个人金融业务与产品开发

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1、个人金融业务与产品开发主讲人：上海理工大学中小银行研究中心主任朱耀明教授1简历：1963年—1967年     上海财经大学会计统计学系本科1967年—1978年上海电化厂（现氯碱股份公司）财务科、计调科工作1978年—1981年     中国人民大学工业经济专业研究生获得优秀研究生称号1981年——中国纺织大学（现东华大学）、上海理工大学任教1991年—1995年原国家教委管理专业教学指导委员会委员2朱耀明教授先后出版了多部专著、教材，和发表了一百余篇学术论文，如其中有：1、劳动合同制简论，22万字，天津科学技术出版社，1990年3月2、企业

2、集团概论，25万字，中国经济出版社，1991年5月3、产业经济研究，30万字，中国纺织大学出版社，2000年4月4、金融概论（第三版），32.5万字，立信会计出版社，2001年8月5、国际金融学，参编，本人编著10.5万字，百家出版社，2001年2月6、财政与金融（第三版），主编，本人编著30万字，高等教育出版社，2002年7月7、国际会计与财务系列教材：管理会计，参编，本人编著25万字，上海教育出版社，2003年3月3专业领域：货币金融理论银行金融管理财务会计产业经济学41.个人金融业务的种类和内容1.1储蓄存款1.2个人贷款（消费贷款）住房

3、贷款汽车贷款助学贷款旅游贷款51.4结算和代理业务个人支票个人外汇票据托收代发工资代理收费代售保险、基金代理销售和兑付国债1.3信用卡61.5出境金融服务1.个人存款证明书2.个人购售汇3.旅行支票4.个人外汇携带证5.现金汇票6.环球汇兑一日通7.速汇金8.光票托收72.发展个人金融业务的意义2.1银行业发展的大趋势2.2经济格局转变的要求2.3参与市场竞争的要求2.4银行生存与发展的要求2.5银行应承担的社会责任1.6个人理财业务8年度存款非存款总计股票投资信托保险年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.

4、173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美国家庭金融资产构成91985198619871988198919901991消费者信贷18.218.818.618.718.718.418.0信用卡信贷4.34.85.05.25.45.45.5其他13.914.013.613.513.5

5、13.012.5住宅贷款12.012.313.415.216.217.919.9合计30.231.132.033.934.936.337.9美国银行业贷款余额中个人信贷的比率103.银行新产品的开发3.1什么是新产品3.1.1.银行产品及其特征商业银行的产品是商业银行向市场提供的能满足人们某种欲望和需要的，与货币连结在一起的一切服务。113.银行新产品的开发（1）无形性（2）不可分性（3）同质性（4）易模仿性123.银行新产品的开发3.1.2.银行产品的层次（1）核心产品（2）基础产品（3）扩展产品133.1.3金融新产品是指商业银行为了适应市

6、场新需求而开发的、与原来的产品有着明显差异的一切产品。143.2开发新产品的目标1.扩大产品销量2.开拓新市场3.降低经营成本153.3新产品开发的方法1.改造法2.延伸法3.组合法4.创新法5.移植法163.4新产品开发的步骤与过程案例：存贷款混合账户174.主要业务介绍4.1个人信贷4.1.1种类与内容住房贷款汽车贷款助学贷款新产品易贷通184.1.2个人贷款的特点（1）利率水平高（2）规模周期性（3）借款人对利率缺乏敏感性194.1.3个人信贷的信用分析4.1.4个人贷款的风险管理案例：汽车贷款风险分担方式（1）直客式（2）间客式20保险

7、公司银行经销商1212汽车价值跌损风险、质量风险等个人清偿风险汽车消费信贷总体风险由经销商、银行、保险公司分担风险状态信号显示过程汽车消费信贷行为的总体风险21对策（1）完善个人信贷保证制度（2）建立以资信评估为基础的个人贷款决策机制（3）建立客户信息档案库224.1.5我国个人信贷发展的前景4.2信用卡业务4.2.1银行卡种类贷记卡（信用卡）借记卡储值卡234.2.2信用卡的功能存取现金功能消费贷款功能转帐结算功能汇兑功能4.2.3我国银行信用卡业务发展的前景244.3个人理财服务4.3.1个人理财服务含义4.3.2个人理财种类、内容4.3.

8、3个人理财的品牌4.3.4我国银行个人理财服务的发展前景25各银行个人理财业务得票率银行名称业务品种得票数招商银行金葵花10中国银行外汇买卖业务8中国