农村小额贷款风险现状、成因与对策研究

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1、摘要随着农村经济的发展，融资困难逐渐成为农村发展的最大瓶颈。作为农村金融创新的成果，小额信贷为农村经济的发展做出了重要的贡献。小额信贷的出现对我国的小额信贷有了重要的启示。但将其引入中国后，由于地理、经济、社会环境和国外有差很大的区别，产生了不少问题。2009年3月，温家宝总理在政府工作报告中指出，今后要优化信贷结构，加大对“三农”的金融的支持。这充分显示了政府对“三农”问题，特别是对农村信贷融资问题的关注。在这样的背景下，研究农村小额信贷具有重要的现实意义。本文结合瑞安农村合作银行的小额信贷的实践过程，以其为出发点，对其下的瑞安市农村合作银行进行研究有利于更

2、深入地了解浙江省农村小额贷款的现状以及发展趋向，发展现行的农村小额贷款中所存在的问题，思考问题成因及解决办法关键词：小额信贷；风险对策；发展问题目录一、瑞安农村合作银行小额信贷风险现状4（一）瑞安农村合作银行流动性风险分析4（二）瑞安农村合作银行信用风险现状5二、瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析7（一）瑞安地区的社会信用环境差7（二）缺乏风险分散和机制转移..................................7(三)金融法制观念淡薄，农村金融立法不完善8（四）瑞安农村合作银行自身因素不足............................

3、...9四、瑞安农村合作银行小额贷款风险防范对策9（一）基于申请人层面的防范9（二）基于信贷机构层面的防范16五、结论与不足17附件18（一）瑞安农村合作银行小额贷款风险现状瑞安自古市井繁荣、商贸发达。现代工业萌芽二十世纪初期，百好乳品厂、毓蒙铁工厂驰名江南。改革开放以来，瑞安在建立社会主义市场经济体制方面走在全国前列，这里是中国政府批准最早对外开放的县级城市和中国综合改革试验区，是全国经济发展最具活力的地区之一。农村的经济也都比较发达，小额信贷的用途也是多样化，从支付购种子、购化肥到做生意，资金周转等，小额信贷的主要特点是信用额度小分散性高，借款周期短等。因

4、此，存在三种不利于这类贷款业务发展的因素：一是单笔贷款的额度小、期限短，贷款发放成本较高；二是这类贷款的利率低于工商业贷款利率，发放这类贷款的机会成本较高；三是瑞安农村合作银行资金实力有限。也因此，小额信贷经营成本高、利润低、服务性强以及一系列期货因素导致瑞农合行的小额信贷发展越来越慢。1、瑞安农村合作银行流动性风险分析2010年以来，通胀压力日益凸显。为抑制通胀压力，央行通过对货币政策工具的使用不断加强流动性管理。央行多次上调存款类金融机构人民币存款准备金率。连续的上调存准率使得金融机构资金紧张、信贷紧缩，整个银行体系的流动性水平逐渐降低，银行间拆借市场的利

5、率波动性在不断增大，部分中小商业银行面临的流动性压力也在不断上升，瑞安农村合作银行也不例外。到如今2013年，银行同业业务规模快速增长，更是导致银行流动性缺口放大，使得银行对于资金面的变化更为敏感。当前，瑞安农村合作银行所采用的流动性监控指标，大多属于静态指标，如“贷存比”和“流动性比例”以及“流动性覆盖率”和“净稳定融资比例”，它们都只能反映某一时点上银行的流动性情况，而且属于事后的反映和控制。仅仅采用这些监控指标，缺少事前的、动态的管理手段，尤其是没有能够建立事先对流动性的需求和供给进行计算的方法和技术，不能够准确掌握流动性的供给、需求及缺口的变化。2、瑞

6、安农村合作银行信用风险现状信用风险的含义的借款人不能按期归还贷款的本息，使贷款人遭到损失的可能性或不确定性。是瑞安农村合作银行银行经营管理中面临的最主要的风险，主要有：（1）资产质量不好，根据2012年度瑞安农村合作银行信息披露，截止2012年底不良贷款结构情况：按四级分类，不良贷款余额20306万元，比年初增加15009万元，不良占比1.83%，比年初上升1.28个百分点，其中：逾期贷款余额6449万元，比年初增加5104万元，呆滞贷款余额313810万元，比年初增加10360万元，呆帐贷款余额47万元，比年初减少455万元。按照美国的行业评价惯例，不良资产

7、率大于1%就标志着资产质量不佳，资产质量好的银行要求不良资产率低于0.5%，可见瑞安农村合作银行的不良远高出了这一标准，信用风险可见一斑。（2）个人和企业信用制度缺失，尽管2006年，中国全国性的个人信用信息基础数据库正式运行，极大地方便了银行对借款个人的信用评估，在一定程度上解决了由于信息不对称及信贷市场重复博弈，所带来的信用风险问题。但是个人信用制度的建设刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，要有效地推进中国个人信用制度建设，仍有一些问题有待解决；由于中小企业经济成分比较复杂，特别是瑞安地区，中小企业非常之多，经营环境相对比较复杂，但其大部分都没有真正建立起

8、现代企业制度，家族性质浓厚，企业的经营