消费信贷的制约因素及对策探析

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1、消费信贷的制约因素及对策探析：消费信贷对于促进经济增长、扩大内需、降低银行风险等具有重要的意义。目前，我国应从转变城乡居民的消费观念、转变商业银行的观念、增加居民收入以及建立相关配套机制这四个途径，来促进消费信贷业务的开展。　　Abstract:consumercreditforpromotingeconomicgroesticdemand,reducetheriskofbanksisofgreatsignificance.Atpresent,ourcountryshouldchangetheconsumptionofurbanandruraldercialb

2、anksincreasedentoftherelatedmechanismsofthesefourpathoteconsumptioncreditbusiness.　　关键词：消费信贷制约因素对策　　Keyercreditrestrictelementandcountermeasure　　　　一、消费信贷的制约因素　　1、传统消费观念　　“寅吃卯粮”的消费观念对于中国人来说，是难以接受的，因为中国人历来以节俭为荣，节俭的传统与观念对中国人有深远的影响。中国人也不愿意借钱消费，认为这样是不光彩的、会造成不好的声誉。如果仍然按传统的消费观念，节制消费，就会造成产品

3、过剩，产品价格下降，经济效益也会随之下滑。由此看来，中国传统的消费观念对于消费信贷的发展而言，是一个很重要的影响因素。　　2、居民收入　　消费与收入是相互依存的。收入水平的高低与消费水平是成正比的。收入越高，还款能力便随之增强，银行也愿意贷款给收入水平高的消费者。同时，消费水平越高，越需要贷款。但是，近几年我国居民收入水平较低，增长也比较缓慢。金融危机的影响，就业形势的严峻，造成了居民收入增长缓慢。此外，诸如医疗改革、住房改革等各项改革的实施，预期收入随之下降，大部分居民便减少现期消费，更不愿进行贷款消费了。　　3、消费结构　　消费结构是一种反映消费实物构成的

4、货币性支出比例，其内部的各个组成部分随着收人的变化而不断调整。恩格尔系数越高，人民生活越贫困；恩格尔系数越低，人民生活越富裕。伴随着我国经济体制改革的不断深入，恩格尔系数不断下降，从1990年的54.2%下降至2001年的37.9%，[1]人民生活水平不断提高，消费结构也发生了巨大变化。而且，随着收入的增加，在非衣着和食品方面的支出越大，市场需求空间越大。从目前消费情况来看，像彩电、冰箱、洗衣机等一般耐用品在城镇居民中已经达到饱和；消费品种有断层，像北京、上海等地的成套商品房价格在50万元以上，中等城市20万元，小城市则在10万元以上，中间层次的适用房较少，形

5、成了消费缺口，抑制了消费信贷。　　4、配套机制　　从目前情况来看，我国居民个人资信的评估体系尚未建立，难以防范银行的信贷风险。居民与银行双方之间信息不对称,尽管银行自身采取一定的措施来防范风险，但是也会有一些情况出现。我国的法律法规也尚未健全，消费者的权利与义务、金融机构的权利与义务，都缺少足够的法律保护。　　二、发展消费信贷的对策　　1、转变居民消费观念　　我国流传了几千年的勤俭节约的传统，对人们的思想观念影响很深，一直秉承“无债一身轻”的理念，不敢去借款。我国人民对未来收入的信心不足，对社会保障体系的担忧，导致了人们对申请消费贷款的畏惧心理。政府等相关部门

6、应该加强国民教育，通过各种方式和方法对消费信贷进行宣传，为消费者出谋献策，引导开辟消费领域，促进人们消费观念的更新，以此增强消费信贷，扩大内需。　　2、转变商业银行观念　　商业银行之间的竞争，不仅仅是存款业务的竞争，贷款业务的竞争也日趋激烈。因为他们为了完成存款任务，企业为了将来困难之需，必须建立稳定的关系，这对双方都有好处，是一种双赢。因此，银行应该转变认识，加强对消费信贷的作用认识，大力开展消费信贷业务。从具体操作层面讲，银行应该简化申办手续，改善服务。因为一旦手续复杂，便会打消消费者的积极性，甚至引起他们的疑虑。手续的繁杂，一定程度上是为了防范风险，但是

7、只要把握住了问题的关键，便不会增加风险。风险的防范，需要商业银行加强管理。可以通过对借款人进行档案的建立，信用评估制度的建立，拓宽消费信贷领域等方式来加强管理，降低风险。　　3、增加居民收入　　通常来说，人们的收入越多，消费负债率越高。因为人们收入高了，还贷能力便随之增强，信用等级相应提高，银行越愿意向其贷款。同时，人们收入高了，消费档次也随之提升，越需要贷款。因此，政府应增加居民的收入，增强居民的消费能力。首先，政府应该加强宏观调控，调整国民收入分配格局，诸如提高企事业单位及公务员工资，加快经济体制改革，调整产业结构，扭转经济形势；其次，企业应该提高经营效益

8、，从而提高企业员工的收入；再次，政府还