大额保单与债务隔离

《大额保单与债务隔离》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、大额保单与债务隔离任何以逃避债务为目的的债务隔离规划都是侵犯债权人权益的违法行为，唯有未雨绸缪方是正道保单筹划中的债务“隔离”是相对的。保险作为资产保全和债务隔离的金融和法律工具，在全世界都有广泛的运用。正是因为它的法律属性、特殊的产品结构，特殊的功能属性等，使其能在某种环境和条件下具备债务隔离的功能。从人寿保单的法律属性入手：法律“盾牌”对抗“盾牌”：对抗代位权避免“盾牌”：避免冻结规避“盾牌”：规避特定条件下的债务阻却“盾牌”：阻却强制执行一、对抗“盾牌”：对抗代位权黄总（债权人）借给吴总（债务人）10万元，已经到期但吴总迟迟不还。同时吴总的父亲去世，有一笔人身保险赔偿金10万元，指定受益

2、人为吴总，但吴总迟迟不去申领这笔赔偿金。请问黄总能否直接要求保险公司将10万元赔偿金支付给自己？《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。《合同法司法解释（一）》第十二条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害请求权等权利。结论：理论上吴总对保险公司的10万元赔偿金的债权属于专属于其自身的债权，依据法律不可以被代位执行。二、避免“盾牌”：避免

3、冻结黄总（债权人）借给吴总（债务人）100万元，已经到期但吴总迟迟不还。吴总在债务发生前作为投保人购买过一份人寿保险，妻子郑美丽作为被保险人，保额为300万元的保险，指定其子吴小宝为唯一受益人，目前现金价值为100万元。黄总诉至法院要求吴总退保用现金价值清偿其债务。判决前吴总妻子郑美丽意外死亡，吴小宝向保险公司申领保险金300万。《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。如果有符合《合同法》第五十二条的规定，保险合同被认定为无效的除外，这些情景包括：1、恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的合同，如目的就是

4、恶意避债的保险。2、合法形式掩盖非法目的的合同，如用于转移财产或者洗钱的。3、损害社会公共利益的合同，如以公司的资金给股东、高管等购买高额投资型保险，以达到转移公司资产，恶意规避公司所得税和个人所得税。结论：如不存在恶意转移财产等行为，法院无法冻结。请问黄总能否要求法院冻结保单，以保护其债权？三、规避“盾牌”：规避特定条件下的债务黄总（债权人）借给吴总（债务人）100万元，已经到期但吴总迟迟不还。吴总死亡，有一份被保险人为吴总的人寿保险，保额100万元，受益人为吴总的儿子吴小宝。《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法

5、》的规定履行给付保险金的义务。。。。《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。结论：指定受益人，身故理赔金属于小宝专属的债权，不用偿还父亲的债务。黄总有没有权利要求100万理赔金偿还自己的债务呢？《继承法》第三十三条：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。四、阻却“盾牌”：阻却强制执行从法律规定来看，除非保险合同是无效合同、可撤销合同，购买保险

6、的行为被行使债权人撤销权或者保险人依法行使法定解除权，否则只有投保人才有权利解除合同。2015年3月6日，浙江省高院发布《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》人寿保险合同中的保障型合同，如终身寿险合同，重大疾病保险合同，教育保险合同，以身体健康与疾病为投保内容，具有很强的人身属性，法院强制执行该保单的现金价值将会危害被保险人的生存权益。一般认为该类人寿保险不宜强制执行。保单贷款的利用钱总今年50岁，事业有成，名下有一家公司。儿子25岁，刚从国外留学回来，在自家公司实习，准备接班。钱总考虑到儿子太年轻，市场经验不足，自己年纪大了，万一哪天不幸离开，儿子未来生活得不到保障

7、。于是趸交了1000万元保费为孩子购买了工银安盛的鑫丰年。考虑到目前企业资金流转，钱总选择利用保单贷款功能。保单现金价值为570万元，可贷款比例为80%，贷款456万元。按照保单贷款的利息5.9%计算，每年的利息大概27万元。此时保单的资产净值为570万元-456万元=114万元。案例投保人（父亲）被保人（儿子）保险公司（工银安盛）趸交1000万现价570万贷款456万利息27万年金33万/年，至