中外资银行小企业贷款业务发展与风险管理比较

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1、中外资银行小企业贷款业务发展与风险管理比较2005年7月，银监会颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，自此，一向平静的小企业贷款业务领域开始日渐喧嚣，风生水起。按照工行浙江省分行中小企业金融业务处处长的话：“2005年我们在这个市场还感觉很寂寞，2006年各家银行一起涌入，市场供求发生了根本变化。”事实上，小企业贷款一直是区域性中小银行传统的业务领地，其他银行较少涉足。而如今，全国各家银行，无论规模大小、无论内资还是外资、也无论政策性还是商业性的，都对小企业贷款业务表现出了浓厚兴趣。区域性中小银行传统的业务领地正面临来自

2、其他银行的激烈争夺。对此，区域性中小银行应该有清醒的认识，应该尽快将小企业贷款业务提升到战略发展位置，在对既往业务发展进行全面总结的基础上，通过专门化、规范化的发展来巩固和抢占阵地。为落实陈耀芳董事长4月21日全行工作会议上关于“发展个人和小企业贷款业务、调整信贷结构”的要求，风险管理部先后到古林、姜山支行调研，了解支行小企业贷款业务的实际做法，并就如何实现业务发展和风险控制的良性循环充分听取支行的看法和建议。同时，整理归纳中外资银行在小企业贷款业务开展与风险管理方面的特点及典型做法，并进行综合分析，期望对我行小企业贷款业务

3、的健康、快速发展有所裨益。一、国内外资银行小企业贷款经营管理特点根据各种媒体报道，本文将渣打银行、美国建东银行厦门分行在我国发展小企业贷款的经营管理特点归纳如下。渣打银行美国建东银行厦门分行一、开展小企业贷款业务优势①以擅长中小企业服务而享誉国际；②经验丰富的金融人才及其国际一流的服务意识和服务水平；③国际化的经营网络。①典型的以小型贸易和加工企业为服务对象、专业从事小额信贷业务的零售银行；②开办小企业贷款经验丰富、在小额贸易融资方面尤其富有特色。二、小企业贷款业务特点①小企业贷款服务于小企业运作流程；②不断创新产品；③量身

4、定造的融资方案、专业的个性化服务。④新推“无抵押小额信用贷款”，目前允许贷款最高额度50万元，期限最长24个月，采用按月分期还款方式，信用贷款，利率较高，平均月利率1.5%，年息18%。①定位为社区小企业服务的社区银行，客户群体主要是创业阶段的小企业；②提供短期、小额贸易融资产品和与贸易有关的中间业务产品。③独特的业务发展和竞争理念：价格竞争不是中小银行的优势，客户在银行同业价格竞争下转移是正常的。只要业务风险与效益组合可以接受，盈利是银行的唯一目标，几乎从不考虑某一业务的让利，基本不考虑市场占有率，坚持生存优先于发展，短期

5、目标高于长期目标。三、风险管理措施和特点①成熟的管理体制和经营模式；②严密的风险控制和公司治理体制,独有的风险管理系统；④对中小企业的运作非常熟悉的专业审批团队；⑤评价优质客户的主要指标：营业额、利润增长率、公司管理等多个角度，尤其关注公司管理和完善治理机构；⑥对企业管理经验、现金流、所处行业及工商和财务资料详细核实、分析；⑦对企业的实际运作做彻底调查，以确保其真实性；⑧小企业无抵押贷款业务风险控制要点：主要是看重小企业现金流、小企业的风险管理能力、行业中成长性及其与上下游的信用关系。①在价格策略上实现风险控制：实行风险补偿

6、定价机制，通过提高风险溢价和扩大利差来确保盈利，资产业务收费标准比同行平均高1.5至3个百分点，基本不在服务价格上对客户让步。小结：虽然无从知道外资银行小企业贷款经营与管理的具体操作细节，但从其公开的优势、特点还是能够得到有益的启示。1、渣打银行方面：针对小企业运作流程提供量身定造、个性化的服务；经办人（包括调查和审批人员）要对小企业运作特点特别熟悉；对企业实际运作情况要做实地核实；非财务因素的调查非常重要。2、建东银行方面：建立风险补偿定价机制；以盈利为目标，不打价格战。二、内资银行小企业贷款业务经营管理的特点国内银行中工

7、商银行的小企业贷款业务规范化、专门化发展最早，已经形成较大规模，另外上海银行的模式也颇具特色，以下分别就他们各自业务经营与管理的独特之处予以介绍。工商银行小企业贷款业务发展与风险管理特色一、小企业贷款业务发展历程1、1999年制定了《关于小企业信贷发展的8条意见》；2、2002年，制定了小企业评级试行办法，按照“先行试点，梯度推进”的原则在江苏等8家分行进行了为期三年的试点，积累了宝贵经验；3、2005年新的小企业评级办法的出台，建成了覆盖全行小企业评级业务的信用风险评级体系，并完成了对14049户小企业的评级工作，为针对小

8、企业贷款的定价体系和风险调整后的收益考核体系的实施奠定了坚实的基础，小企业贷款业务全行铺开；4、2006年启动小企业金融业务支持系统(二期)开发，系统核心功能是实现小企业客户关系管理的智能化与小企业贷后风险信息预警的自动化；5、发展成果：2006年一季度末小企业贷款余额1023亿元，贷款不