浅谈现阶段小企业贷款业务风险防范

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1、浅谈现阶段小企业贷款业务风险防范2014年以来，我行小企业贷款业务发展迅速，得益于“财园信贷通”、“互惠贷”、“担保贷”等新产品的开办和推广。笔者认为，小企业贷款业务的风险和收益极不对称，按冃前我行通行利率上浮40%核算（新产品上浮20%至30%）,除公资金成本与风险拨备，一笔小金业贷款若出现全额损失，约需40笔同等额度的正常贷款才能弥补，所以做好风险控制是发展的前提。我行要做好小金业贷款风险控制，应该遵循以下两个方面，一是选对产业与行业方向，二是运用正确的方法控制风险。具体是既要认真分析发展方向，又要从贷前、贷中、贷后等方面做好风

2、险防范的方法控制。一、行业产业选择方面：要充分了解国家产业政策与地区行业发展。了解国家产业政策是全行做好小企业贷款的前捉。国家定期公布的产业发展政策、出台的每项鼓励产业发展政策，都会带动一批行业与企业的发展，同样，国家出台的每项控制与限制政策，也会造成一批行业与企业的不景气，这些政策的影响具有全而性、整体性，并带有一定的长期性。一、二级分行信贷经营与管理人员很少有时间有能力去分析总结这些政策,这就需要总部定期对这些政策进行分析、解读，并下发政策分析通报。同样，一、二级分行应充分了解地区发展政策。地区发展政策对地区行业与产业发展更直接

3、，影响更迅速。去年，江西省政府推出“财园信贷通”业务便是最好的实例。所以，一、二级分行也耍定期对地区产业政策进行研究、解读，并出台分析通报，明确鼓励与限制行业、企业。作为肓接经营与管理小企业贷款的二级分行或小部分一级支行，除了要了解国家与地区发展政策，更应了解各行业的龙头企业，了解各行业的风险特征。例如，订单加工小金业比初创品牌小企业相对风险低，流通行业比生产行业现金流充裕，处丁核心大企业产业链上的小企业，比无产业链的小企业风险低等。经营单位对辖内企业了解越详细，经营风险就越低,充分了解行业与产业政策，选择处于上升期的企业，是控制风

4、险的前提。二、贷前调查方面：要充分做好各项调查。贷前调查是判断某个企业是否具有风险的最重要环节，必须严肃认真，仔细全面，不漏过各种关键信息。山于要了解的企业信息较多，而屮请贷款企业会有意隐瞒对'口己不利的信息，这就要求信贷人员具冇较高的索质、较丰富的经验。冃前，涉及小企业贷款的主要信息归纳起来为三个人的方面，一是企业经营管理信息，二是企业财务信息，三是抵押物信息。（一）企业基木经营管理信息调杏。主要了解企业发展历史、行业风险状况、股东构成、法人代表与实际控制人的经历与人品、上下游企业构成、经营稳定性、在行业的口碑、企业技术、专利及区

5、位优势、融资用途、员工稳定情况及员工对企业主的评价等显性情况。此外,还应通过管委会等政府主管部门，了解企业的经营与管理，验证企业民间融资悄况，虽然这方面较难调杳，但通过多走访，多交叉验证，还是可以了解的，不少小企业由于参与民问融资过多，影响了生产经营，最后破产倒闭。（二）企业的财务信息调杏。也就是“三表”调杏：资产负债表，利润表与现金流最表的内容调查。真实的金业财务信息极其重要，可准确反映金业的牛产经营状况，甚至隐含的民间融资也可通过财务信息了解，了解资金进出。所以，必须金面、真实、准确了解企业财务信息，不仅要了解当前财务信息，还应

6、了解金业近儿年经营情况，通过连续财务信息分析,掌握企业处于哪个生命周期，对处于停滞期与死亡期的企业，应拒贷。（三）企业的抵押物信息调查。目両我行开展的是不动产为抵押的小企业贷款。用于抵押的不动产涉及土地与房产，土地冇工业用地与商业用地，房产冇工业用房、商用房与住宅。对抵押物的调杳，除了评估公司的评估价值，还应准确了解抵押物真实的价格，通过调杳周边房产与土地的真实成交价，调查工业用地的政府返还折扣，了解真实的抵押物价值。另外,还需了解抵押物有无涉及司法纠纷，有无出租，有无重复抵押或产权不清等情况。三、贷中审查审批方而：要充分采取多种有

7、效措沌。除了严格按规定进行审查审批、落实放款条件、签订各种合同与担保协议、严格按流程办理抵押权外，从实际工作出发，还应建立如下补充控制风险措施。（一）建立委托处理抵押物制度。贷款企业一旦丧失还款能力，就得启动第二还款來源,也就是处置抵押物。现实工作中，处置抵押物需经过漫长的诉讼过程，这个过程劳民伤财,得花费大量人力参与诉讼过程，且需收取资料、起诉、审理、判决、公示、执行等多个环节,花较长时间才能完成诉讼，这对贷款质量影响较大。根据和关法律人员提示，可以采取贷款发放前签订经公证的委托书，经由全休股东同意一口贷款发牛质量问题，可以不经起

8、诉，直接处置抵押物，省去了漫长的诉讼过程。贷款发放前，可以要求贷款屮请人签订这个协议。（二）严格执行受托支付。受托支付是保证贷款资金用于企业生产经营、防止资金被挪用的重要手段，必须严格执行。执行受托支付，不能简单地拿个第三金业的账号，