商业银行的中小企业信贷风险与防范对策研究

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1、商业银行的中小企业信贷风险与防范对策研究一、引言　　中小企业在我国社会主义市场经济建设中发挥了非常重要的重要作用，目前我国中小企业占全国注册企业总数的九成以上，其总产值和出口总额均占到六成左右，还提供了大量的城镇就业机会。因此我国经济能否在当前宏观经济增速放缓、金融危机影响依然存在的形势下保持稳定和快速增长的良好势头，在一定程度上取决于我国中小企业的发展。然而中小企业的发展过程中受到众多因素的约束，以融资约束最为显著，其中银行贷款是中小企业融资的主要渠道，　　在亚洲金融危机和全球金融局势出现动荡

2、的情况下，金融部门将重点放在风险管理问题上，我们目前的商业银行信贷资产管理和质量与国外大商业银行相比仍然有很大差距。信贷问题关系到商业银行及其业务发展的增长，也关系到中小企业的迅速发展，因此显得十分迫切。　　　　二、文献综述　　国外关于中小银行与中小企业融资的研究集中于以下两个方面，一方面从银行规模与中小企业贷款的实务中得出小银行更具优势。如DeYoung，Goldberg，son在他的论文中区分了事前和事后两种类型的信息不对称，而项目产生利润后的时候不确定性才是导致道德风险的主要原因。　　Sc

3、hmidt（1997）对先前的研究进行了整合，把模型的假设定位风险重型和理想化的分离贷款操作，这样的假设使得信贷额度变成了一个模型内的内生变量。在这样的假设下，信贷额度也成为了一个控制指标。他的研究中还进一步分别考察了不同垄断规模的市场上贷款均衡的区别，进而得出结论在信贷配给的模型中信贷额度和风险自择往往是共生的。　　　　三、商业银行中小企业信贷风险的理论分析　　中小企业主要存在如下信贷风险。其一，中小企业财务制度不健全，财务内容的规定不明确，不透明，小企业经营者一般素质不高，信用意识淡薄，经常

4、使用虚假财务报表骗取银行贷款资产，带来了巨大的银行信贷风险。此外，中小企业情况复杂，其提供的信息多为定性的信息，可信度不高，导致银行的信息收集和鉴别成本提高，从而带来巨大的风险。　　其二，中小企业小生产规模小，抗风险能力相对较弱。与大企业相比，中小企业的生产技术水平偏低，产品相比竞争力较弱，人才短缺，经不起原材料和产品价格的波动以及其他市场竞争导致的风险，从而营运困难甚至停产或者破产倒闭的。中小型企业的经营效率差，常导致其信贷评级下降，影响了银行信贷资金的安全。　　其三，中小企业符合条件的资产本

5、身较少，抵押担保难以落实。中小企业存在着固定的资产所有权和土地使用权不明确的问题，加上固定资产的积累往往难以满足抵押的条件，银行获得抵押贷款难以实现后的资产，这往往对银行造成严重损失。　　我国为了扶持中小企业的发展提供了诸多法律依据和法律保障。但是相对于目前中小企业所面临的融资困境及其原因，当前的金融支持政策具有明显的局限性，表现在如下三个方面：　　首先，偏离政策目标。从根本上说，目前的金融支持政策是不是为了解决中小企业的长期融资问题，而是为了应对金融危机，从而实现生活保障，促进国家经济发展这一

6、目标。正是以此政策为基础，对当前的金融支持政策的内容不包括长期融资这一中小企业最为关切的问题。　　其次，金融的稳定和长期的政策性支持才是最重要的。相比于立法，政策本身是暂时性的，不稳定的。因此目前中小企业金融支持政策，这只是一种应急措施，以处理紧急问题为导向的，其稳定性和长期更容易让人质疑。对中小企业金融支持仅仅当前的政策是政府宏观调控政策的一小部分而不断变化，缺乏持久性。　　其三，覆盖不均的财政支持政策。目前的政策并没有另一般中小型企业融资受益，一方面，多数金融支持并不来自中央政府直接拨款安排

7、，而是来自于地方财力，因此区域经济和财务方面的水平会受到很大影响，另一方面，无论是财政支持或是金融机构贷款，他们都将个别公司的质量，作为一项重要的参考因素。因此，在这种情况下，不容易获得融资的企业将更难得到资金，而且容易获得融资的后果更容易获得融资。　　　　四、中小银行对中小企业天然的融资优势　　如果银行尤其是中小银行转变对中小企业的“偏见”，在控制风险的同时加大对中小企业信贷支持的力度，实际上是为企业的融资和自身的发展创造了一种双赢的局面。目前从国内外的经验和实务看来，中小银行服务于中小企业有

8、着天然的优势：　　（一）地方政府的支持。许多中小型银行在初期建立的时候，有当地政府的股权投资，这在客观上支持了中小银行的发展。同时，中小商业银行长期健康发展的发展也是地方政府所希望的，因为这可以更好地支持地方经济发展，促进双赢。很多当地政府选择将财政资金以及预算外收费项目委托中小银行办理，或者动员当地的企业入股这些银行，使其银行的股东资金增加，从而提高了城市商业银行的经营实力，同时有力地促进了当地经济的发展。中小商业银行应积极利用好这些利用政策支持优势，为当地企业和居民提供更好的服务。　　（二）