中国农业发展银行商业性贷款风险预警工作指引

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1、中国农业发展银行商业性贷款风险预警工作指引第一章总则第一条为加强中国农业发展银行（以下简称农发行）商业性贷款风险预警和风险监控，及时预报和提示贷款风险，准确评价贷款风险状况，降低贷款风险，制定本指引。第二条贷款风险预警是根据事前设置的风险控制指标和风险预警信号，判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质，并在此基础上，通过对贷款资产风险分类，综合评价贷款资产质量状况，监测全行或地区或行业的贷款风险程度。第三条本指引适用于农发行所有商业性贷款。第四条风险管理部门是全行贷款风险预警管理的综合部门，负责做好全行贷款风险预警、提示等活动的集中统一管理工作

2、。客户、信贷管理部门负责做好本专业贷款风险的跟踪收集、识别报告及实施工作。第五条贷款风险预警应当遵循的原则：因地制宜，一企（行）一策；全程监控，集中管理；动态评估、及早提示；完善策略，降低风险；相互协作，信息共享。第二章贷款风险预警指标及信号设置第六条贷款风险预警指标体系设置要适应贷款的“安全性、流动性、效益性”的基本要求，遵循全面、科学、公正、合法和实用的原则，增强贷款监测的可操作性和实时性。第七条贷款风险预警指标设置应结合本行实际确定预警模型，根据各项业务数据、企业信息，对可能发生的贷款风险及时提示。第八条贷款风险预警指标应量化，建立数据仓库，

3、据此进行不同层次风险预警分析，逐步实现以预警指标为中心的信息化智能处理平台。第九条贷款风险预警指标设置应发挥以下功能和作用（一）根据各类指标情况，对企业的经营状况、管理水平和运行环境进行静态的评价分析，判断其贷款风险的分布状况和程度，为风险监测与评价提供重要依据；（二）对有关风险指标及综合风险趋势进行动态监测和分析，及时发现风险隐患，并向有关部门和机构发出预警信号；（三）便于预警贷款风险的性质、特征、严重程度和发展趋势，为有关管理部门提前采取适当的监控及处置措施提供客观和充分的决策依据。第十条常用的风险预警指标包括借款人财务预警、借款人行为预警、市

4、场预警、操作风险预警、政策风险预警及其它预警等类别。第十一条各行可根据本地特点、自身业务状况设置相关预警信号。常用的贷款风险预警信号包括但不限于如下所列：（一）借款人财务预警信号１、经营活动净现金流量大幅减少；２、反映偿债能力的指标明显低于行业平均水平或较上年同期大幅减弱；３、反映盈利能力的指标明显低于行业平均水平或较上年同期大幅下降；４、反映经营能力的指标明显低于行业平均水平或较上年同期大幅下降；５、应收账款或其它应收款占流动资产比重过大，应收账款增幅超过销售收入增幅，超过一年的应收账款比例过高或有大幅上升。（二）借款人行为预警信号１、挤占挪用银

5、行贷款，以及不按贷款合同的约定使用贷款和归还贷款的各种行为；２、产权制度发生变化，内部治理结构存在缺陷；３、财务制度不健全或管理混乱，财务报表不真实或对外提供多套报表，财务制度发生重大变化；４、存在违法经营问题，受到工商、税务、环保等部门处罚，或未按期办理年检手续；５、出现各种经济纠纷，被债权人依法起诉，拖欠、逃废银行和其他债权人债务；６、借款人法定代表人涉嫌经济违法，被司法机关依法追究责任的７、关联交易频繁或有转移资金的行为。（三）市场环境预警信号１、借款人所在行业出现重大技术变革，处于成熟、衰退阶段或属于新兴行业，产品、技术和服务具有很高的陈旧

6、风险或面临着市场竞争、消费偏好及替代品的严峻挑战等；２、市场供求关系出现不利的变化；３、产品价格大幅下降或下降幅度超出承受范围；４、原材料市场价格大幅上升，导致借款人生产成本上升。（四）操作风险预警信号１、贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确或有制度疏于执行；２、信贷档案不规范、借款人信息等基本资料不全面；３、对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款；４、信贷合同文本遗失或失效；５、内部员工因道德素质或业务能力原因出现其他违规操作行为或工作失误等。（五）政策风险预警信号１、国家和区域农业政策、产业政策调整等对农发行贷款有较大负面影响；２、财政支农

7、政策、人民银行货币调控政策及利率、汇率调整等对农发行贷款有较大负面影响。（六）其他预警信号１、向他行的信贷申请被拒绝，被人民银行或者其他金融机构宣布为信用不良的借款人；２、在各金融或中介机构评定的信用等级下降；３、保证人的信用等级下降、生产经营状况恶化或经营机制和组织结构发生变化，保证能力出现问题；４、担保手续不完备，抵（质）押物被擅自处置或发生损失。第三章贷款风险预警信号收集第十二条贷款风险预警信号主要由客户经理负责收集。客户经理应当深入企业，对贷款客户进行经常性的访问和检查，收集企业财务、管理、营销、市场等信息并加以分析，准确了解贷款风险预警信

8、号。第十三条针对本行的特点，选择设置合适的贷款风险预警信号，多方收集与贷款安全密切相关的指标及情况，定量与定性相结合，从静