孟加拉乡村银行制度设计对我国村镇银行的启示

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1、孟加拉乡村银行制度设计对我国村镇银行的启示　　【摘要】村镇银行对我国金融城镇化意义重大，其制度缺陷暴露出的问题不容忽视。本文从制度视角探讨了我国村镇银行存在的制度不足，研究了孟加拉乡村银行制度设计的成功经验，结合我国国情对村镇银行的制度完善提出了建议。　　【关键词】孟加拉乡村银行村镇银行制度设计　　一、引言　　我国已经进入城镇化快速发展阶段。城镇化的过程，是工业化、农业现代化和产业布局合理化的过程，是经济发展推动下的城乡经济金融结构优化。村镇银行作为一种新型的农村金融机构，以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势，较好地满足了农村

2、多元化的金融需求，是金融城镇化的重要助力。杜晓山（2008）认为，组建村镇银行有三个方面的意义：一是有利于增加农村资金供给，引导民间金融形式有序发展；二是能够促进农村地区金融竞争，打破农村信用社的金融服务垄断；三是大幅度提高农村金融服务效率，提高农村金融机构总体质量。然而，作为新生机构，村镇银行在制度上存在着一定的缺位和缺失，造成了吸存难、盈利难、风险大等一系列问题，给其可持续发展造成了一定的隐患。本文研究了孟加拉国乡村银行的制度设计经验，对我国的村镇银行制度完善提出了建议。　　二、村镇银行的制度缺陷　　村镇银行制度是指规范村镇银行信用活动的一

3、系列规则和组织安排，通过界定人们在信用活动过程中的选择空间，约束和激励人们的信用行为，达到促进信用活动顺利进行并提高金融资源配置效率的目的。对村镇银行制度的研究不仅包括产权制度、组织制度、公司治理制度等一系列内部制度安排，还包括金融监管法律、社会信用制度等与之相应的外部制度环境。　　（一）村镇银行核心制度缺位　　新制度经济学认为，村镇银行作为经营货币的一种特殊企业，产权制度和公司治理制度是其自身制度的核心。目前，我国村镇银行在产权制度和公司治理制度方面出现缺位，严重影响到村镇银行的发展。　　产权制度是当前市场制度及其他经济制度的基础，影响着资源

4、配置和经济绩效。现代产权制度本质上是对行为权利边界的一种界定，正如诺思所说：“产权的本质是一种排他性的权利”。目前，我国村镇银行虽然采取了股份有限公司的形式，但是在产权结构上存在大型商业银行“一家独大”的情况，民营、个人股本所占比例非常低。这种“所有者缺位”造成的后果是，小股东缺乏监督银行经营、参与银行治理的激励，普遍存在“搭便车”的心理。　　公司治理制度是现代企业制度的重要内容，其主要表现形式是村镇银行董事会的功能、结构、股东的权利保障等各方面的制度安排。与一般企业相比，银行的特殊性体现在内在的脆弱性、高度的风险传染性、严重的信息不对称、“低

5、股本、高债券”的资本机构以及复杂的委托-代理关系。这种特殊性使得村镇银行的公司治理更为复杂。目前，村镇银行普遍建立的“股东大会-董事会/监事会-经营管理层”的内部治理结构，并没有很好的履行其职责，存在职责缺位。大型银行“一家独大”下，民营企业、个人股东“人微言轻”，导致董事会、监事会职能流于形式，公司内部治理中股东的权利存在缺位。从外部治理机制来看，村镇银行在代理权竞争、收购兼并、信息披露等方面也存在制度缺位。　　（二）农村金融制度环境缺失　　在分析村镇银行问题时，国内文献大多在村镇银行本身找原因，而忽略了其所处的不完善的农村金融制度环境。村镇

6、银行作为一种制度设计，缺乏相应的制度环境支撑，就成了“无源之水”。影响我国村镇银行经营行为的金融制度环境主要包括社会信用制度、存款保险制度以及金融监管制度。　　目前我国农村信用体系建设刚刚进入试点，农村地区社会信用制度相当不完善。从美国等发达市场经济国家来看，社会信用是以法律契约为基础的制度信任，契约实施主要以第三方实施作为约束，这有利于交易成本的降低。反观我国国情，农村内部的道德习俗、社会规范等非正规制度在很大程度上强化了对非制度信任的约束，而这种特殊的非制度信任只对农村社区内部有效。村镇银行作为从外部进入的正规金融机构，难以迅速建立非制度信

7、任，存在很大程度上的信息不对称，因此建立以普遍制度信任和第三方执行机制为核心的农村信用体系成为当务之急。　　农业自身的弱质性使村镇银行面临着较大的系统性风险。由于农民很难提供良好的抵押担保，一旦发生大面积的自然灾害或者系统性的市场风险，资产规模小、抵抗能力差的村镇银行将面对破产的危险。相比于大银行“尾大不掉”的隐性存款保险制度，村镇银行需要国家以法律法规的形式对存款保险的机构设置和问题处理等作出明确规定并付诸实施，即建立显性存款保险制度。这种显性存款保险制度的意义有三点：一是提升公众对村镇银行的信心，改善村镇银行在银行竞争中的弱势地位；二是保护

8、农村小额储户利益，为村镇银行退出市场提供有效的清偿机制；三是可以分担村镇银行破产后的政府救助成本。　　金融监管作为一种制度安排，能够提高交易安全，降低