农村小额贷款风险分析及管控措施研究

《农村小额贷款风险分析及管控措施研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、农村小额贷款风险分析及管控措施研究　　　　【摘要】小额信用贷款产生于上个世纪七十年代，是服务于农村贫困人口的一种微型金融服务，在推行中取得了显著的成绩，但也出现了一些问题。在阐明农村小额贷款含义和特点的基础上，揭示并分析了我国农村小额贷款存在的环境风险、信用风险、管理风险以及政策风险等四类主要风险，然后对农村小额信贷风险生成机理进行了较为详细和系统的分析，最后从征信体系建设及贷后管理、风险分担体系、危机缓冲体系等方面提出了相应的对策建议。下载论文网　　【关键词】农村小额贷款风险分析管控措施　　小额信用贷款产生于上个世纪七十年代的孟加拉国，从服务对象上来看是针对于农村贫困人口的一种微型

2、金融服务，一经推出就获得了良好的效果，因此也引起了世界范围内金融研究学者的关注。上个世纪九十年代开始，我国农村开始引入了小额贷款这种微型金融，并取得了显著的成绩，但在实行的过程中也出现了一些问题，包括体制上的障碍以及技术上的障碍。这些问题不仅限制了我国农村小额信用贷款的发展，也增加了农村小额信贷机构的贷款风险。为此，本文以农村小额贷款风险分析与管控措施为题展开分析和探讨。　　一、农村小额贷款的定义及特点　　（一）农村小额贷款定义　　关于农村小额贷款的定义，目前国内尚无明确的界定，国际上对于小额贷款的普遍认知是，小额贷款是针对低收入人群或者是小微型企业为对象的借贷金融服务。目前国内外关

3、于小额贷款含义的主要观点和论述有：Morduch（1997）[1]认为小额贷款是以贫困农户作为目标的金融贷款服务，具有无担保、高利率的特点；吴国宝（2012）[2]认为小额贷款是通过小额信贷机构向贫困人口提供贷款服务的一种方式，而在提供贷款的对象上应当是有一定偿还能力的人群；世界银行扶贫协商小组认为小额贷款不应仅局限于对贫困人口的贷款，而是应该包含存款、支付、贷款在内的综合金融服务。综合以上观点可以看出，目前对于小额贷款的认知虽然有一定的差异，但是存在共同的认知，即小额贷款是针对农村贫困人口和中小企业进行的小额度?J款金融服务，目的是解决三农和农村中小企业融资难的问题。　　（二）农村

4、小额贷款特点　　1.服务对象以农村中低收入人群为主。农村中低收入人群不仅包括以个人或者家庭为单位的种植户，也包含农村地区的小微型企业。这一群体对于金融工具以及金融行业了解不够，并且分布于我国广袤的农村地区，而商业银行也难以了解其详细的营收和企业的财务情况。因此无论是需求侧还是供给侧都存在借贷的障碍[3]。两个方面因素造成了这部分人群被金融市场边缘化，农村小额贷款服务就是针对这一部分人群和市场开展的金融服务。　　2.贷款额度小。传统商业银行倾向于向额度需求大和有稳定回报的国有大中型企业发放贷款，而对于风险较高和额度较小的农户和农村小微企业没有发放贷款的动力，即传统商业银行对农村小额贷款

5、存在一定的排斥，农村小额贷款机构在这样的背景下应运而生。　　3.贷款利率以商业贷款利率为基准。小额贷款主要以农村中低收入人群为服务对象，但其实质依然是商业贷款，利率是以商业贷款利率作为基准来制定的。在具体实施的过程中可以根据农户或者农村小微型企业的具体情况下浮，目的是为了减轻农户和农村小微型企业的负担。　　（三）农村小额贷款机构　　我国农村小额贷款机构多样化，主要包括：以农村信用合作社为主的国家正规金融机构，发放贷款类型是小、微额度的个人贷款以及农户联保贷款；国家政策扶持下建立的新兴农村金融机构，包括村镇级银行和互助社等，这类金融机构大多属于本地的小微型金融机构，信息不对称性相对较低

6、；不接受储蓄只发放贷款的借贷公司，这一类公司大多是民间借贷的中介，作为中介结构本身承担的风险较低，通过风险转嫁的方式将借贷的方式转嫁给贷款方，并从该过程中获取利差；公益性的小额贷款项目，一般为国内外的资助资金，利息低、贷款时间长，贷款回收周期也比较长，但这类贷款一般都具有较强的项目指向性。　　根据统计结果显示，截止到2015年12月，我国提供农村小额贷款的金融机构32000多家，其中，农村信用合作社23632家，所占比例超过70%，其次是村镇银行7332家，所占比率超过20%，其他两种类型即贷款公司以及农村资金互助社比例不超过5%[4]。　　二、农村小额贷款风险类型　　小额贷款由于其

7、发放贷款的对象以及贷款的用途与一般商业银行存在较大的差异，因此对应的风险也存在不同。农村小额贷款风险主要有环境风险、信用风险、政策风险以及管理风险等几类[5]。　　（一）环境风险　　1.自然环境风险。农业是靠天吃饭的产业，受气候及自然环境的影响大，且农产品的自然生长周期较长。因此，涉农投资普遍存在收益低、投资回收期长、风险大等特点，与之对应，农村小额贷款的回收存在难以及时有效回收的风险。　　2.市场环境风险。市场环境风险是指受市场中商品价格波动所导致的风险