证能力脆弱。 这与目前国内融资环境的一些问题有关系,这些问题主要包括: 1.银
4、行对中小企业的信息获取不对称,风险讯号中断。 2.法律对债权人保护不足,中小企业可以任意转移资产。 3.国内担保体系不健全,违约中小企业有机可乘。 4.信用体系中存在个人和企业征信的隔离问题,违约后的企业主可以快速重建新的,具有良好征信的企业实体,延续已违约企业的经营。 如果上述问题都能够得到有效改善,则商业银行为中小企业融资难的问题可以得到缓解,但显然前三个方面都是需要多方面长期努力,逐步完善的。相比之下,征信体系的技术性革新更具可行性、见效性。 上述几个方面的改善在推动中小企业融资业务中的作用是相辅相成、互相促进的,并且每个方面的改善都可以在一定程度上对其他方面
5、起到弥补作用。本文认为征信体系的技术改进可以缓解国内中小企业融资难的问题,以下将具体论述其重要性、可行方案。 三、商业银行过于依赖抵押的问题 中小企业生命周期短,不具有丰富的征信信息,商业银行很难获得其真实信用历史信息。中小企业违约成本低廉,导致商业银行寻求和依赖抵质押方式为其发放经营性贷款。 过度依赖抵押物的保证能力,导致出现高违约率和低损失率并存。在经济上行期,具有稳健性,但经济一旦进入下滑期,则银行对于未来可能出现的系统性风险和抵押物的市场风险准备不足。过度地依赖抵押,是接近典当行业的经营模式,银行又不具备抵押品及时变现能力,在经济下滑期,会使得商业银
6、行陷入被动。 单纯考虑抵押物的风险缓释作用,还会导致难以准确评估中小企业的信用风险,因为低抵押率在维持企业还款意愿的同时,也掩盖了那些经营能力高的企业具有的还款意愿、还款能力,导致企业信用估计得不准确,难以差异化管理,也使得压力测试的准确性打折扣。 基于以上原因,为商业银行提供更全面深入的征信信息,来识别中小企业信用等级,是很有意义的。 四、征信体系现状和改进方法 征信平台可以限制信用不良者再获得融资。以下详细说明本文的改进方案。 (一)征信体系现状 在现有体系中,个人和企业征信是分开的,商业银行在收到中小企业的授信请求时,可以将企业信用记录、企业主的
7、个人信用记录作为参考信息,做出授信决策。 在个人信用报告中,不会体现中小企业主个人所经营的各个企业的历史信用信息,如下图所示: 企业主在不同时间经营的四个中小企业存在信用记录,其本人也存在信用记录(黑色代表不良)。 其中企业SME3存在不良记录。但是商业银行在受理企业SME4的授信申请时,无法看到该企业主在经营SME3时发生的不良贷款。如债务人的不良记录距当前时间超过2年,则银行也看不到企业主个人信用的不良情况,因此,银行会将SME4作为优质的中小企业,做出对SME4有利的授信。 发生这个问题的
