加强关注农村金融需求,促进金融市场更快发展

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1、加强关注农村金融需求,促进金融市场更快发展：农村经济的发展和农业效率的提高，是商业化运作的金融机构能有效发挥推动农村经济作用的前提。近年来，随着我国农业产业结构的大幅度调整，农业市场化、产业化程度不断深入，农产品商品化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛。随之而来的金融需求也与日俱增，农村居民金融需求越来越不可以忽视。　　关键词：金融　农村金融市场　银行　　【】F322　　【】B　　【】1009—9646(2009)09—0104—02　　　　1　我国农村金融需求分析　　　　由于农村生产和经济组织方式不同，农村金融需求有不同于城市和工商金融需求的特点。我国由于经济发展

2、阶段、社会结构转型和文化传统特征等因素，农村金融需求表现出更为明显的特点。而我国农村居民生活水平比较低以及农村金融市场不完善，因此我国农村金融的需求主要体现在储蓄和贷款两个方面。　　1.1　农民储蓄需求特点。相关调查数据表明，储蓄的期限结构特征表现为；农户存款的更主要目的是为应付未来的大事件消费，真正完全为发展或扩大再生产而储蓄的农户并不是很多。根据调查数据，大部分农户存款的目的不是为获得银行利息而考虑的主要是安全性和流动性并非赢利性。　　1.2　农村贷款需求分析。　　1.2.1　低收益和高风险。我国农业由于生产规模小、科技含量低、市场组织化程度弱等原因，农业生产的经济

3、效益普遍低于其它产业，农业借贷的收益率相对较低。农产品供给弹性小，农业生产在价格变动时的自我调节能力低、滞后期长，农业信贷还要面临由农业的强自然依赖性产生的自然风险，且很难事前预期到，农业借贷的收益率相对较高。　　1.2.2　季节性和时间性。现代科技在农业生产中的广泛应用并未改变农业生产的季节特征，农业借贷需求由此表现出较强的季节性。农村以中小企业为主，生产多样、批量小，对资金需求的随意性大、频率高、时间紧，不像城市大企业的资金需求那么有规律和有计划，这增加了农村金融需求在发生时间上的复杂性。　　1.2.3　借款额度小。作为中国农村改革起点的土地承包制，在重新构造了农村

4、经济的微观基础的同时，也带来了土地规模狭小造成的小农户经济特征，导致农户贷款需求以小额为主。小规模的金融需求，导致金融机构的经营成本增加。　　1.2.4　借贷的交易成本较高。调查数据显示，农户获得每笔正规金融机构的贷款平均需要跑2—3次，每次需要花3—4个小时，一笔借款平均需要花36元的交通费。另外企业为获得贷款需要同金融机构的人交往，比如用吃饭、送礼的方式等支出额外的成本。　　1.2.5　农户借贷资金的用途更为多样，其中有相当比例是非生产性的。农户为了建筑房屋、婚丧嫁娶、看病、子女教育等消费性支出的借款意愿要高于其他生产性的资金投入——农户的信贷需求呈现出明显的非生产

5、性特征。　　关于农户金融需求的研究结论：目前的中国农村处在从传统农业社会向现代农业和工业化社会转型的艰难过渡阶段，农户借贷行为和农村地区普遍存在正规金融的资金普遍向较富裕农户倾斜，农村贷款覆盖率普遍较低的特征，这是着手建立中国多层次农村金融体系的出发点。调研数据表明，农户从正规金融机构获得资金主要用于生产性投入，从非正规金融获得的资金主要用于农户的消费支出。　　　　2　我国农村金融供给分析　　　　2.1　我国农村金融市场中正规金融机构。经过农村金融体制的改革，迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体

6、系。可以把受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动称为正规金融组织或活动。中国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：　　中国农业银行是四大行中分支机构数量最多的一个银行，其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇。迄今为止，农行仍然有部分贷款具有政策性贷款的性质(例如对供销社的贷款、一部分扶贫贷款等等)，农行的日常经营也无法完全避免地方当局的干预，这是农行资产质量在四大国有商业银行中相对较低的主要原因。　　中国农业发展银行是1994年成立的一家政策性银行，是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施。农发行的业务也不直接涉及农业农户，

7、它的主要任务是承担：农村经济的发展和农业效率的提高，是商业化运作的金融机构能有效发挥推动农村经济作用的前提。近年来，随着我国农业产业结构的大幅度调整，农业市场化、产业化程度不断深入，农产品商品化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛。随之而来的金融需求也与日俱增，农村居民金融需求越来越不可以忽视。　　关键词：金融　农村金融市场　银行　　【】F322　　【】B　　【】1009—9646(2009)09—0104—02　　　　1　我国农村金融需求分析　　　　由于农村生产和经济组织方式不同，农村金融需求有不同于城市和工商金融需求的特点。我国由于