金融消费者-界定标准与立法确认

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1、万方数据首都师范大学学报(社会科学版)金融消费者：界定标准与立法确认王斐民樊富强摘要：金融消费者应限定于个人，并以一定标准区分金融消费者和投资者。识别金融消费者有三条标准：一是金融消费者在购买金融产品和接受金融服务时处于弱势地位；二是金融消费是为了个人或家庭的基本生活消费；三是金融消费行为受到侵害后会对个人或家庭的基本生活造成影响。中国可以借鉴域外立法确认金融消费者的方式，在相关的金融立法上对金融消费者予以确认，从而建立与投资者保护制度相对应的独立的金融消费者保护法。关键词：金融消费者；识别标准；立法确认中图分类号：D922

2、．28文献标识码：A文章编号：1004—9142(2013)06—0061—07一、问题的提出金融消费者在立法上得到确认是进入2l世纪之后的事。据考证，最早出现金融消费者的法律文本是美国1999年的《金融服务现代化法》，该法第509条第(9)项把金融消费者定义为“从金融机构获得，主要为个人、家庭或居家之用的金融产品和服务的个人，还指该类个人的合法代表”。[1](P．177)2001年12月实施的英国《金融服务和市场法》明确规定了英国金融服务管理局(FSA)保护消费者的基本职责，并设立单一申诉专员和赔偿计划架构。此后，一些发达

3、资本主义国家不同程度地为金融消费者保护提供了特殊的法律依据。金融消费者在中国现行立法中并没有明确的规定。中国的《消费者权益保护法》(以下简称《消法》)、《证券法》、《保险法》、《银行法》等始终未涉及金融消费者的说法，银行、保险、信托等行业中的金融商品及服务的消费者多冠以“存款人”、“投保人”、“受益人”、“委托人”等不同的称谓，“投资者”的概念出现在中国的证券类法律法规中，一般仅指称证券市场上有价证券的购买者。自2006年之后，金融消费者在中国一些监管部门的规范性收稿日期：2013-06—19作者简介：王斐民，男，河南西平人

4、，北方工业大学文法学院副教授，法学博士。(北京100144)樊富强，男，甘肃平凉人，对外经济贸易大学法学院博士研究生。(北京100029)基金项目：本文系北京市中青年骨干人才培养计划(2011—2013)项目“金融创新中的消费者保护法律问题研究——以消费信贷为中心”和北京市学术创新团队培养计划(2011—2013)项目“金融创新背景下金融投资人保护法律制度研究”的阶段性成果。61万方数据王斐民樊富强金融消费者：界定标准与立法确认法律文件中开始出现。在银行领域，2006年12月1lEt正式施行的《商业银行金融创新指引》才首次使

5、用了金融二、金融消费者：限于个人抑或包含团体消费者这个术语，指出商业银行在金融创新活动中要充分维护金融消费者和投资者利益。2009年9月23日，中中国学术界中大部分学者主张把组织和团体排除于国银监会召开了金融领域“公平对待消费者”项目启动金融消费者的范畴之外，但是亦有学者主张金融消费者会，以推动银行业金融机构积极采取行动，更好地维护金包括组织或团体。融消费者权益。但是，上述文件中并未明确界定金融消(一)把组织或团体包含于金融消费者的观点费者，而且在一些文件中还并用了金融消费者和投资者，主张把组织或团体包含于金融消费者的学者大

6、多基未对二者的区分作出明确规定。在保险领域，2011年3于金融信息的弱势理论、金融产品复杂性、隐蔽性和专业月13日，中国保监会和银监会联合发布的《商业银行代性的角度进行分析。譬如，叶林、郭丹主张，金融消费者理保险业务的监管指引》，明确规定其监管目标之一就是的概念应突破传统《消法》的范畴，不仅包括普通的借贷“保护金融保险消费者的权益”。保监会于2012年2月者，还包括小额投资者和使用金融产品的个人、组织或团19Et发布的《关于做好保险消费者权益保护工作的通体。其理由是传统的消费者保护是基于信息不对称理论知》中把消费者称为“保险

7、消费者”。证券业目前尚未使而设计的，但在金融领域又有其特殊性。所以，除专业金用金融消费者概念，原因很大程度上归结于对具有投资融机构之外所有的金融消费个人和组织都必须受到保性的消费者是否可称为金融消费者存在分歧。[2]护。[3]方平认为，由于金融消费者不具备金融专业知2011年9月颁行的《中国人民银行银川中心支行金识，在交易中处于弱势地位，因此为了满足支付结算需融消费者权益保护办法(试行)》的第2条对金融消费者求、信用需求和金融资产运用需求，所有个人和法人应全作出了明确规定：“金融消费者，是指在宁夏回族自治区部纳入金融消费者保

8、护的范畴。[4]内购买金融产品或接受金融服务的自然人”。该《办法》上述观点虽具有一定的合理性，但笔者认为，对于团给出了金融消费者的定义，并且把金融消费者限于个人体或组织的纳入不仅要考虑其在信息掌握和运用方面所的范畴。同时，该《办法》第23条把金融机构定义为“依处的弱势地位，还应该从消费者的