后危机时代“金融消费者”的法律界定与立法建议

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1、后危机时代“金融消费者”的法律界定与立法建议：后危机时代，发达国家都通过修改现行的法律加强对金融消费者的保护，“金融消费者”的概念已成为了世界各国的共识。而我国关于“金融消费者”的概念在法学界一直存在争议，法律上更未明确其定义，导致现实中金融消费者的权益受到侵害时无法得到法律的有效保护。在混业经营的大金融背景下，金融商品与服务的综合化使得证券投资者、存款人、保险人的身份具有了共同的性质，将存款人、保险人与证券投资者依据金融领域进行划分，以不同的立法对其进行保护已失去了实际的意义。因此，应借鉴发达国家对“金融消费者”的法律界定，结合我国实际，确定“金融消费者”法律概念，

2、制定《金融消费者权益保护法》专门法，以有效保护金融消费者权益。　　关键词：金融消费者；消费者权益保护；混业经营；分业经营；金融产品与服务；金融投资者　　：DF438；F832.0文献标志码：A：16748131（2012）04009507　　LegalDefinitionofa“FinancialConsumer”inPostcrisisEraandItsLegislationSuggestion　　LIJinrong　　（SchoolofEconomicsandLaodifyingexistinglaersandtheconcepto

3、fa“financialconsumer”hasbeetheconsensusofallcountries,hoer”hasbeenindisputeinlegalfieldinChina,thelaerbylaixedfinancialoperation,thesynthesesoffinancialproductsandservicemakethesecuritiesinvestors,theidentityofthedepositorortheinsuredpersonshaveamonnatureandthedepositors,insurersandsecu

4、ritiesinvestorsaredividedbasedonthesimpledivisionofthefinancialsector,andsotheprotectionofthefinancialconsumerbydifferentlegislationshaslostitspracticalsignificance.Thus,thelegaldefinitionofthefinancialconsumershouldbelearnedfromdevelopedcountries,legalconceptofthe“financialconsumer”sho

5、uldbedeterminedbasedonChina’sreality,andFinancialConsumerRightProtectionLaers.　　Keyer;consumerrightprotection;mixedbusiness;operationbydivisionofsection;financialproductsandservice;financialinvestor　　一、引言　　后危机时代，各发达国家大力进行金融法改革，强化金融消费者保护的理念，将完善的金融消费者保护体系作为维护金融安全与金融稳定、提升金融业国际竞争力的重要保障。比

6、如：美国政府于2010年通过《2010年华尔街改革与消费者保护法案》；英国2010年4月成立“消费者金融教育局”，并从2010年7月开始实行《金融服务法案2010》。相比之下，在金融混业经营的背景下，我国消费者在接受综合金融服务与产品的过程中，渐渐地由以往的投资者、客户与投保人转变成为统一的金融消费者，但是目前“金融消费者”在法律上还没有得到确定，传统理论与“金融消费者”的概念存在冲突，学界的分歧客观存在。同时金融服务纠纷日益增多且难以解决，已经严重束缚着金融业的健康发展，“金融消费者”的定义已成为金融法研究所不能回避的前沿课题（郭丹，2010a）。鉴于此，我国需要在

7、借鉴发达国家经验的基础上明确本土“金融消费者”的法律界定，以推进金融消费者保护立法的进程与构建金融消费者保护体系，确保我国“十二五”规划保护消费者权益目标的实现。荣：后危机时代“金融消费者”的法律界定与立法建议　　目前我国学者就“金融消费者”法律界定的研究已取得一些成果，但未得到统一认识，后续工作仍然任重道远。本：后危机时代，发达国家都通过修改现行的法律加强对金融消费者的保护，“金融消费者”的概念已成为了世界各国的共识。而我国关于“金融消费者”的概念在法学界一直存在争议，法律上更未明确其定义，导致现实中金融消费者的权益受到侵害时无法得到法律的有效保