农村信用社信贷管理问题探析

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1、农村信用社信贷管理问题探析　　　　摘要：面对经济调整升级和经济下行压力加大的形势，农村信用社作为我国银行业金融服务机构的重要组成部分，信贷管理工作显得尤为重要。强化信贷管理工作不仅仅有利于规避农村信用社的金融风险，更有助于促进农村信用社的健康持续发展。文章立足于我国农村信用社信贷管理工作的现状，分析了我国农村信用社信贷管理工作中存在的问题，并针对农村信用社信贷管理存在问题的原因进行分析，提出了加强农村信用社信贷管理的具体对策。下载论文网　　关键词：农村信用社信贷管理问题对策　　中图分?号：F830文献标识码：A　　文章编号：1004-49

2、14（2017）10-135-02　　一、引言　　农村信用社是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，是我国金融体系的重要组成部分。农村信用社成立六十多年来，从小到大、从弱到强，为地方经济社会发展做出了突出贡献。对于农村信用社来说，存款是负债，主体资产是贷款，除此之外还具备转账结算等职能。农村信用社的发展离不开农民以及农村经济，农民也是其最主要的信贷对象。农业生产具备一定的阶段性特征，因此不一样的阶段里，农民对于资金的需要程度也存在着差别。因此，在这个背景之下，农村信用社的贷款规模以及数额都会受到影响，农民对于贷款的支持获取存在一定的难

3、度，但是为了促进农业发展又必须为农民提供资金扶持，所以农村信用社发挥着重要的作用，也很大程度上与农村经济提升有着密切的关联。当前，我国经济发展不断壮大，农村信用社放款不断拓展，跟其他银行机构没有太大的区别，强化农村信用社信贷管理成为了一个重点探究的问题，更是促进农村信用社发展的必要条件。　　二、当前农村信用社信贷管理存在的问题　　1.贷款三查落实不严格。贷款“三查”制度做为信贷管理的基础，是保证信贷资产质量防范信贷风险的有效法宝。但是，由于诸多因素影响，农村信用社在贷款“三查”工作中仍存在一些问题和不足，“三查”制度执行力度弱化，主要有如

4、下表现：一是重主观轻现场，信贷人员对借款人的信息采集缺乏真实性。信贷员仅凭借款人提供的书面及口述材料为主要依据，没有现场实地调查，对借款人申报材料没有认真分析甄别，所撰写的调查报告直接来源于借款人单方面提供的材料，往住与借款人的实际情况相差很大。二是重收入轻抵押，第一、第二还款来源没有两者兼顾。因为农信社贷款营销考核机制的影响，有些信贷员只要借款人有保证人，每月固定的收入，或者投资的项目有发展前景，不管第一还款来源是否足值，就给予办贷。三是重“实力”轻信用人品，信贷人员对借款人信息采集缺乏完整性。有的信贷人员只注重借款人表面上不易变现的固

5、定财产和经营的规模，而对借款的经营项目的发展前景缺乏科学的前瞻分析论证，对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债和或有负债、经营环境等情况，也认为无关紧要。而恰恰是这些看似无用的“软”材料，是决定贷款是否会存在风险隐患的关键因素。四是重发放轻管理，缺乏有效的贷款风险预警方案。五是审查人员责任意识淡化，审查把关不严。有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在走过场。信贷员认为在纸质审批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人本人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实有效就可以，除此以外审查

6、人员不承担任何责任，认为电脑审查只是一种形式，审查人员更没有任何责任；对贷款调查报告内容真实性缺乏审查，审查部门在对审批审查时，只看下级上报的调查报告而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查。　　2.信贷业务操作缺乏规范性。不良贷款情况存在是农村信用社信贷管理面临的一大难题，主要是由于信贷业务实际操作的过程中缺乏规范性导致。一方面，信贷业务操作工作人员缺乏工作责任心，另一方面，信贷工作人员的业务水平不高，由于业务不熟悉，在与客户进行借款合同签订的过程中，并没有按照信贷工作规范做好核查工作，最终致使贷出去的款项很难收回。主要存在三个具体

7、性问题，第一点是仅仅用印章作为依据，并没有让主贷款人以及担保人进行签名，对于印章名称以及借款人并没有达成一致，无法保障真实性以及合法性，进而致使借款合同效力无法保障，一旦贷款到期，难以收回。第二点是由于一些贷款主体虽然经营规模不大，但是却盲目贷款，数额较大，放贷工作人员没有核查经营规模以及相关风险就同意贷款，后续会造成贷款主体经营能力有限，无力还贷。第三点是信用社盲目听取客户建议，一旦借款期限到了之后，无力还贷，客户会与信用社商议更换合同内容，变息为本，信用社不严格审查，造成严重的资金风险隐患。　　3.信贷投放结构相对单一。信贷投放结构单

8、一也是我国农村信用社贷款管理工作中存在的一大制约因素，具体体现在三个方面：首先，农村信用社往外放贷的行业具有一定的相似性，在一些大额贷款业务的投放里，主要是涉及到劳务工程、房地产、采矿以及政府