我国利率市场化对商业银行的影响与对策研究

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1、我国利率市场化对商业银行的影响与对策研究内容摘要利率是借贷资金的价格，是配置金融资源的一个重要杠杆，是联系实物部门与金融部门的一个变量。因此，它历来是经济学家探索和研究的重要领域，更是各国政府力图控制和掌握，以为其政治和经济发展政策服务的工具。利率不仅是金融体系中最重要的变量，也是市场经济最基础的变量之一。缺少市场化的利率机制，市场经济至少是不完整的。经验表明，无论是对发达国家，还是对发展中国家，利率改革是一项难度极大的改革。一些国家因成功实施利率市场化而受益;而另一些国家却因利率改革失败而陷入金融混乱。因此，借鉴

2、他国经验，防患于未然，扬利抑弊，对于成功推进利率市场化改革是极为必要的。我国长期实行利率管制，由此带来了金融资源配置效率的低下，商业银行经营状况的恶化等问题。随着社会主义市场经济体制的建立与运作，利率市场化的必要性日益突出，从19%年开始我国逐步推进利率市场化改革。由于商业银行在金融体系中的特殊性和重要地位，存贷款利率市场化是中国利率市场化改革中最关键的环节。在中国现已加入WTO的情况下，这又迫切要求我国在金融体制和利率体制方面采取重大改革举措，使之能与国际金融市场接轨，同时参与国际金融市场的竞争。为此，商业银行的

3、存贷款利率市场化改革已刻不容缓了。在这样的环境与背景下，总结西方国家商业银行利率市场化的经验教训，结合我国商业银行的实际情况，探讨我国商业银行利率市场化成功的条件和配套改革，研究如何防范由此带来的负面影响及其相应的对策是非常有必要的。商业银行在金融体系中的特殊地位决定了存贷款利率市场化这个问题解决的成败最终影响到金融体系的稳定，因而研究商业银行如何应对存贷款利率市场化问题具有重要的现实意义。本文主要内容包括五章.第一章，首先分析了利率管制给商业银行带来的一系列问题，已成为中国商业银行发展的障碍，因此利率市场化是中国

4、商业银行改革开放与发展创新的迫切要求。通过对利率市场化的内涵理解和中国利率市场化进程的回顾，指出商业银行存贷款利率市场化己成为利率市场化整体安排中的难点，这是因为:存贷款利率市场化影响商业银行的存款和贷款，进而影响货币供应量的稳定性;存贷款利率的放开在一定时期内可能影响银行的收益，危及稳定;利率市场化后将可能增加商业银行的脆弱性等。第二章，深入分析了利率市场化改革给商业银行带来的影响。这些影响主要体现在:利率市场化意味着商业银行有了利率决定权，价格竞争在初期成为商业银行竞争的主要手段，但其结果是存贷利差收入将会逐步

5、缩小，商业银行的主导业务比重也因此逐步降低，商业银行的竞争手段将转向非价格竞争，促使商业银行不断进行金融创新。利率市场化伴随着利率风险的增加，这又给缺乏利率风险意识和管理手段的中国商业银行来说在利率风险管理和人员素质方面提出了更高要求。商业银行存贷利率放开以后，与商业银行有密切联系的主体一客户和政府的行为发生改变，但这种行为反过来又影响商业银行。利率市场化给中国商业银行带来的无论是机遇还是挑战，商业银行都应主动寻求应对策略，在吸收国外经验的基础上推进中国商业银行存贷款利率市场化改革。第三章，通过对美国、法国、德国等

6、西方国家利率市场化进程对商业银行的影响分析，总结商业银行应对利率市场化的基本经验。研究结果表明，利率市场化对提高商业银行对基准利率的敏感性、促使商业银行资产与负债业务的相互匹配、促进商业银行的创新等方面有着积极影响。而这些积极影响的产生是有前提的，这些前提包括:(I)渐进式改革和激进式改革道路的选择;<2)合理的利率水平的形成;(3)对利率市场化带来的利率风险进行有效防范等。第四章，主要探讨了我国商业银行利率市场化的应对措施。商业银行有了存贷款的定价权后应根据资金供求关系、贷款的风险程度、目标利润等因素来决定资金价

7、格，同时商业银行还应根据各自的实际情况参考使用各种定价方法，实现收益的通大化。利率市场化后利率水平的多变性和不确定性将使商业银行承受较大的利率风险，为了减少损失、增加收益，商业银行必须强化利率风险管理，通过加强利率风险管理的组织建设、建立有效的利率风险识别机制、运用各种利率风险的管理工具和推行金融资产的多元化四个方面以达到转移和分散利率风险的目的。由于利率市场化后商业银行竟争的加剧会导致存贷利差逐步缩小，商业银行需要大力进行业务创新，提高自己的竞争力并实现收益的最大化。存贷就利率市场化还要求商业银行转化经营管理模式

8、、加快利率管理人才的培养，从而为利率市场化改革的顺利推进提供保证。第五章，详细探讨了推进商业银行利率市场化的过程中所需要一些配套改革。这些改革包括商业银行和国有企业的主体问题、金融市场的完善、健全金融监管体系和金融法律法规、建立社会信用制度等方面。这些对于减轻利率市场化给商业银行带来的负面影响，具有重要的意义。ABSTRACTManyeconomistsha