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1、拓宽住房公积金贷款方式问题的探讨：目前我国住房公积金贷款方式比较单一，在本文中，笔者对灵活多样的贷款方式的构建进行了相关的考虑和思考。 关键词：住房公积金贷款；方式；拓宽 一、住房公积金制度的发展现状及成就 自1991年5月上海市率先推行以来,住房公积金制度已逐步在全国各地建立、发展,并成为我国社会保障体系的重要组成部分。1999年4月3日,国务院颁布了《住房公积金管理条例》,2002年3月24日国务院《住房公积金管理条例》进行修订，使我国住房公积金制度建设步入了法制化渠道。经过十多年的运行,住房公积金制度在推进城镇住房制度改革、支持城镇住房建设、促
2、进住房消费、拉动国民经济增长、构建和谐社会和住房保障体系等方面,发挥了积极的作用,取得了一系列成就： 1.帮助广大职工改善了居住条件。 随着中国进入消费升级阶段,越来越多的职工有能力消费住房这样的大宗商品,而住房公积金制度的根本宗旨就是为广大中低收入职工家庭在购、建自住住房时提供资金帮助。 2.为推进住房保障体系建设发挥了重要作用。 住房公积金制度的实施,对住房制度改革由实物分配转向货币化分配是一项重大突破,标志着一个由国家支持、单位资助、依靠职工自己力量解决住房问题的市场化机制开始形成,从而明确了国家、集体、职工在住房问题上的责任,促进了职工“自住其
3、力”住房新观念的确立。住房公积金的缴纳基数不断提高,归集余额也在逐年增长。住房公积金制度与住房补贴、经济适用房、廉租住房制度一起,构建了我国的住房保障体系。截止2009年末,已划转用于廉租住房制度建设资金304亿元,有效地支持了廉租住房制度建设。 3.促进了房地产业和金融业的发展。 随着住房制度改革的深化和管理政策的不断完善,住房公积金制度逐步成为我国重要的住房金融形式。近年来,随着房地产业的蓬勃发展,房地产市场十分活跃。房地产业少不了金融业的介入和支持,同样,对金融业来说,介入房地产业,开展对房地产开发商的建房贷款和居民购房贷款,是发展金融业不可忽视的重
4、要领域。 二、关于拓宽住房公积金贷款方式问题的探讨 根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金是职工及其所在单位缴存的一种长期住房储金。建立住房公积金制度的目的就是为了解决职工自住住房，实现职工住房由福利分配方式向社会化、货币化方式转型。职工在解决自住住房时，可申请支取住房公积金或申请住房公积金贷款。住房公积金贷款属于政策性贷款，贷款利率优于商业银行贷款利率，是广大缴存住房公积金职工比较青睐的一种贷款，在解决职工住房难的问题中发挥了重大作用，有利地推动了住房分配货币化进程。 从目前的实际情况看，住房公积金贷款方式比较单一，并且效率低，不能满足不同客户群
5、体的贷款需求，将部分客户群体挡在了门外，不利于住房公积金社会效益的体现。总结几年来工作的实践经验，本人认为应拓宽住房公积金贷款方式，使其贷款方式灵活多样，以供不同客户群体根据自己的实际情况选择贷款方式。仅以我省为例，目前发放的住房公积金贷款大体为两种:１、住房抵押贷款（抵押物仅限于住房）；２、住房置业担保机构担保（由住房公积金中心指定担保公司）。从目前的客户的需求看，贷款方式亟需拓宽。 1.拓宽“抵押贷款”方式。 在办理住房抵押贷款时，除目前办理的用住房抵押外，应增加用自有产权的商业用房抵押进行贷款。 2.开办“信用贷款”方式。 在举国上下，全民开展诚
6、信建设的形势下，应根据个人信用程度状况开办“信用贷款方式”。从目前的实际情况看，对于个人信用程度难以掌握，但是可以按照缴交比例进行确定借款人的工资收入水平，同时可通过银行系统中人民银行征信系统查个人征信记录，因此，对于开办住房公积金“信用贷款”情况均具有一定的优势条件，况且住房公积金贷款面对的是缴存住房公积金的职工客户群体。可首先选择住房公积金存款额度大的客户先行试点，再逐步推广。例如：贷款申请人住房公积金存款额度达到3～5万元，申请贷款额度可为6～10万元，具体操作中可酌情审定。这种“信用贷款”不需要任何抵押物和自然人担保，简便快捷，是一种以住房公积金存款作
7、为质押，个人信用作为担保的一种贷款。 3.开办“还款自由型”贷款方式。 目前的贷款还款方式比较单一，一般为：按等额本金还款，按等额本息还款两种方式。根据不同客户的收入支出结构，应增加和提供灵活的还款方式供客户自由选择。 4.开办“青春无忧型”贷款方式。 针对年青人客户群体，考虑初期其收入相对较低。还款额随时间推移逐步递增。在还款期内，初期以稍低的金额进行月还款，之后以递增额度进行还款。该产品初期还款压力较小，适用适合刚毕业的大学生或青年职工等群体，贷款初期少还，随着工作年限和收入增加逐渐多还，从而与其收入增加相匹配，使他们轻松还款，快乐生活。 5.开
8、办“合力亲情型”“贷款方式。 目前，
