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1、网络营销在汽车保险的应用摘要：随着信息技术和互联网络的迅速发展,网络已悄然而迅速地渗透到社会经济生活的各个领域到了21世纪,汽车保险以其产品复杂性较低、交易量较大的特点又很快成为适应网络营销的主导保险产品。虽然汽车保险网络营销在国内还是一项新兴服务,可是伴随着电子商务的快速发展,西方国家汽车保险网络营销在互联网络轻松可见。1我国机动车保险网络营销的现状及问题网络保险的兴起与发展,对我国的现代化建设既是机遇,更是挑战。在汽车保险网络营销的实施过程中,我国必须清楚地认识所遇到的问题。我国保险网站早在1997年就己出现,但主要功能一直局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网络投诉报案等。如今,我
2、国已有许多专业保险网站,经营险种涵盖了人寿保险、财产保险（以汽车保险为主）、意外伤害保险、旅游交通保险等多个险种。保险经纪人和保险代理人的业务网站也很多。保险代理人以个人保险网站居多,保险公司则一般搭建区域性的保险网站。全国性保险公司更是摇起了全国性网站的大旗,另外作为外行的网络公司也加入了网络保险抢滩的队伍,叫出了“网上保险广场”的宣传口号。这种现状说明我国的网络保险已进入了实用性阶段。企业信息化是保险网络营销的基础,直接关系到网络保险的发展规模和效益。我国保险企业信息化建设起步不久,目前存在的主要问题是信息技术应用水平低。另一方面是观念陈旧,对信息技术的应用和实施网络保险对企业发展的
3、意义没有认识清楚,缺乏信息意识和信息能力。我国的保险市场体系尚处在初级阶段,机动车险市场不完善、不健全。制约我国车险业务发展,危害车险业务经营的主要问题包括:车险产品结构和经营方式没有质的飞跃、市场竞争行为不规范、重速度轻效益、帐外经营等。1999年,在保监会和各保险公司、保险行业工会的共同努力下,通过监制车险保单、统一车险条款和费率及加强对车险业务的监督与检查,有些问题,如假保单和鸳鸯保单等基本予以解决,但仍有问题需要通过深化保险改革和促进保险业发展予以解决。如保险代理人违规“回扣”;保险人有些市场行为缺少必要的自律和法律监督。这必然影响传统的保险营销模式向网络保险的转变。网络支付同样
4、让人不省心,信用卡制度在我国推行的也不是十分普遍。另外,银行信用卡联网工程尚未完结,即便完结,由于各银行必须要对每笔业务作“日终”,这期间导致的交易数据纪录丢失和转、冲账失败仍得不到很好解决,金卡与各商业银行间的配合尚须无缝化。即便保险人因网络投保而放弃了传统的信用方式,但是在目前诚信体系不甚完善的条件下,在线每承保一辆车,保险公司都要派人去现场勘验、收费,反而增加了人工成本。网络保险带给保险人的低成本也就加上了引号。实施保险网络营销必须有高效的金融电子化来配合,才能完成投保中的支付与结算,这仅靠保险企业的力量是不够的。目前,我国金融行业的总体服务水平和电子化程度都不高,难以适应网络保险
5、的要求。但我国正在建设的国家金融通信网工程（金卡工程）,将实现全国金融系统21万多个机构联网,实行银行、保险等金融机构对客户,以及金融机构之间的电子化货币服务。届时,我国金融电子化问题将得到有效解决。保险关系是一种法律关系,保险的运行和发展对法律制度具有依赖性,汽车保险中的第三者责任保险尤其如此。它是指:被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第二者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人依照保险合同的规定给予贴偿,事故产生的善后工作,由被保险人负责处理。由此可以看出,若没有健全的法制,第三者责任保险就失去了发展的基础。世界上责任保险
6、最发达的国家,也是法律制度最完善的国家。机动车第三者责任保险的进一步发展,仍然期待我国法制建设,尤其是国民法律意识的提高。目前,从全局出发,为了加速网络保险的进程,我国宜急需考虑制定有关网络安全、网络管理、电子交易规范以及电子商务中消费者权益保护的法律法规。网络保险实施中,由于我国目前没有电子签单的相关立法,致使有些网络投保的程序略有不同。有的保险公司在向客户确认投保意向后,通过快递公司将供填写的纸质投保单和保单送到客户家中,客户签完投保单后再付款或者在网上缴纳首期保费,最后方能拿到保单。这种“鼠标+跑腿”的权宜之计将使网络保险给保户带来的便捷性大打折扣。只要没有有关数字签名有效性的法规
7、出台,网络保险的方便、快捷就根本无法充分体现,电子商务的低成本也大打折扣。尽管有的保险公司声称,可以不要客户的物理签名,而代之以数字方式,但其他公司代表均认为目前不可行,合同一旦出现纠纷,双方到了法院拿什么作为有效证据呢?中国保监会也下文重申:按照《保险法》有关规定,凡是需要被保险人同意投保后才能为其订立,或变更保险合同,以及投保人指定或变更受益人的,必须有被保险人亲笔签名确认,不得由他人代签。2发展我国机动车保险网络营销的策略目前
