机动车辆保险与理赔实务课件

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1、第1章保险学基础1.1风险、风险管理与可保风险1.1.1风险风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。1.风险的特征⑴风险的客观性⑵风险的损失性⑶风险的不确定性⑷风险的未来性2.风险的分类⑴按风险的性质分类按风险性质的不同，可将风险分为纯粹风险和投机两类:纯粹风险是指可能造成损害的风险；投机风险是指风险所致结果既存在损害可能又存在获利可能的风险。⑵按风险的对象分类按风险对象可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产

2、风险是指可能会导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。人身风险是指因疾病、外界各种自然灾害和意外事件的发生导致人身受伤、致残和死亡的风险。责任风险是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。信用风险是指在经济活动中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。1.1.2风险管理风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的

3、行为。风险管理的主要内容包括风险的识别、风险的估算、风险的评价、风险处理方式的选择等内容。1.风险识别风险识别是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面的内容。2.风险估算风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。3.风险评价在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度以及处理风4.风险处理方式风险处理方式即对付风险的办法。归纳起来主要有：⑴规避风险⑵预防风险⑶分散风险⑷转移风险1.1.3可保风险保险所承担之风险简称为可

4、保风险。可保风险必须具备下列条件1.具有可能性2.具有偶然性3.具有意外性4.具有纯粹性5.具有同质性1.2保险的基本原理1.2.1保险的界定1.保险的定义我国《保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，保险法所称之保险是一种进行经济补偿的商行为。2.保险的要素构成保险的基本要素包括以下几个方面

5、。⑴存在可保风险⑵风险的集合与分散⑶建立保险基金⑷确定合理的费率⑸订立保险合同1.2.2保险的特征1.经济性特征2.互助性特征3.法律性特征4.科学性特征1.2.3保险的分类1.按保险的性质分类按保险的性质，可以将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。⑴商业保险商业保险是指投保人与保险人订立保险合同，根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故发生导致的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险。⑵社会保险社会保险是指国家通过立法对社会劳

6、动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时，由政府指定的专门机构为其提供物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。⑶政策保险政策保险是指政府为了适应某项特定政策的要求，以商业保险的一般做法来开办的保险。2.按保险立法中的规定分类我国《保险法》第九十一条将保险公司经营的业务分为两大类：⑴财产保险财产保险中包括了财产损失保险、责任保险、信用保险等险种。⑵人身保险人身保险中包括了人寿保险、健康保险、意外伤害保险等险种。3.按保险标的分类⑴财产保险财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的保险。⑵责任保险责任保险是指以被

7、保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。⑶信用保证保险信用保证保险是指以信用关系为保险标的的一种保险，它是一种担保性质的保险。⑷人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。4.按保险的实施形式分类⑴强制保险：强制保险又称法定保险，是指国家对某些特定对象以法律或行政法规的形式规定其必须参加的保险。⑵自愿保险：自愿保险是指保险双方采取自愿方式，通过协商，取得共识，签订合同，建立的保险关系。1.2.4保险的职能1.保险的基本职能⑴分散风险的职能保险是将发生在某一单位或个人身上的偶发风险事故或人

8、身伤害事件造成的经济损失，通过保险人收取保险费的办法平均分摊给所有的被保险人，这就是保险分散风险的职能。⑵补偿损失的职能保险将集中起来的保险费用于补偿被保险人因合同约定的保险事故或人身事件发生所致的经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险补偿损失的职能。2.保险的派生职能⑴积蓄基金的职能保险合同一经签订，投保人就需缴纳保险费，保险人把每笔保险费积蓄在一起作为损失赔付的保险基金，这就是保险积蓄基金的