县域经济发展中的金融支持问题研究

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1、县域经济发展中的金融支持问题研究　　摘要：县域经济的发展离不开县域金融的支持，然而当前中国大部分县域经济发展却没有得到县域金融充分的支持，造成这一现象的原因是多方面的。从县域金融的角度看，主要是县域金融种类过少，金融产品过分单调，缺乏支持县域经济的激励机制，县域金融中没有信贷审批权，县域资金外流严重等。从县域经济的角度看，县域经济大多是民营的中小微企业，优质资产少，管理不规范，产品竞争力不强等，也导致了县域金融支持不积极的现象。从信贷支持环境的角度看，诚信意识缺乏，废逃债务严重等等，都是县域经济赢得金融支持偏少的原因。为

2、此，以广西隆安县为例，分析中国县域金融在支持县域经济发展中存在的问题，并提出加强县域金融支持的措施，为赢得县域金融支持创造良好条件。　　关键词：县域经济；县域金融；金融支持　　：F830文献标志码：A：1673-291X（2013）21-0173-03　　一、县域金融的发展现状　　经过二十多年的金融体制改革，中国的县域金融基本形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的县域金融体系。然而现在的金融机构尚不健全，如隆安县的县域金融以农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社为主体，

3、共有42个X点，其中农业银行7个，农村信用社15个，邮政储蓄19个，工商银行1个。①此外，县域中还有一家保险公司，但没有小额贷款公司，也没有担保公司。　　（一）当前中国县域金融的特点　　中国县域金融的发展呈现出以下特点：（1）金融机构的种类不全。以隆安县为例，只有工商银行、农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社四种金融机构，没有小额贷款公司和担保公司。显然，这与蓬勃发展的县域经济对金融支持的需求相比，机构明显偏少；（2）金融机构的贷款审批权残缺。隆安县的工商银行、农业银行和邮政储蓄银行作为县一级的支行机构，并不具备贷款的审批

4、权，因此，县域金融中的上述机构在支持县域经济过程中，其权利是残缺；（3）服务方式简单。隆安县的各类金融机构，所提供的服务主要以存、贷、汇等传统业务为主，其他业务诸如个人消费信贷、投资理财、支票结算、自动柜员机等在县域范围尤其是广大的乡镇基本处于空白状态。可以说，县域金融的服务水平过于简单，缺乏较为完整的服务体系。　　（二）县域金融对县域经济发展的支持状况　　此外，我们从表1的数据中也可以看出，金融对县域经济发展的支持状况。　　1.县域金融对县域经济发展总体支持不足。这主要表现在：（1）信贷规模偏小。农业银行、邮政储蓄银行

5、及农村信用社三家金融机构的2011年存款余额为43.24亿，贷款余额仅为22.41亿；（2）支持范围小。据自治区农业银行的统计资料，2011年自治区农业银行对隆安县的建设项目支持范围很小，除了水电站等少数两三个项目之外，其余的如小城镇建设、县城房地产开发、商贸流通、教育、医疗卫生等领域，农业银行均没有支持的项目；（3）资金外流较多，特别是邮政储蓄银行，存款余额为8.9亿，贷款余额仅为0.52亿，新增贷款为0.0028亿。这些邮储资金经过上存人民银行后作为基础货币，虽然通过发放支农再贷款的方式，返回一部分用于支持三农，但规

6、模极其有限，实质上成为县域资金的抽血机。　　2.农业银行对县域经济发展的支持力度减弱。近几年来，农业银行对县域经济项目建设的信贷支持力度有所下降。主要表现为：（1）信贷余额增长的幅度小于存款余额增长的幅度；（2）支持的项目数量也有所下降，以2011年为例，隆安县域金融仅贷款支持两个项目；（3）减少服务X点，特别是县以下的金融机构X点大幅减少；（4）信贷管理体制实行集中的管理模式，对县一级的支行根本不予授权授信，保留下来的机构X点所吸纳的资金大部分或全部上存，实际上已成为上级行的一线储蓄所。　　3.县域金融信贷投入结构不合

7、理。从目前农业银行情况看，信贷投放领域相对比较集中，信贷投入主要集中在个人住房消费和少数基础建设项目上；信贷方式上比较单一，主要采取抵押贷款和票据贴现两种方式，限制了部分中小企业的正常融资需求；另外，在放贷上也存在垒大户现象，对于一些优质客户，给予较大的授信额度，致使信贷资金过度集中，使县域中小企业借款更加困难。　　4.农村信用社融资能力差，对县域经济的支持心有余而力不足。近几年来，随着创建农村信用工程，发放农户小额支农贷款等活动全面推行，特别是实施利率改革和管理体制改革之后，农村信用社迅速成为了支持三农的主力军，对县域

8、经济发展的推动作用也越来越明显。对于隆安县而言，农村信用社已经成为县域金融体系中的主要力量，2011年的数据表明，无论是存款余额还是贷款余额，在隆安县都是最大的。但是，由于农村信用社多年积累的历史问题较多，资金短缺，包袱沉重，肩负的职责与自身的能力不相匹配，特别是随着城镇化而来的一些基础设施建设，投资规模大，还贷周期