试论当前形势下商业银行如何做好中间业务收入的战略转型

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1、试论当前形势下商业银行如何做好中间业务收入的战略转型：随着各商业银行的股改上市，在业务转型与创新的压力下，银行的中间业务近年来快速发展，占比逐渐提升。与此同时，商业银行名目繁多的中间业务收费项目被冠以“刮利”推上舆论的风口浪间，面对银监会“七不准”等制度要求，本文从满足客户需求和坚持服务创新的角度，分析引导商业银行中间业务收入如何从信贷主导型向服务主导型的战略转型。　　关键词：商业银行中间业务转型　　一、当前商业银行中间业务收入现状　　（一）发展迅速但占比不高　　2011年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%，增速明显超过利息净收入。

2、四大国有股份制商业银行2011年中间业务收入占营业收入比率均超过20%，相比之下，国外大型银行的中间业务收入在营业收入中的比重一般在40％～50％以上，美国花旗银行的这一比例更是高达80％。　　（二）项目繁多但品种单一　　2011年7月，银监会和银行业协会联合举行发布会称，中国银行业服务项目共计1076项，其中收费项目850项，可谓项目繁多。同时商业银行开办的中间业务品种结构极其不合理，占中间业务主流的仍是结算类和以争取存款为主要目标的代收代付类。尽管各行也推出了保函类、承诺类、托管类等业务品种，但总体而言智能型、创新型、高附加值的新型产品不多。　　（三）信贷主导而服务甚少　

3、　在金融环境偏紧、社会信贷需求高速成长的今天，商业银行围绕信贷资源稀缺，通过信贷资产创造中间业务收入，依靠贷款衍生收取的贷款承诺、财务顾问、资金监管等收入占据着中间业务收入的绝大部分，这一点在基层商业银行表现尤为明显，可是却没有为企业提供实质性的金融服务，其实质是将银行的利息收入“转化”成中间业务收入。　　二、中间业务转型的必要性　　（一）经济发展金融脱媒加剧的必然趋势　　随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。在这种大环境下，商业银

4、行应积极转变业务发展方式，大力发展与资本市场和直接融资相关的投资银行业务和理财业务，努力适应金融市场和客户需求的转变。　　（二）商业银行盈利模式转变的现实需求　　商业银行传统经营模式，即以规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要盈利的发展模式已经走到尽头。在全球经济一体化、利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧以及货币政策持续紧缩的大背景之下，商业银行传统利差盈利增长模式已经难以为继，要提升核心竞争力，实现可持续发展，必须转换盈利模式、减少对利差的依赖，因此中间业务成为各商业银行追逐和比较的目标。　　（三）监管部门严格规范经营的内在要求　　针对围绕贷款滋生

5、的各类违规收取服务费问题，银监会认识到在实体经济面临复杂经济环境和困难的背景下，商业银行应该回归服务实体经济的本质，近日提出的“七不准”直指商业银行贷款利息为实、中间业务收入为虚的水分问题，要求商业银行规范经营。　　三、如何做好中间业务向服务主导型的战略转型　　（一）夯实客户基础，优化结构提升贡献度　　1、跑马圈地，扩大客户群体　　客户是源，有了客户，才有各种各样的需求，各种营销才有基础。目前各商业银行中间业务差距很大程度上输在客户群体上，没有客户，你为别人服务的机会都没有，商业银行要通过合理的客户选择和营销策略，满足客户多种多样的需求来全力拓展客户。加大对公账户尤其是基本存

6、款账户的营销，加大以代发工资为龙头的个人客户群体拓展，并以各项业务为载体来促进中间业务的协同发展。　　2、抢占高点，优化客户结构　　在国民财富的快速积累条件下，银行的客户群也在悄然发生变化，面向新兴的高端财富管理市场的私人银行，业已成为银行转型争夺的重点且呈白热化。客户结构优化是商业银行战略转型的基础和前提，私人银行业务逐步成为体现商业银行综合竞争能力的顶级业务，商业银行要提高大众富裕客户以上群体的占比以及产品对高端客户的覆盖。　　（二）提高产品认知，满足客户现有的需求　　1、加强培训，提高员工对产品的认知　　商业：随着各商业银行的股改上市，在业务转型与创新的压力下，银行的中

7、间业务近年来快速发展，占比逐渐提升。与此同时，商业银行名目繁多的中间业务收费项目被冠以“刮利”推上舆论的风口浪间，面对银监会“七不准”等制度要求，本文从满足客户需求和坚持服务创新的角度，分析引导商业银行中间业务收入如何从信贷主导型向服务主导型的战略转型。　　关键词：商业银行中间业务转型　　一、当前商业银行中间业务收入现状　　（一）发展迅速但占比不高　　2011年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%，增速明显超过利息净收入。四大国有股份制商业银行2011年中间业务