产品同质化对我国商业银行发展的影响研究

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1、产品同质化对我国商业银行发展的影响研究：F832文献标识：A：1009-4202（2011）05-080-02　　摘要目前我国商业银行产品同质化严重，一家银行推出新产品，其他银行很快会推出相似产品。银行产品同质化产生的原因主要有银行产品具有易模仿的特性、我国银行的经营环境不利于创新和我国银行的管理体制限制了银行根据客户需求进行创新的能力。银行产品同质化的现状使得银行间竞争激烈，要求银行实施差异化战略、品牌战略和产品创新战略。同时，银行产品同质化也对法规和自律提出了要求、对银行管理水平提出了要求。　　关键词银行产品同质化差异化　　　　一、银行产品概述　　银行产品是银行提供

2、的能满足人们需求的服务，该服务与货币信用相联系。银行产品可以分为存款、贷款、同业拆借、票据贴现和中间业务等，中间业务是近些年不断发展的银行产品，主要有结算性中间业务、融资性中间业务、管理性中间业务和其他中间业务。　　银行产品具有特殊的性质：首先，银行产品具有无形性。银行业是服务业，其提供的服务是无形的。其次，银行产品具有相互关联性。银行提供的各类产品之间具有相互派生的特性。例如，贷款可以派生出存款，客户开立帐户可以同时办理转账结算、现金管理等业务。第三，银行产品具有可分性和组合性。银团贷款是可分性的表现，一笔金额较大的贷款可由几家银行依据贷款协议，按照约定的时间和比例向

3、借款人提供。银行为了满足客户多样化的需求，往往将几种产品组合起来，为客户提供综合金融服务。最后，银行产品具有易模仿性。银行产品一经推出，很容易被同业模仿，同业稍加变动或者另起名字就可推出类似服务[1]。　　二、我国银行产品发展现状　　我国银行产品同质化现象明显，各家银行提供的产品和服务相似度比较高。　　银行卡方面，各家银行发行的银行卡功能差异不大，基本都是存取款、转账结算、银行和商业消费等。　　个人理财产品方面，工行推出“灵通快线”理财产品，农行推出“本利丰”人民币理财产品，建行推出“利得盈”理财产品，招行推出“金葵花”理财产品。这些理财产品所涉及的投资组合大同小异，而

4、且一旦出现高企的通货膨胀预期或者节假日季节因素，各家银行就开始蜂拥发行短期理财产品。某X站提供的初步统计数据显示，2011年2月10日至15日，中资银行发行了62款理财产品，其中投资期限在6个月以内的有42款。社科院金融研究所金融中心副主任王增武在接受《金融时报》记者采访时表示，虽然2010年理财整体业务规模有了进一步发展，但是从发行情况看，真正从创新角度为理财业务带来变革的产品几乎没有[2]。　　三、我国银行产品同质化发展的原因　　首先，银行产品具有易模仿性。银行产品很少有产权的保护，很快会被同业模仿，因此银行产品相似性很大。6年前，只有个别国有银行开展黄金业务。6年

5、后的今天，几乎所有银行都涉足黄金业务。目前除五大国有银行外，招商、民生、光大等多家银行也先后推出银行业务，为客户办理转账、查询和理财等服务[3]。　　第二，我国银行的经营环境不利于创新。目前我国利率尚未完全市场化，汇率也未完全放开，而银行产品的许多创新需要围绕利率和汇率的市场变化来进行，没有放开的经营环境也造成了银行产品同质化。　　第三，我国银行主要采取总分行制，银行产品往往由总行研制、分行推广，这种管理体制在一定程度上限制了银行根据客户需求创新产品的能力。　　四、产品同质化对我国商业银行发展的影响　　1．对商业银行竞争战略的影响　　产品同质化使我国商业银行间竞争激烈，

6、其对银行竞争战略的影响主要表现在：　　（1）商业银行寻求实施差异化战略。银行产品可以分为五个层次：核心产品、形式产品、期望产品、延伸产品和潜在产品。核心产品是该产品提供给购买者的基本利益，形式产品是该产品的外在表现，期望产品是客户在购买该产品时对产品的期望属性，延伸产品是银行为提高竞争力而提供给购买者的附加利益，潜在产品是该产品目前尚未实现的能够满足消费者潜在需要的可能性。银行产品在核心产品、形式产品和期望产品层次上差异不大，银行通过提高服务水平，实施差异化战略，可以在延伸产品和潜在产品层次上为客户提供附加利益，满足客户多样化的金融需求。银行产品差异化可以通过以下途径实

7、现：一是技术、功能差异化，二是质量差异化，三是高附加值差异化，四是发展趋势差异化，五是核心竞争力差异化[4]。　　深圳发展银行推出的“精益服务”是该行在实践中总结研究并实施的一项服务提升工程。“精益服务”将“以客为尊，从心开始”的服务理念上升至理论高度，该体系主要由客户管理精益化、界面服务精益化、员工服务精益化、服务管理体制精益化四大模块构成，为客户带来更加优质的服务。　　（2）商业银行寻求实施品牌战略。各家银行提供的金融产品在本质内容上差异不大，决定客户选择一家银行产品的因素往往是出于对银行品牌和服务的认同。在产品同质化的现状中，品牌战