汽车保险理赔实务

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1、汽车保险理赔实务一、理赔含义被保险机动车发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。二、理赔意义1．对投保人（被保险人）的意义（1）损失补偿。（2）恢复生产，安定生活。2．对保险人的意义（1）发现和检验展业承保业务的质量。（2）提高保险公司知名度。（3）识别保险欺诈。（4）发现商机，促进保险经营。1理赔概述三、理赔原则1.重合同、守信用原则2.坚持实事求是原则3.八字理赔原则“主动、迅速、准确、合理”——是理赔工作优质服务的最基本要求。四、车险理赔特点1.标的（机动车）流动性大需要

2、一全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。2.损失率高且损失幅度较小3.道德风险普遍是道德风险的“重灾区”。4.受制于修理厂的程度较大5.被保险人的公众性。五、理赔流程：赔付结案接受报案现场查勘损失确定赔款理算核赔一、接受报案三、查核保单信息二、出险通知四、安排查勘五、立案2受理案件Ⅰ车辆定损Ⅱ人员伤亡费用确定Ⅲ其他财产损失确定Ⅳ施救费用和残值确定3定损核损定损即确定事故损失，包括车辆损失、其他财产损失、施救费用、残值处理和人身伤亡费用等。核损是指由核损人员对保险事故中涉及的车辆损失和其他财产损失的定损情况进行复核，目

3、的是提高定损质量，保证定损的准确性、标准性和统一性。★定损基本原则：仅限本次保险事故损失区别：本次事故损失和非本次事故损失正常维护损失与保险事故损失能修不换能局部修，不整体修能换零件，不换总成准确确定工时费用准确掌握换件价格Ⅰ事故车辆损失的确定Ⅰ事故车辆损失的确定★定损程序选派两名定损员工作根据现场查勘记录，认真检查受损车辆，高清本次事故造成的损伤部位，并由此判断和确定可能间接引起其他部位的损伤。登记损坏零件（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内，内按总成分，适当灵活）修复与更换分类（零件价格通过询报价确

4、定）核定价格根据对车辆损伤的鉴定和和核价结果，确定事故车辆损失金额，然后送核损人员审核。Ⅰ事故车辆损失的确定★定损程序通过核损后，缮制车辆损失情况确认书保险双方签字，一式两份，保险人、被保险人各持一份。对损失金额较大，双方协商难以定损的，或受损车辆技术要求高，定损人员由于不太熟悉该车型导致难以确定损失的，可聘请专家参与定损。受损车辆原则上应一次定损。对大的车辆事故，一般需拆解定损。为此，保险公司均规定了一些自己的协议拆解点。定损完毕后，由被保险人自选修理厂或保险人推荐的协议修理厂修理。★损失范围确认①本次事故损

5、失和非本次事故损失。目的：避免重复估价重复赔偿。判断依据：事故部位痕迹。本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕；非本次事故：有油污和锈迹。②正常维护（机械损失）与事故损失的界限。目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、零件锈蚀、朽旧、老化、变形、发裂等。注意：因上述原因已构成保险责任的，对事故损失部分负责，非事故损失部分不负责。Ⅰ事故车辆损失的确定Ⅰ事故车辆损失的确定★损失范围确认③应区分可保风险导致的事故损失和因产品质量或维修质量问题而引发的事故损失。④应区分过

6、失行为引发的事故损失和故意行为引发的事故损失。⑤对没有投保新增设备损失险的车辆，应区分保险车辆标准配置和新增设备。⑥保险赔偿只对车辆确定为事故损失的部位进行尽量修复。⑦受损车辆未经保险人同意而自行送修，造成事故损失范围模糊地，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。Ⅰ事故车辆损失的确定★损失范围确认⑧对于更换零件的损失范围，应为换件价格扣除损坏件的残值。Ⅰ事故车辆损失的确定★损失确定原则1.修复为主原则2.拆解定损原则对损失较大或不经拆解不能最终确定损失的案件，应在拆解后再出具全部损失核定报告。定损员应全程跟踪车辆的拆检，并

7、记录项目、待检项目和修理项目。3.配件及工时定价原则配件及工时的定价，原则上按照车辆承修地，购置其适用配件的最低价格为标准，其上限不得超过公司报价系统内规定的配件价格。4.重新核定原则凡未经保险人同意，被保险人擅自对事故车辆进行修复或赔付的，保险人有权对损失进行重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险人不承担赔偿责任。5.增补定损原则Ⅰ事故车辆损失的确定★维修成本构成分析维修成本=修理工时费+材料费+其他费用修理工时费=定额工时╳工时单价工时单价=基本工时单价╳车型系数基本工时单价与修理厂的类别有关材料费=外购

8、配件费+自制配件费+辅助材料费外购配件费（配件、漆料、油料等）自制配件费按实际制造成本计算其他费用=外加工费+材料管理费材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用收取标准一般为：本地、本省、临省——9%跨省、远处——18%单件配件价格低于1000元——18%单件配件价格高于1000元——10%★零