合肥市农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题

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1、1绪论建设社会主义新农村，发展农村经济的问题长期以来都备受政府的关注。在最近几年里，我国中央文件更是明确地提出要加大增加农民收入、发展农村经济的支持力度。在当前形势下，要想更好地增加农民收入，其中一个重要点是充分发挥农村金融的支农作用。农村信用社是我W农村金融的主力军，是重要的支撑力量。农信社的农户小额信贷，作为一种扶贫和促进农村经济发展的支农方式，从推出以来得到较快发展。农民从中也获得了资金支持，他们在从事多样化的生产经营中，既满足了其自身发展的需要，也调整并优化了农业产业结构。这样便推动了农业生产，促进经济的增长。但是，农信社在为农民提供金融服务方面还存在一些不足之处，农民“贷款难

2、”的问题还是存在。农村信用社应尽力创新出符合当前的农户小额贷款模式，充分发挥农村金融主力军的作用。对农村信用社农户小额信贷发展的研究主要是为了实现农村信用社协调可持续性发展,使其为农村经济的发展提供重要的金融保证，这具有重要意义。根据国外的研宄情况来看，小额信贷小额信贷最开始于20世纪60年代，但那时没能探索出适合其自身生存发展的途径。到70年代，穆罕默德•尤努斯(Muhammad•Yunus)创设丫全球第一个具有现代意义的信贷机构格莱米银行(GraemeBank简称GB)。GB经过多年发展逐渐壮大，吸引了•其他各国的关注。W外的学者主要从以下方面来研宄小额信贷：一是非政府组织是如何转

3、变为正规的金融组织来开展小额信贷的。主要包括:Jeffrey.PoyoandRobin.Young(2004)11对拉美国家小额信贷业务的正规化问题探讨。在拉美国家，小额信贷的商业化己经成为世界前列。许多开展小额信贷的非政府组织已经转变成正规的金融机构。他们研宄认为，这种转变主要是考虑到小额信贷的可持续发展。二是关于小额信贷对改善贫困人群的处境和提高收入的作用研宄。Remenyi,Khandker,Elizabeth,Littlefield等认为，获得小额信贷帮助的低收入家庭与没有获得小额信贷帮助的低收入家庭相比，前者的家庭收入和福利水平明显比后者多很多。根据国内的研宄情况来看，我国是

4、从20世纪90年代开始发展小额信贷的，主要参照孟加拉模式。1993年底，中国社会科学院发展研究所在GB信托投资公司等的支持下，于河北易县成立了第一个专业化小额信贷机构一一易县信贷扶贫合作社(简称“扶贫社”)，从此拉开Y小额信贷发展的序幕。国内对小额信贷的研究，更多地在1999年由中国人民银行颁布《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》后之后。以何广文为代表的学者认为，农村正规金融机构开展的小额信贷比中国农村贫困地区普遍存在的扶贫小额贷款更具有优势。他们还认为，农户小额贷款模式在一定程度上解决了农户贷款难和金融机构放贷难的问题。陈浪南、谢清河(2002)[2]在分析中国小额信贷时认为，

5、小额信贷应视作一种市场经济行为，中国小额信贷组织的性质应该视同为金融中介机构，政府应该鼓励小额信贷的发展。杜晓山(2003)[31认为不同类型的小额信贷银行都有局限性，我国在引入小额信贷模式时要借助外部的资金与管理力量，制定出符合我国国情的模式，要让小额信贷的发展冇良好的环境，遵循市场化原则。本文针对合肥市农信社农户小额信贷的发展问题进行探宄，研究方法主要采用调斉问卷的形式。通过设计调査问卷，并改进直到确定后，再打印出来在合肥市各个区域投放并逐渐冋收。冋收整理问卷上的相关信息，运用历史分析与比较分析相结合的方法，对不同时间的数据进行比较分析。在调查分析的基础上，还借鉴了国内外对小额信贷

6、发展的研宄资料对合肥市农信社进行分析。本文主要介绍合肥市农信社农户小额信贷的发展状况，包括农户小额信贷的源起、小额信贷的发展环境。木文在调查的基础上分析合肥市农信社农户小额信贷发展中存在的问题，再根据国内外的相关研宄理论和经验，提出相应的对策。2农信社小额信贷的理论2.1农信社农户小额信贷源起小额信贷产生于孟加拉国，是低收入群体在信贷市场中的边缘化地位、扶贫贴息贷款政策问题和其他因素综合作用形成的。我国是从1993年起幵始发展小额信贷的。由于没有抵押财产和有效担保人，因此正规的金融机构不愿意向他们提供贷款,他们就很难从正规的金融机构获得所需的金融服务。为了使低收入群体能获得所需的金融服

7、务，很多发展中国家采用过贴息贷款扶贫方式向这些低收入群体直接提供贴息贷款来解决他们的资金需求。但是，这种方式出现了不同程度的问题。于是小额信贷开始慢慢摸索着另辟蹊径，经过多年的发展及国家的介入，从2000年起农村信用社开始全面推广实行小额信贷金融服务。2.2小额信贷的定义和特征到目前为止，小额信贷还没有标准的定义。综合各种概念，可以将其归纳为一种由扶贫小额信贷制度发展而来为中低收入群体提供持续的小规模的且不需要抵押担保的制度化、组织化的金融服务