商业银行中小企业信贷风险及其防范

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1、商业银行中小企业信贷风险及其防范：F832文献标识：A：1009-4202（2011）02-063-04　　摘要我国经济正处余转型期，国家通过多种方式鼓励银行对中小企业融资。对银行而言，信贷风险始终是不可回避的问题。由于中小企业自身的原因以及外部环境的制约，使得银行中小企业信贷风险依然处在一个比较高的水平。商业银行一方面要响应国家中小企业融资促进政策，进一步拓展金融服务，为银行利润寻找新的增长点；另一方面，要清醒地认识到中小企业信贷风险因素，对其做好识别和防范。　　关键词中小企业信贷风险防范　　　　中国经济的快速发展离不开中小

2、企业。据国家统计局最新数据，2009年我国中小企业已超过5100万户，占企业总数的99%以上，中小企业创造的GDP超过我国GDP总量的60%，上缴税收超过我国税收总额的50%。从国家层面看，后经济危机产业转型过程中，对中小企业进行扶植将有助于产业转型的成功实现；从商业银行角度看，在传统银行业务空间收窄，大企业客户资源争夺日益激烈的情况下，大力发展中小企业金融业务、培育新的利润增长点是金融企业加快转型新的战略选择。基于此，自2009年以来，国家相继出台了一系列支持中小企业发展的金融政策，旨在解决中小企业融资难题；金融企业亦响应国

3、家号召，纷纷推出针对中小企业的信贷产品。然而无论经济发展如何，经济政策如何，总体上看，中小企业信贷具有的高风险特征不会改变①，银行在大力推定中小企业信贷业务的同时，要清醒地认识到中小企业中的风险因素，做好风险做好识别和防范。　　一、国内外中小企业信贷风险研究综述　　中小企业融资难，在世界范围内都是一个难题，只是在我国这个问题显得尤为严重。Smith（1983）在信息经济学的框架下讨论了不完全信息、信贷配给与政府最优信贷政策；Rajan（1998）在不完全契约视角下讨论了商业银行行为特征，以此来解释中小企业融资难的原因。Thom

4、as（2000）介绍了日本控制中小企业信贷风险的金融业工匠技术、中小企业培育机制、中小企业金融产品架构等。　　我国对中小企业信贷风险较为深入的研究主要是在2000年后。林毅夫和李永军（2001）等提出了发展金融机构为中小企业融资的政策建议。中国社会科学院金融研究中心李扬教授等（2001）等认为银行提高中小企业贷款管理技术水平和建立主办银行制是防范中小企业债务融资时产生道德风险的基本途径以及缓解信息不对称的基本方法。中国人民银行和日本国际协力机构（2003）联合开展的两年的“中国中小企业金融制度改革调查”的项目研究结果表明：中国

5、商业银行治理结构的改革，包括内部业务监督、审查和人事评价的改革是解决银行发展中小企业信贷业务困境的根本途径。黑龙江银监局局长减景范（2005）针对我国中小企业信贷机制现存在的问题进行了分析，认为要改善银行对中小企业的贷款的现状，必须采取建立中小企业信贷部门、疏通中小企业贷款的准入瓶颈、改进授权授信方式、创新信贷融资产品、建立健全贷款激励机制等多种手段。民生银行段斌、王中华（2008）认为，加强中小企业信贷风险管理，要在风险识别、风险度量与风险控制方面，打破原来的信贷组织架构、信贷技术手段与信贷管理流程，建立专业化信贷组织架构、

6、信贷文化和业务流程，并以此为基础进行风险管理绩效评估，才能从根本上控制中小企业信贷风险。中国农业银行徐州市分行柳景丰（2009）认为贷前审查和贷后管理是目前有效防范中小企业信贷的关键环节，而做到这两点关键又在于精细化管理和创新客户经理体制。　　以上文献或涉及中小企业信贷风险的诸多方面，包括对中小企业融资难的认识、中小企业信贷的风险的识别、中小企业信贷的风险的控制与防范（包括建议增设中小企业信贷部门、创新信贷融资产品、创新贷款方式和担保种类等）。本文认为，中小企业信贷风险有其自身的特点，其风险防范是一个系统工程，需要观念创新、组

7、织创新、产品创新等一系列因素结合起来，方能有效地做到风险识别和防范。在当前经济转型时期，商业银行结合自身情况开展中小企业金融业务，既符合国家的金融政策，又是金融企业主动应对市场变化，加快转型的战略选择。　　二、中小企业信贷风险之成因　　（一）中小企业信贷外部风险要素　　企业作为一个经营实体，其是存在于一定的社会经济环境之中，包括宏观经济环境、区域性经济环境和行业经济环境等，因此从外部经济环境来分析风险的主要成因是认识和把握中小企业信贷风险的第一步。　　1．宏观经济环境带来的中小企业信贷风险　　研究表明，同一借款人的违约概率度量

8、结果会随宏观经济环境而发生变化；借款人之间的违约相关性会随宏观经济环境而发生变化；既定信用等级的借款人的违约损失率会随宏观经济状况而变化②。对于多数中小企业而言，其抗风险能力较弱，相应地其随经济周期波动的情况更为明显。一般而言，宏观经济环境因素可能带来的中小企业信贷风险主要有