探究农村金融需求及金融市场发展论文

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2、额资金借款需求不能得到充分满足；从亲朋好友借款是农户借款的主要渠道，手续繁琐、利息高、抵押担保要求高是农户向农村信用社借款难的主要原因；农户借款用途日益多元化，但生产性需求比重较小。为此，应强化商业性金融、政策性金融和邮政储蓄的支农责任；继续深化农村信用社改革，引导民问金融发展，鼓励、支持农村金融组织创新；加快推进城乡基本公共服务均等化步伐，引导农民合理消费。　　[关键词]农户金融；金融需求；农村金融体系　　为更客观细致地反映当前山东省农户金融需求状况，考察山东省农村金融需求的特点，设计了农户金融需求状况

3、调查问卷，并利用2009年7、8月份高校大学生暑假返乡的机会，共发放调查问卷300份，实际收回有效调查问卷261份，范围覆盖到了山东省东、西、中部的17个县市。在此期间就农村金融问题奔赴全省各地进行了大量的实地调研，直接与农户进行访谈。本文在统计调查问卷数据的基础上，分析了山东省农户金融需求的现状，总结了现阶段山东省农户金融需求的特点，并提出了满足山东省农村金融需求的措施和方向。　　一、有效调查样本农户基本情况分析　　有效调查样本农户户主平均年龄45岁，户均人口人，户均劳动力人，户均家庭总收入24225元

4、，人均收入6523元，户均务农收入9688元，户均打工收入11368元，户均其他收入2916元。为了更清晰地分析各农户间的特点，按照农户间人均收入分成6个组(见表1)。人均收入2000元以下的农户，占有效调查样本的％，其户均家庭收入最低，户均年龄和户均人口最高，户均劳动力最低，因此其人均收入也最低，且户均受教育程度不高，称之为贫困型农户，多分布于山东省中西部地区；人均收入在2000—8000元的农户有3个组，占有效调查样本的％，其户均家庭收入和人均收入逐渐增加，其中户均务农收入占户均家庭收入的比重呈递减趋

5、势，而户均打工收入和户均其他收入占户均家庭收入的比重呈递增趋势，且其户均年龄和户均人口较贫困型农户低，而户均劳动力和户均受教育程度也较贫困型农户高，称之为维持型农户，多分布于山东省中东部地区；人均收入高于8000元的农户，占有效调查样本的％，其户均家庭收入和人均收入最高，他们或者是劳动力较多，有较高的打工收入，或者是专业种植大户，经营效益比较高，称之为市场型农户。　　二、有效调查样本农户金融需求的现状和特点　　(一)借款需求强烈　　从表2看，有效调查样本农户中，需要借款的农户占％，说明农户生产生活中借款需

6、求强烈，而实际获得借款的农户占61％，说明有借款需求的农户基本上都可以获得借款。其中，有借款需求的贫困型农户占％，维持型农户占％，说明贫困型农户和维持型农户的借款需求较为强烈，是农村借贷需求的主体，其借款需求百分比与各自实际获得借款百分比相等，贫困型农户和维持型农户的借款需求看似都能得到满足；市场型农户中，有借款需求的农户占％，实际获得借款的农户仅占％，说明仍有％的市场型农户的借款需求没有得到满足。　　从户均实际借款笔数看，有效样本的借款笔数为，其中贫困型农户、维持型农户和市场型农户的借款笔数分别为、、，

7、说明贫困型农户和维持型农户的借款次数多于市场型农户，这也证明了贫困型农户和维持型农户是农村借贷市场的主体。　　(二)亲朋好友借款是主渠道　　一般来说，农户借款渠道主要有两种：一是从正规农村金融机构借款，包括从农村信用社和从其他正规金融机构借款；另一种是从非正规渠道借款，包括从亲朋好友借款和从民间金融组织借款。从表3看，有效调查样本农户中，从非正规渠道借款占77％，其中从亲朋好友借款占％，是农户借款的主要渠道，从民间金融组织借款比例非常小，仅占％；从正规金融机构借款占％，其中从农村信用社借款占％，是农户从正

8、规金融机构借款的主要渠道，从其他正规金融机构借款仅占％。　　从不同农户类型看，尽管从亲朋好友借款比例最高，其中市场型农户更是达到了％，但相对而言，贫困型农户和维持型农户从农村信用社借款的比例较市场型农户高，分别占到了％和％，是其获得借款的第二渠道，而市场型农户则没有从农村信用社借款，但从民间金融组织借款占％，是其获得借款的第二渠道。调查还发现，农户生活性借款更多的来自非正规渠道，而生产性借款则较多的由正规金融渠道提供，但即使是