英、澳洲和香港

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1、英国、澳洲和香港保障银行服务消费者及促进竞争措施的比较调查金融监管机构的角色和市场经营手法的自律监管香港金融管理局二零零一年四月目录行政摘要i第一章引言1第二章保障消费者与促进竞争的一般架构3第三章金融监管与保障银行服务消费者及促进竞争11第四章营运守则形式的自律监管25第五章解决纠纷与申诉专员计划45第六章享用基本银行服务59参考673030行政摘要背景1.由于公众对银行增加费用和收费以及客户因此蒙受的影响，甚为关注，因此金融管理局(金管局)有需要就如何保障银行客户进行研究。为此，金管局进行了一项比较调查，比较英国、澳洲和香港三地在保障银行服务消费者及促进竞争的措施，从而再检

2、讨金管局是否需要扮演更明确的角色保障消费者。本项调查的目的，是要比较及找出本港与其它国家在制度上的分别。本文件只汇报比较调查结果，有关的政策建议将留待金管局和港府另外研究。香港和其它比较国家的主要分别保障消费者/促进竞争的一般架构2.其它比较国家和香港，在保障消费者和促进竞争制度上，存在重大分别。301.英国和澳洲均有正式的监管架构保障消费者，捍卫消费者权益。两地亦有制订全面竞争法例，务求提高经济效率。2.在英国，「公平交易办事处」(OfficeofFairTrading)负责执行保障消费者和促进全面竞争的法例。该办事处的职能，包括执行《公平交易法令》(FairTradingA

3、ct)授予的法定职责，鼓励交易商提供高水准的客户服务，同时确保投诉能够迅速和公平地解决。「公平交易办事处」和「竞争委员会」(CompetitionCommission)，是两大竞争管理机关，防止违反竞争原则或滥用市场支配地位的经营手法。3.在澳洲，「澳洲竞争和消费者委员会」(AustralianCompetitionandConsumerCommission)是国家机构，负责保障消费者权益和捍卫竞争。「澳洲竞争和消费者委员会」根据1974年《交易行为法令》(TradePracticesAct)和1983年《价格监察法令》(PricesSurveillanceAct)，致力促进竞

4、争和市场效率，鼓励公平交易，促进合符竞争原则的定价，以及在缺乏有效竞争的市场，限制价格升幅。在金融界，「澳洲证券及投资事务委员会」(AustralianSecuritiesandInvestmentCommission)是保障消费者的负责机构。301.政府致力促进竞争，以提高经济效益和促进自由贸易，从而惠及消费者。政府相信促进市场竞争是达成上述目标的一种途径，而非最终目的。政府亦相信，让市场力量自由运作，并尽量减低干预，是培植和维持竞争的最佳方法。除非市场出现失效或扭曲情况，以致限制了进入市场的机会或在市场内竞逐的机会，进而损害经济效益或自由贸易，使香港的整体利益受损，否则政府

5、不会干预市场的运作。本港的竞争政策以「竞争政策纲领」所述的广泛政策架构为本，并可按需要辅以一系列因应不同行业而制定的具体措施，包括发牌条件、合约条文、经营守则、行政措施、公开谴责，以至个别条例所载的反竞争条文。政府认为无需要订立一刀切式的竞争法，原因是这种法例有其本身的不足之处，并可能会造成过度监管、引致营商环境出现不明朗因素，更会有违本港奉行的自由开放贸易的原则。2.本港有多条法例提供贸易标准及产品安全等环节的一般消费者保障。若某些范畴需要推行较具体的消费者保障措施，则由适用于有关行业的特定法例来载明特别制定的条文，以确保有关的消费者获得所需保障。香港消费者委员会30在处理投

6、诉、调解消费者纠纷，以及进行产品与服务的测试及调查研究方面担当主动的角色。虽然消费者委员会并非监管机构，亦没有相关强制执行权力，但它一直以来运作有效，在执行以上职能方面有良好的成绩，在调解工作上亦往往取得成功。金融监管与保障银行服务消费者及促进竞争1.保障金融(包括银行)服务消费者的责任，在英国落在监管机构(「金融业管理局」FinancialServicesAuthority)身上，在澳洲则落在独立法定机构(「澳洲证券及投资事务委员会」)身上。香港的情况则不同，没有特定机构获得明确授权负责保障银行服务消费者。2.英国设立的「金融业管理局」，是金融服务业的单一监管机构，并获明确授

7、权保障消费者。「金融业管理局」其中两项监管目标，与消费者有关，一是促进消费者对金融体系的认识，二是确保消费者获得适当保障。为了保障消费者，「金融业管理局」须依法设立单一申诉专员和赔偿计划。此外，「金融业管理局」又提供其它服务，以推广消费者教育和灌输金融知识。在竞争问题上，「金融业管理局」制订的规则，须交由「公平交易办事处」和「竞争委员会」作出竞争评审。301.澳洲采用的金融监管模式以功能界定，并设立特定机构，解决金融市场的不同问题。「澳洲审慎监管管理局」(AustralianPrudenti