孟加拉乡村银行管理模式对云南村镇银行发展的启示

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1、孟加拉乡村银行管理模式对云南村镇银行发展的启示：在世界乡村银行发展的历史进程中，孟加拉乡村银行的创立与发展取得了成功的经验，对我们国家村镇银行的发展提供了重要的参考借鉴意义，孟加拉乡村银行发展宝贵的经验，对发展有中国特色的村镇银行，尤其是对云南等欠发达省份提供了重要启示。　　关键词：村镇银行；运营状况；经验；启示　　一、观察与思考：中国成立村镇银行的历史背景及其运作特点　　（一）中国成立村镇银行的历史背景　　随着农村经济的发展，原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求，再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范

2、，出现了贷款难、难贷款的局面。因此，中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，使得新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人以及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行成立以来，以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。　　（二）中国村镇银行的运作特点　　村镇银行是我国银行体系中的“新生儿

3、”，其“源产于”孟加拉乡村银行。作为一个新事物，国外关于它的管理模式有很多种，而且相对也比较成熟。其中孟加拉乡村银行模式是世界上影响最大也是最为成功的金融扶贫模式，一直为众多发展中国家视为效仿对象，其发展特点主要体现在以下几个方面。　　1.严密的层级组织结构（总行—分行—支行—乡村中心一借款小组）。乡村中心和借款小组是运行基础，村中每5人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。一个分行下有10-15个支行，每个支行管理120-150个乡村中心，截至2006年，格莱珉银行已有2185家分行。　　2.良好的互动营运机制。乡村中心定期召开会议，进行集

4、中放款和还贷，便于成员之间互相监督，并且进行集体培训，营造团队精神。　　3.明确的连带责任制度。格莱珉银行实行借贷小组联保制度，小组成员之间具有连带担保责任。在贷款业务运作中能够有效控制风险，提高银行贷款支持的社会效应。　　4.拥有清晰借贷者需求导向。在创办初期，为方便农户贷款，格莱珉银行将一切程序简化到借款者只需记住还款额即可。但随着业务的推进，不同借款者的不同借贷需求出现，定制型的信贷模式成为主导。　　孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式，还是一种金融创新，它能实现公益性和商业性的完美结合。同时它也比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供

5、有效信贷服务的问题，是国际公认的一种非常有效的扶贫方式。在2007年3月，我国开始在四川省进行第一家村镇银行试点，接着在吉林、湖北等省开始试点，都取得了较好的成绩。而其产生的模式也有很多，比如，村镇银行管理部式，其实际上是类似于事业部制或半事业部制，采用此种模式的主要是外资行、城商行；村镇银行控股（集团）公司式，中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行等大中型银行都（曾）有意采用该模式，希望通过该模式对村镇银行进行集团化管理，采用此模式将有力于全面推动村镇银行的筹建，加速新型农村金融机构的发展；分支机构管理式，部分银行因承担社会责任、跨区域发展等需要，以独

6、资方式在经济发展较好的县域发起设立了村镇银行；股东共同管理式，部分村镇银行采用股东共同管理模式对村镇银行进行多层次、多方位管理。当然，采用此类管理模式的村镇银行股权较为分散，发起行占股在30%至40%左右，民营企业总体占股达30%以上，当然管理上主要还是由发起行起主导作用。　　二、分析与借鉴：孟加拉乡村银行管理模式　　孟加拉的乡村银行是该国经济学家穆罕默德·尤努斯于1983年创立。其名称是格莱珉银行，综合分析格莱珉银行成立以来的经营运作情况，其经营运作模式有以下显著特点。　　1.资金于自己注入和贷款对象。即银行在成立时由创办人投入，无需国家投入；客户需要

7、到该银行贷款时必须在该行开立存款账户，当存款达到一定额度后必须购买该行的股份，银行不吸收大众存款。　　2.严谨的组织结构。格莱珉银：在世界乡村银行发展的历史进程中，孟加拉乡村银行的创立与发展取得了成功的经验，对我们国家村镇银行的发展提供了重要的参考借鉴意义，孟加拉乡村银行发展宝贵的经验，对发展有中国特色的村镇银行，尤其是对云南等欠发达省份提供了重要启示。　　关键词：村镇银行；运营状况；经验；启示　　一、观察与思考：中国成立村镇银行的历史背景及其运作特点　　（一）中国成立村镇银行的历史背景　　随着农村经济的发展，原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农

8、村市场上日益多元化的金融服务需求，再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不