我国住房公积金中的问题与对策

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1、我国住房公积金中的问题与对策提要本文将我国住房公积金制度存在的问题归结为源头问题、流域问题和疏浚治理机制问题。针对这些问题，从完善配套法律、提高使用效率、调整信贷政策方面提出一些建议。　　关键词：公积金；问题；对策　　：C913.7：A　　　　上个世纪九十年代以来，为了配合住房保障体制改革，全国开始推行住房公积金制度。经过十多年的发展，公积金制度已经成为住房保障性日益凸显的政策制度。但随着市场经济的发展，公积金制度在发展过程中也出现了不少问题，因此深入研究公积金制度存在的问题，并提出相关对策，具有重

2、要意义。　　一、我国公积金制度存在的问题　　（一）源头问题。所谓“源头问题”，是指住房公积金的归集问题。住房公积金如果没有一定数量的归集，显然难以为继。目前，我国住房公积金归集主要存在以下问题：一是开户率有待于进一步提高；二是缴存额度参差不齐；三是职工维权意识不强。　　1、住房公积金开户率还有待于进一步提高。虽然说实行住房公积金制度已经有十多年的时间，但在不少中小城市尚未全面推行。即便开设账户，也以各种理由缓缴，甚至欠缴。截止到2008年底，全国应缴职工人数为11，184.05万人，实际缴存职工人数

3、为7，745.09万人，缴纳比例为69.25%，仍有约30%的职工游离于公积金制度之外。　　2、缴存额度参差不齐。公积金的缴存额度差异明显地表现在城市之间、单位之间和个人之间。由于公积金的缴存比例是一个区间范围，有条件的城市缴存比例就高。公积金可以在企业的成本中列支，有条件的单位就会以扩大缴存基数来变相提高职工的福利。对个人来说，公积金不计入所得税纳税基数，在收入相同的情况下，多缴公积金就会少缴所得税，从而获得较高的实际收入。　　3、职工维权意识不强。住房公积金是由职工及其所在单位共同缴纳的旨在保障

4、职工住房的长期住房储蓄，其所有权属于职工，是职工应享有的权益。但目前相当一部分企业并不为职工缴纳住房公积金，不少人对此认识不足，加之相关的投诉机制不甚完善，公积金管理中心执法不力，让不法企业钻了空子。　　（二）流域问题。所谓“流域问题”，是指住房公积金保障范围问题和公积金使用率问题。　　1、公积金保障范围问题。住房公积金制度是通过缴纳者内部互助来实现住房保障。由于公积金贷款门槛相对较高，中低收入群体即使每月都足额缴纳公积金，也无力享受这种政策性贷款。而高收入群体显然能迈过这道门槛，利用公积金贷款改善

5、住房条件。这就造成了在公积金缴纳群体中贫者支持富者住房消费的扭曲状态，违背了建立住房公积金制度的初衷。　　2、公积金使用率问题。自我国建立住房公积金制度以来，公积金的总体使用率就一直处于一个比较低的水平。依据住房与城乡建设部统计，截止到2008年底，住房公积金个人贷款余额为6，094.16亿元，占公积金缴存余额12，116.24亿元的比重为50.30%。全国住房公积金银行专户存款余额为5，616.27亿元，扣除必要备付资金后的沉淀余额为3，193.02亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为26.35%。由

6、此可以看出，住房公积金的使用率是相对较低的，造成了大量资金闲置与职工渴望低息贷款并存的尴尬局面。　　公积金使用率区域差异大。公积金贷款余额占归集总额的比例呈现区域不均衡性。在东部经济发达地区，这一比例达到了70%以上，部分城市更是达到了90%；而在中西部某些地区，这一比例还不足25%，大量资金沉淀，造成了公积金区域性不足和区域性过剩并存的矛盾。　　（三）疏浚治理机制问题。“疏浚治理机制问题”主要体现在公积金制度配套法律不完善和公积金贷款程序繁杂两方面。　　1、相关法律法规不完善，执法力度有限。公积金

7、制度的实施需要完善的法律法规来保障。《住房公积金管理条例》是以政府令的形式发布的，没有经过严格的法律研讨和立法程序，难以保证公积金制度的有效实施。虽然《住房公积金管理条例》赋予了公积金管理中心一定的执法权，中心具备执法主体资格，但在具体的执法过程中显得力不从心。部分城市制定地方性法规弥补缺口，也反映了对全国层面上的相关法律的呼唤。　　2、公积金贷款程序繁杂，运作效率低下。公积金贷款的低利率是住房公积金制度政策性的体现。欲选择公积金贷款的购房人也正是看中了这一点。但公积金贷款办理程序过于繁杂，很多人难

8、以抽出时间去各个部门办理相关手续。相反，商业银行的效率就要高的多，甚至还将业务搬到了售楼现场，服务简便快捷。　　二、相关建议　　（一）健全配套法律，加大执法力度。深入基层实地调研，加快公积金立法步伐，增强法律的可操作性；完善公积金管理中心与工商、司法等政府职能部门的协作机制。充分发挥工会的作用，来监督公积金的建立和缴纳。对符合条件却欠缴、拒缴的单位，可以在司法部门的协助下给予严肃查处。　　（二）调整信贷政策，加大财政扶持。目前，我国住房公积金采取的是“低进低出”运作模