资源描述：
《不良贷款外包业务风险及防范》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、银行管理（木页栏目由屮信银行成都分行协办）34西南金融月刊不良贷款外包业务风险及防范蒋平张永贵个人消费贷款具冇笔数多、金额小、客户群体复杂等特点,银行贷后管理人员相对较少，信息量小,近年来，商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差,产牛了大量不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长,成木高，效果不明显,已不能满足清收需要，因此，部分银行将不良消费贷款外包清收。一、当前外包清收模式及风险控制方法外包,是指金融机构将自身提供的服务交山外部服务商的一种安排。冃前银行外包清收不良个人消费贷款的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助业
2、贷款、装修贷款、工程机械贷款等，清收不良贷款的范围主要是可疑类和损失类贷款。当前的外包清收及风险控制主要有以下两种模式。（一）完整外包模式。外包清收的前台实丿施部门具体负责不良资产包的选定、外包公司准入、协议签署及执行过程中的风险控制;后台管理部门负责外包业务的监督、检查以及向管理层汇报等工作;银行决策部门负责制订清收决策，对外包业务风险及实施情况进行总结评价。外包公司作为具体清收机构,负责对不良资产调查摸底、风险排查和清收管理工作。具体风险控制过程如下:前台部门每天与外包公司进行账务核对,定期对外包公司实地检査;后台部门定期对询台和外
3、包公司检杳，针对清收工作出现的问题与潜在的风险，提出解决方案,指导、协调清收工作;管理层定期对外包业务实施情况进行总结和风险评价，并制订相应风险控制决策。（二）部分外包模式。有的银行外包业务处于尝试阶段，发生的业务最较小。由不良个人消费贷款管理部门零售业务部负责对外包清收业务进行统一管理，与外包公司签订风险代理协议，委托其进行前期调查，信贷人员与外包公司人员共同进行清收。二、外包清收成效及优点经过一段时间的实践，实施外包清收的银行都取得了较好效果。如某银行个人不良消费贷款笔数多，金额大,贷后管理人员少，一个信贷人员少则管理几百户，多则管
4、理上千户，每天忙于电话催收,根本谈不上实地催收,2005年上半年汽车消费贷款风险全面爆发后，该行贷后管理工作更是雪上加霜。2005年7月,该行对1028笔14967万元不良贷款清收和部分贷款风险情况调查工作实施了外包。截至2005年底，外包公司共清收压缩不良贷款7151万元，不良贷款回收率为4778%,并对5635笔可能存在问题的贷款进行了风险排杏，实行逐户催收，客户还款意愿明显增强。实施不良贷款外包清收政策的优点主要体现在以下几方血:一是可以使银行专注发展核心业务,解决银行贷后管理人员相对较少的问题。使银行有更多的精力专注个贷业务真实
5、性调杏和实质性审杏，加强准入关风险控制，规范个贷业务发展;二是节约了催收成本支出。某银行通过成本核算，认为与口身催收相比，外包清收节约了350多万元催收成本;三是利用外包公司貝备的专业清收信息管理系统、清收手段和清收团队冋以对不良个人消费贷款进行分类管理和动态监测，加强了贷示监控和风险管理。三、当丽外包业务中存在的问题及潜在的风险（一）外包业务内部控制制度建设有待加强。银行外包业务管理办法不够细化，缺乏立项、可行性研究、审批及执行监控等环节规定，特别是缺乏具体的实丿逝细则和操作流程以及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和示评价制度
6、。如在准入执行程序方而，对外包公司的准入程序和标准定性方面的规定较多，定量方面的规定较少，在执行过程中主要依据经验进行形式判断，很难对外包公司执业能力进行有效评估，无法审视外包公司的服务质量。（二）管理架构有待进一步完善。H前的外包业务主耍是按业务条线管理，实质性决策山询台部门完成，高级管理层不能及时全而深入了解外包业务风险状况。（三）外包协议不够规范。目前实施的外包协议比较简银行管理（本页栏冃由中信银行成都分行协办）2006年第7期（总第301期）35单，特别是缺乏执行控制、质量控制、权利与义务控制等方面的细化规定。在外包过程屮发生的
7、新情况、新问题、新风险,只是进行口头约定,没有签署补充协议进行明确规定。外包公司不作为,容易引发违约风险;外包公司过度作为,容易引发法律风险;外包公司违规作为,容易引发操作风险、声誉风险和法律风险。（四）过度依赖外包公司，风险控制存在薄弱环节。一•是在外包过程中没有向客户明示银行与外包公司的关系及其职责，一些外包公司以银行的名义开展业务，具至采川非法手段对待客户，容易导致客户投诉银行，从而引发银行声誉风险和法律风险。二是过度依赖外包公司对不良贷款管理,缺乏对具体清收计划执行情况的了解,没有对外包数据进行梳理、分类和分析统计，影响了及时、
8、有针対性清收措施的实施和风险控制。（五）外包清收资金控制存在风险漏洞。在实际执行过程中,外包公司没冇在银行存放保证金或只存放少量保证金，•清收大量资金的工作职责不匹配。银行单方面依据外包公司反馈数据进行账务
