当前形势下商业银行战略转型和产品创新的思考

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1、当前形势下商业银行战略转型和产品创新的思考当前形势下商业银行战略转型和产品创新的思考王桤伦东北财经大学116023【文章摘要】面对复杂多变的国内外经济金融形势,商业银行既要切实转变经营理念,业务结构和体制机制,也要积极开拓投资银行,主动负债,综合经营等新的增长点.【关键词】商业银行;战略转型;产品创新2008年是中国经济发生转折的一年,这既是美国经济和世界经济变化的结果,也是数年l求国内经济宏观凋控效果的综合体现.此背景下,如何推动商业银行的战略转和产品创新已经成为亟待解决的现实课题.一,复杂多变的国内外宏观经济金融形势从国际'求看,全球经济增长的"火车头"美国深陷金融危机阴影,住房市场

2、和金融市场剧烈动荡.与此同时,西欧的经济增长也在减速,日本经济复苏近于停滞状态.以俄罗斯,印度和巴西为代表的"金砖国家"普遍经历了数年的经济快速增长,过剩产能已充分利用,资源供给压力陡增.在此形势一F,IMF,OECD等国际组织纷纷下调了先前对全球经济增长的预测值.从国内来看,虽然部分先行指标开始向好,但据此认为"经济复苏"尚为时过早.这突出表现在:投资反弹对经济的拉动并术弥补净出口和消费对于经济的拖累,工业生产的短暂回暖可能导致去库存化进程的反复.未来,在宽松的流动性环境下,由政府丰导的基础设施投资将继续增长,但短期内居民消费难以提振.随着外需的不断恶化,贸易保护主义抬头以及人民币对周

3、边经济体货币升值将严重影响国内的出口形势.二,商业银行战略转型的重点毫无疑问,商业银行的经营环境将日益严峻,经营压力将空前提高.更为重要的是,这些格局变化将加速整个中国银行业新世纪,新阶段战略转型的步伐.总体来说,我国商业银行战略转型最终要实现三大目标:一是经营理念转型.包括处理好效益,质量,规模的关系,从"规模偏好","速度情结"向"银行市值最火化","股东价值最大化"转变;从"以自我为中心","以产品为中心"向"以客户为中心"转变等.二是业务结构转型.包括调整公私业务结构,从"公司银行"I甸"零售银行"转变,加快推进中间业务领域,提高非利皂殳入占比,改善中小企业服务,积极拓展综合经营

4、,为客户提供多元化金融服务等.兰是体制机制转型.包括完善公司治理,从"部门银行"向"流程银行"转变,强化风险管理,建立经济资本考核体系,实施战略导向,以人为本,竞争力强的人力资源管理体制改革等.但也应当看到,战略转型是深层次,全方位的转型,不可能一蹴而就.目前我国商业银行的战略转型只是有了一个良好的开端,尚有许多问题需要解决.因此,立足现有产品的拓展和延伸,打包或组合开发出既能较好地解决银行资金困境,又能满足个性化,多样化客户需求的金融服务和衍生产品,将成为商业银行战略转型的突破口.坝代商业MODERNBUSINESS三,商业银行产品创新的策略建议(一)大力拓展投资银行业务,开发直接融资

5、或结构型融资产品应利用投资银行业务创新,实现经营结构的调整和增长方式的转变.主要包括:(1)积极拓展直接融资产品.除了传统的短期融资券以外,商业银行可以创新发展信用保护票据,夹层融资与私募股权投资等产品.(2)扩大结构性融资规模,发展贸易融资,供应链融资和准资产证券化等产品.该类业务不仅能够提高单位期限内信贷累计收放的频次,缓解规模控制带来的业务收入和盈利水平的压力,而且能够帮助银行整合客户在生产和贸易往来中的物流信息,资金信息和产业信息.(二)高度重视负债业务创新,积极发展主动型负债产品具体包括:(1)加快存款账户产品的创新.要推进教育账户,个人退休存款账户和住房账户的增值服务,考虑针

6、对特定存款账户(比如老年人,大学生)人群的需求,开发设计不同的账户功能.(2)推进存款证券化产品的开发.人额定期存单(CDs),货币市场存单和回购协议等国外通,彳的存款证券化工具有望成为存款产品市场的j三导,甚至在条件成熟后还会推出总回报互换,存款保险等证券化产品.(3)加强协议存款和理财产品的研发.最有挖掘潜力的是协议存款和以理财形式引入的社会资金,这两种产品的订立形式和办理方法都比较简便快速.(三)努力搭建综合经营平台,加强金融同业的交叉合作有条件的商业银行要通过控股信托,保险,汪券投资公刮等,积极打造金融控股集团意义上的综合经营平台:(1)深化银行业务领域的有序延伸.完善贵宾理财和

7、私人银行等中高端服务体系,为客户提供品种齐全的金融解决方案.(2)密切与非银行金融企业的业务合作.继续开展银信合作银团贷款,信托过桥贷款等成熟业务,建立联合营销和文叉开发团队,提高跨市场服务能力.(3)积极尝试金融租赁,资产托管等新兴业务.制定而向装备制造,能源化工,交通运输等重点行业的租赁实施细则,不断丰富证券投资基金,集合资金信托,定向资产管理,产业(创投)基金等托管产品种类.圃【参考文献】1,洪文健:《金融脱媒与银行创新转型的