基于信息和信用发展的互联网金融模式分析

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2、考。　　一、问题的提出　　小微企业无论是在企业数量还是在价值总量上都是我国国民经济的重要组成部分，也是未来经济体系的重要新生力量，但小微企业由于起点低、信息不公开、经营风险大等原因，融资难是其发展中面临的普遍难题。近年来，互联网金融的快速发展为解决小微企业融资带来了新的希望，但作为新兴的金融模式，其发展面临着许多来自技术的、体制的、政策的制约，小微企业的融资难问题并未得到根本的缓解。　　互联网金融是基于社交网络、云计算、搜索引擎等互联网工具，对支付结算、资金融通等金融业务进行深刻变革而产生的新兴金融业。互联网金融不

3、同于金融互联网，两者的区别在于金融互联网仅将互联网作为开展业务的“器”,而不是将金融业务内化于互联网，如传统银行业运用互联网办理结算业务，网上银行、ATM机等业务都是将互联网作为器来运用;互联网金融则主要依托网上业务取得资金或用户，如众筹、P2P借贷、阿里小贷都是基于互联网才产生的金融业务。　　小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。根据《中小企业划型标准规定》，农林牧渔企业营业收入500万元

4、以下的，工业企业从业人员300人以下、营业收入2000万元以下的，餐饮企业从业人员100人以下、营业收入2000万元以下的属于小微企业。　　有关互联网金融和小微企业融资的研究近年来所见文献相对较多，但有关面向小微企业的互联网金融模式的研究自2013年后相关文献关注度显著提升。在互联网金融模式研究方面，谢平、邹传伟分析了互联网金融的去中介特性，并从支付方式、信息处理和资源配置三个角度提出了互联网金融模式;徐洁、隗斌贤、揭筱纹分析了互联网金融与小微企业融资的协同合作优势，并探讨了互联网金融与小微企业融资模式;汪渝分析了

5、小微企业金融服务的需求及现有的解决途径;晏妮娜、孙宝文针对小微企业的信贷特点和融资需求，设计了基于集聚优势的网络池融资方式，并对比分析了网络联保融资与网络池融资模式的异同点，及各个参与主体在不同融资模式下的不同决策。　　基于以上研究，本文试图从信息和信用发展的角度分析金融业服务小微企业的模式及其演变方向，也据此进行互联网金融服务小微企业的模式探讨。　　二、基于信息和信用发展的金融模式分析　　金融的本质是价值流通，通过金融的融资功能，使得企业的资金流得以与企业的业务流相匹配，生产经营活动得以进行和扩大。随着现代经济发

6、展规模的扩展和速度的加快，价值流通越来越离不开信用。经济学角度的信用是指在商品交换或者其他经济活动中授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和增值的价值运动。但信用的发展受制于信息传递，低效率的信息流动导致信息的不对称，这对信用的基础、信用的授信方式、信用的风险水平和控制手段都造成了直接的影响，由此形成了传统的金融模式。随着以互联网为代表的信息技术的发展，信息流动的效率显著提高而信息传递成本显著降低，信息技术的巨大变化必然带来信用基础、授权方式的巨大改变，这也直

7、接导致了金融模式的根本性创新。　　企业的融资需求可分为两个基本方面：一是短期周转性资金需要，其根源是资金在经营中需要经过采购-生产-销售环节，从投入到收回要经过一个经营周期，在尚未收回上一经营周期投入的周转资金之前，如果需要开始新一轮投入，就客观形成了短期周转性资金的融资需求，这是正处于成长期的小微企业最普遍的资金需求;企业的另一类融资需求是中长期的资本性资金需求，其根源是企业的初始筹建或经营规模的扩大需要购置固定资产、无形资产等，此类资金投入需要较长的时期才能从经营收入中回收。当前小微企业的初创资金以自有资金为主

8、，资金总量较小，在面临经营规模扩大的资金需求时，则普遍面临外源性中长期资金需求。相对而言，短期融资需求由于与企业经营业务紧密关联，信息技术的发展更易于解决小微企业经营信息不对称问题，从而带来融资模式的创新。图1所示的是随着信息传递效率的逐步提升，信用来源、信用佐证素材及其性质的相互关系。　　信息传递效率越低，信息不对称现象越突显，信用的来源越偏向于具有长期稳