浅谈农村信用社的风险防范问题

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1、浅谈农村信用社的风险防范问题：在经济全球化的今天，金融风险正日益引起世界各国的广泛关注，农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分，特别是在广大农村，研究其风险防范问题具有重要的理论和现实意义。农村信用社的金融风险防范是一项系统的工程，只有从风险机制、风险意识、抗险能力等多方下手，才能成功化解金融风险，促进农信社的健康快速发展。　　关键词：农村信用社金融风险防范化解　　在经济全球化的今天，金融风险正日益引起世界各国的广泛关注，特别是在2008年全球金融危机之后，关于金融风险的防范问题也成为农信社极为关注的问题。农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分，研究

2、其风险防范问题具有重要的理论和现实意义。因为信用社的风险防范问题不仅关系其自身的生存和发展，更重的是，它还事关农民生活水平的提高、农业经济的平稳健康运行、农村社会事业的稳定。鉴于此，本文将主要从农村信用社的风险内涵入手，就如何防范风险问题浅谈一己之见。　　一、农村信用社金融风险的概念性分析　　金融风险是指农村信用社等金融机构在经营和管理过程中所面临的资产损失的可能性与盈利减少的可能性。金融风险伴随着金融发展的全过程，不存在金融风险发生率为零的状态，但需要指出的是，金融风险与金融危机不同，前者是一种可能性，确切的说，是一种不确定性；后者则是由前者的大规模、

3、高强度、集中化所造成的，言外之意就是，金融风险不可化解，但金融危机却可以避免。由此可见，我们能做的就是在金融危机爆发之前，自觉的控制金融风险的规模、强度与集中程度，提高应对金融风险的能力，健全金融风险的防范机制。　　鉴于农村信用社的特殊地位与职能，即农村信用社是为农民提供金融服务，服务于农业经济的发展和新农村的构建的，因而其金融风险也具有不同于商业银行与政策性银行的特殊性。其一，农村信用社的金融风险具有突发性。由于地处农村地区，并且主要投资方向是农业，而“三农”事业较容易受到旱涝大风等突发自然灾害的影响，因此，农村信用社的资金流具有很强的自然风险倾向。其

4、二，农村信用社的金融风险易受不健全制度的影响。受诸多主客观因素的影响，农村信用社的相关制度处于缺失状态，这导致其经营自主权相对薄弱，有时会受到政府的行政干预，从某种程度上增加了信用社金融风险的概率。其三，农村信用社的金融风险的解决路径比较单一。很多情况下，发生金融风险后，农信社只能求助于中国人民银行，而没有其他比较成熟的解决路径可供选择。其四，农村信用社的金融风险不易化解。由于健全系统的风险防范机制尚未建立起来，加上员工的风险意识淡薄，抵抗风险的手段不足，使得农村信用社的金融风险不仅比商业银行等其他金融机构更易多发，而且一旦发生，解决起来难度也比较大。　

5、　二、全面认识农村信用社发生金融风险的原因　　2008年全球金融危机的爆发及其带来的连锁效应对信用社的发展具有极大的警钟作用，也促使我们不断深入分析产生金融风险的原因，以确保农信社在促进农村经济持续、快速、健康可持续发展方面发挥积极作用。　　概而言之，导致农信社产生可能性风险的原因主要如下：其一，农村信用社经营管理体制不够畅通。改革开放以来，我国进行经济体制改革，在金融体制方面也颇有成效，但对农村信用社而言，经营管理体制方面还存在些许问题。比如，经营体制不够灵活，效率有待提高率，业务面相对较窄，等等。尽管采取了一些旨在改善其管理体制的措施，但由于执行落实

6、力度不够，很难从根本上解决问题。其二，传统的农村信用社信贷技术存在漏洞，新的信贷技术难以落实。原有信贷技术方面的缺陷不仅容易带来融资缺陷，而且会使许多有信贷意愿的农民得不到信贷资源，从而无法全面落实服务“三农”的主旨。新的信贷技术由于需要相当价值的抵押物，对广大农民来说又缺乏现实可行性，加之落实中存在造假担保、交叉担保等不良行为，从而加剧了信用社金融风险的发生率。其三，风险意识有待加强，应对风险的能力有待提高。农村信用社在招聘过程中缺乏风险意识与风险能力的考量指标，使员工在抵御金融风险方面缺乏较为全面的应对能力。再有，系统的风险培训教育体系尚未完全确立，

7、这就使企业的风险管理环境存有麻痹大意的状态。其四，农业生产中存在较大自然风险，致使农村信用社的金融风险具有不确定性。比较而言，我国的农村基础设施还是薄弱的，许多应急措施不够健全，这使得农产品受自然灾害影响较大，农民的还贷能力具有很大的不确定性，容易造成呆账坏账，增加不良贷款率，甚至会引发恶性循环。　　三、积极应对农村信用社金融风险　　鉴于上述深入分析，我社在实际工作中则坚持多措并举，预防为主，积极做好每一项工作，并取得了显著成效。为防范农村信用社可能出现的金融风险，主要采取了如下对策：其一，建立健全风险防范机制，定期不定期对工作人员加强金融安全教育和技能

8、培训，提高风险防范意识和应对能力。虽然从某种程度上讲，金融风险具有不可避免性，但