现代商业银行的经营理念

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1、现代商业银行的经营理念　　“因您而变”既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。　　“变”是事物生存与发展的本质规律，这在《易经》中被称为“道”。万事万物之所以求变，是为了要更好地适应它们所赖于生存的环境。当前，我国银行业的经营环境已经发生了深刻变化，也面临着更为严峻的挑战，需要我们更新服务理念，做到“因您而变”。所谓“因您而变”，就是以市场为导向，不断地进行产品和服务创新，以满足客户日益增长的金融服务需求。这里，“您”指的是银行的客户，

2、这是“变”的出发点和最终目的；“变”指的是银行的生存与发展方式，是“您”认可和满意的途径和手段。　　“因您而变”的内涵十分丰富，既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。　　“因您而变”是现代商业银行的自我定位　　银行与客户的关系，犹如葵花与太阳的关系。没有太阳的照耀，葵花就不能生长；没有客户的眷顾，银行就不能生存与发展。“因您而变”深刻表达了银行与客户这种紧密相联的关系，这是现代商业银行的自我市场角色定位。　　从行业属性看，“因您而变”

3、是服务业的本质要求　　众所周知，银行业是一种服务性行业。银行提供和出售的不是有形的生产性商品，而是无形的金融服务性商品即某些特定的金融服务。金融服务是维系银行与客户关系的基本纽带。　　客户对银行的依赖来自自身的金融服务需求，银行的一切收益来自客户对银行金融服务的消费。正是通过某些特定的金融服务，把银行与客户紧密地联结在一起。　　因此，作为一种服务业，银行存在的目的和意义就是要为客户提供金融服务。如果不能　　服务好、适应好客户的金融需求，银行也就没有存在的价值。“因您而变”的服务理念，强调的是要尽可能地

4、满足客户的金融服务需求，这充分体现了商业银行作为一种服务业应有的市场定位。　　从经营环境看，“因您而变”是我国银行业对客户经济时代的主动适应　　当前，我国银行业市场日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征。我们已经告别了产品主义时代，正进入了一个全新的客户经济时代。首先，银行业市场的高度垄断结构已经被打破，同业之间的激烈竞争格局已经形成。截至2003年末，我国已经拥有4家国有独资银行、3家政策性银行、11家全国性股份制银行、112家城市商业银行，3家农村商业银行、1家农村合作银行、72

5、3家城市信用社、34577家农村信用社以及74家信托投资公司、74家财务公司、12家金融租赁公司和遍布城乡的邮政储汇等非银行金融机构，另外还有192家外资银行营业机构、209家外资银行代表处。本外资银行的大幅增加意味着市场结构正在由垄断型向竞争型转变。随着加入WTO后五年过渡期的结束，银行同业之间的竞争愈发越激烈，我国银行业已经进入了一个“快鱼吃慢鱼”的竞争时代。其次，银行信贷作为企业单一的融资渠道的局面已经被打破，多元化的融资格局已经形成。由于资本市场的不断发展和健全，目前整个社会的非银行融资比重已

6、达到40%左右，间接融资的比重正在不断下降。再次，客户一味地顺从银行的被动局面已经被打破，客户对银行的要求越来越高。银行市场结构和社会融资方式的变化，引起了银行与客户的关系随之发生变化。在银行的信贷活动过程中，客户已经不再充当单方面的被动接受者，主动性增强了，地位得到了提升。　　客户经济时代的来临，对我国银行业提出了严峻的挑战。我们只有彻底地摈弃传统体制下形成的那种“以银行为中心”的经营模式，重新摆正银行自身与客户的关系，追求客户至上的服务宗旨，时时围绕着客户的需求来开展银行工作，才能适应变化了的经营

7、环境。“因您而变”的服务理念，强调始终要把满足客户的需求摆在银行工作的首位，体现了我国银行业对客户经济时代的主动适应，也体现了我们对现代商业银行认识上的深化。　　从经营实践看，“因您而变”是现代商业银行的制胜之道　　在当代市场经济中，社会生产能力的巨大进步使商品和服务供应大量增加，信息技术的飞速发展彻底改变了企业和消费者之间的信息不对称状态。由于可替代的商品、服务及相关信息唾手可得，客户的要求普遍升级、日益苛刻而又不断变化，客户竞争由此成为企业的竞争终点与最后的决战场。美国著名的智囊公司--兰德公司花

8、费20年的时间跟踪研究了世界500家大公司后发现，百年不衰的成功企业具有一个共同的特征，那就是将客户利益看得高于企业的生产利益，就是能够及时根据客户的需求变化来及时调整自身的经营策略与经营手段。　　在英国《银行家》杂志最近所公布的全球1000家大银行中名列榜首的美国花旗银行，是坚持“因您而变”服务理念的典范。1961年，根据客户对银行服务需求的变化，花旗银行的两位官员约翰•艾克斯特尔和沃尔特•瑞斯顿设计出一种既能吸引客户又不损害银行利益的两全其美的工具-