利率市场化下中小城市商业银行发展策略探析

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1、利率市场化下中小城市商业银行发展策略探析【摘要】利率市场化是一国经济发展的必经阶段。从国际经验看，利率市场化将加剧银行业的竞争，适者生存，劣者淘汰，商业银行必须在利率市场化背景下转变经营理念和经营模式，才能在激烈的市场竞争中为自己找到一席之地。随着我国利率市场化的持续推进，大型商业银行纷纷在“存、贷”两方面进行了改革和创新，中间业务发展迅速；地方性中小城市商业银行与大型银行相比规模小、业务发展滞后、抗风险能力弱，更应积极转变发展战略、调整经营思路、拓宽经营范围、增强盈利渠道和能力。本文以中小城市商业银行A银行为例，分析中小城

2、市商业银行当前经营模式应对利率市场化方面的优劣势，进而探讨中小城市商业银行在利率市场化改革背景中的发展路径。【关键词】利率市场化中小城市商业银行发展策略一、发达经济体与我国的利率市场化进程简介利率市场化是一国市场经济发展到一定阶段的必然产物，也是一国经济金融体制改革必然触及的核心问题。利率市场化改革最早始于欧美发迗国家，经过前后近二十年的改革与发已完成利率市场化进程。如，美国从1970年开始启动利率市场化进程，至1986年完成利率市场化；日本自1977年开始尝试利率自由化改革，至1994年全面实现利率自由化；德国自1953年

3、开始探索取消债券市场的利率限制，至1967年彻底放开利率管制。我国台湾地区也自1975年开始实施利率市场化改革，至1989年全面实现利率自由随着我国社会主义市场经济体制的逐步深入，我国于1996年开始着手启动利率市场化改革，1999年实现银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化，并逐步扩大金融机构人民币贷款利率浮动区间及由大额定期存款开始稳步推进存款利率改革的尝试。2000年起放开境内外币利率的限制。2⑻4年10月，进一步放宽了人民币存贷款利率浮动区间，首次允许人民币存款利率下浮，取消了除城乡信用社之外的贷款利率上

4、限，迈出了利率市场化改革的关键一步。2007年1月4日，上海银行间同业拆放利率（Shibor）正式运行。近几年来，我国的利率市场化进程迅速推进。2012年6月和7月，存款利率浮动上限扩大至1.1倍，贷款下限扩大至0.7倍。2013年7月，全面放开贷款利率管制，取消贷款利率下限，贷款利率市场化取得实质性进展。2014年11月，存款利率上限上浮区间从1.1倍扩大至1.2倍。今年2月，存款利率上限上浮区间进一步扩大至1.3倍；10月，各期限存款利率全面放开，存款利率市场化改革基本完成。、中小城市商业银行应对利率市场化的优劣势分析一

5、）优势分析我国大部分城市商业银行建立于上世纪90年代初期，经过三十多年的发展，已初具规模，在服务地方经济发展方面具备一定的竞争优势。1.区域优势明显。中小城商行作为地方性商业银行，网点分布具有区域性，与地方政府关系密切，在获得当地经济动向信息时比一般大型商业银行更快、更准，成本更低。另外，每年能从政府获得大量财政资金存款，减少了吸储压力，缓解了资金来源渠道狭窄的困境。2.对市场反应迅速。中小城商行规模小，从业人员少，且从业人员本地化比例较高，能够及时掌握辖区内各种信息状况。相比大型商业银行，中小城商行信息传递快捷，对市场敏锐

6、度更高，能更快地在利率市场化进程中根据市场动态及时作出适应市场改变的决策，这些优势尤其对迫切需求资金的中小企业形成强大吸引力。3.初步建成利率定价机制。为应对利率市场化的冲击，改变长期以来利率定价粗放的局面，在人民银行的指导下，不少与A银行类似的中小城商行已按照人民银行的利率定价机制建设要求，建成了内部资金转移定价系统和外部产品定价系统，初步具备科学化、精细化和专业化的内部资金转移定价和产品定价能力。（二）劣势分析尽管中小城商行已具备一定的竞争能力，但与大型银行相比，劣势也比较明显。1.资本规模小，抗风险能力弱。自成立之初，

7、中小城市商业银行就一直面临着资金不足，抗风险能力弱的问题。目前，A银行注册资本仅11.3亿元，在当地省份城商行中排名靠后，2015年末资本充足率12.13%，低于全国商业银行平均水平约1个百分点。在当前经济下行的形势下，不少中小城商行不良贷款已出现上升态势，若经济形势继续走低，该行的真实不良贷款率有可能接近或突破3%的监管警戒线，以较小的资本规模，难以应对快速增加的呆坏账。而且，从国际经验看，资本规模小的商业银行在利率市场化改革完成后，很容易成为被兼并整合的对象。2.业务品种单一，风险应对能力不足。目前，不少中小城商行业务品

8、种仍以传统的存贷款业务为主，中间业务占比极低，同业业务也发展较晚，未开展财务顾问、互联网金融等技术含量高的金融业务。而且，贷款投向也过于集中。A银行2015年贷款增量较大的行业集中在制造业、水电行业和房地产行业，三行业累计增长占增长额的比例接近60%；期限上以中长期贷款为主，且大部分为对公