11.第十一章保险公司的经营与管理

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1、保险学第十一章保险公司的经营与管理1第一节保险经营的特征一、保险经营思想的特征所谓现代保险经营思想是把保险作为一种商品来经营的思想，即按照商品经营的客观经济规律来经营保险商品，而不是把保险经营局限在互助互济方面。在社会主义市场经济体制下，我国保险经营思想的基本特征表现如下：（一）以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动（二）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展（三）以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系（四）以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动2第一节保险经营的特征二、保险经营

2、行为的特征（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动（二）保险经营资产具有负债性（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性（四）保险经营具有分散性和广泛性3第二节保险经营的原则一、保险经营的基本原则（一）经济核算原则1.保险成本核算对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。2.保险资金核算3.保险利润核算保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。保险企业要在经济核算原则的指导下，通过企业核算和险种核算两种形式，全面衡量企业的经营成果及各险种的经营状况，以达到提高保险企业偿付能力的目的

3、。4第二节保险经营的原则一、保险经营的基本原则（二）随行就市原则所谓随行就市，是指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。保险企业应根据市场提出的现实要求，随行就市调整保险商品的结构和价格才能实现保险商品供求平衡和保险商品的价格。（三）薄利多销原则在薄利多销原则下，保险企业可以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。5第二节保险经营的原则二、保险经营的特殊原则（一）风险大量原则风险大量原则是指保险人在可保风险的范围

4、内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为：第一，保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。第二，保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。第三，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。6第二节保险经营的原则二、保险经营的特殊原则（二）风

5、险选择原则风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。1.事先风险选择事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。7第二节保险经营的原则二、保险经营的特殊原则（二）风险选择原则2

6、.事后风险选择事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。保险合同的淘汰通常有三种方式：第一，等待保险合同期满后不再续保；第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同；第三，保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。8第二节保险经营的原则二、保险经营的特殊原则（三）风险分散原则风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。1.核保时的风险分散（1）控制保险金额（2）规定免赔额(率)（3）实行比例承保2.承保后的风险分散承保后的风险分散原则应

7、用以再保险和共同保险为主要手段。9第三节保险经营的环节一、保险展业保险展业是保险展业人员引导具有保险潜在需要的人参加保险的行为,也是为投保人提供投保服务的行为,它是保险经营的起点。保险展业由保险宣传和销售保险单两种行为构成。通过宣传使不懂保险的人们对保险开始有所认识。销售保险单是将潜在的投保需求转化为现实的购买保险单的行为。10第三节保险经营的环节（二）保险展业的主要方式保险展业的方式包括直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业。(1)保险人直接展业。直接展业是指保险公司依靠自己的业务人员去争取业务，这适合于规

8、模大、分支机构健全的保险公司以及金额巨大的险种。(2)保险代理人展业。对许多保险公司来说，单靠直接展业是不足以争取到大量保险业务的，在销售费用上也是不合算的。如果保险公司单靠直接展业，就必须配备大量展业人员和增设机构，大量工资和费用支出势必会提高成本，而且展业具有季节性特点，在淡季时，人员会显得过剩。因此，国内外的大型保险公司除了使用直接展业外，还广泛地建立代理网，利用保险代理人和保险