阿勒泰地区hd融资担保公司业务风险分析

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1、第3章阿勒泰地区HD融资担保公司业务风险分析3.1阿勒泰地区HD融资担保公司外部宏观风险分析3.1.1政府部门风睑我U的担保行业区域性质和政府性质明显。各地对融资担保行业制定的政策和制度比较分散，以地区性和部门性政策为主，政策差异较大。政府部门给融资担保机构带来的风险主要来自政府不适当干预与对政府承诺给中小企业优惠政策不能兑现。政府不适当干预主要表现为一些政府部门领导给担保公司施加影响，要求其放宽担保条件，给某个企业提供担保，此举无疑将加大融资担保的风险。政府承诺给中小企业优惠政策不能兑现，加大了企业的经营风险，削弱了企业的偿债能力，造成不能及时归还银行贷款，

2、进而增大了担保风险。例如阿勒泰市通过招商引资，引进了一家物流公句，HD担保公句向其提供了贷款担保，由于市政府承诺的专项补助未能到位，造成物流公司资金链紧张，偿还贷款困难。为切实减轻贷款企业负担，阿勒泰地区行署十*文要求M土、房产、工商等部门在办理反担保抵质押登记时免评估手续，但是个别办理抵质押的登记机关出于本部门利益考虑，仍然要求贷款企业先评估后登记，影响了担保机构的反担保措施到位。3.1.2法律风睑长期以来，屮W受计划经济体制的影响，国家长期发展战略皆以着重发展国有大型企业为主，忽视了非公经济和屮小企业发展，因而在法治建设屮此现象也很严重，2002年以前还没

3、有一部与中小企业相关的专门法律或法规出台，直到2002年6JjxT颁布了《屮小企业促进法》。有关屮小企业融资担保的法律法规无论是在立法层次，还是效力、立法统一性、法规的内容和形式等诸多方而皆存在诸多不完善和有待商榷的地方，而且有关中小企业信贷和融资担保的法律法规还很欠缺，除《中小企业促进法》和2007年新实行的《物权法》外，大多是立法层次较低的各部门规章制度，M家至今没冇在行政立法层次上制定一部统一的行政法规监管和规范中小企业融资担保行业。现行的与中小企业融资担保相关法律条款也比较侧重保护债权人的权益，对融资担保公司作为协议银行的合作者有别于一般的保证人，但在

4、法律上没有做出明确界定，对融资担保公句的利益保护不够。不少商业性质的担保公司期初自身的资金实力薄弱、人员从业经验不丰富，处于业务品种和操作模式探索阶段，在与银行的业务合作屮始终处于弱势地位，担保范围较宽，除被要求承担主债权及利息外，还被迫承担违约金，甚至诉讼费用，从法律的角度看，担保项目运营的风险和收益严重不对称。担保行业本质就属于高风险行业，因而需要大量强制性法律规范控制风险，而现行相关法律巾任意性法律规范较多，在风险控制方面存在严重法律缺陷。以法律角度来分析，许多中小企业本身还不是真正独立的法人实体，产权关系不清问题比较严重，难以保证交易的有效性，同时也缺

5、乏有效的破产清算机制，此类企业还不算ik场经济条件下真正意义上的“企业”，因此，向这些经济“主体”提供融资担保的风险和机会成本是非常高的。尽管我国早己颁布实施《担保法》，但现行《担保法》中部分条款规定过于笼统，已不适应种业担保业务活动的需要，使融资担保活动有法难依，融资担保机构的权力得不到法律的保障，比如按《担保法》的规定，保证方式可由银保双方协商确定采用一般保证方式或连带责任保证方式，但在实际操作中，银行为保全贷款债权，要求各分支机构一律采用连带责任保证。风险一边倒的情况，严重影响了担保业健康发展.3.1.3协作银行风睑在银保合作过程中，银行和担保公司面临的

6、企业违约风险是完全不对称的，在风险分担上也是完全不对称的，银行的贷款经过担保，银行的风险远远小于担保公司所而临的风险。在担保贷款的全过程屮，贷款银行对贷款对象选择是否准确，贷款操作是否规范，也直接影响融资担保资金的安全性。3.1.4信用风险信用和信用制度是担保公司赖以生存和发展的土壤。从W外融资担保业的发展看，信用发达的国家，融资担保公司的项目运作成本较低，单一项目运作时伺短，较少担保资金可以放大到较大的信贷规模。而我国企业界和社会上的信用意识不强和信用制度不完善，在实际工作屮具体表现为：个别企业对贷后检查工作不配合，财务不规范，财务数据失真，不按规定使用贷款

7、，偷税逃税、逃避债务等诚信方面的问题，严重影响了担保公司对屮小微企业信贷支持的积极性。此外,担保机构长期以来难以进入银行的征信系统以分享企业的信用信息资源，也增加了担保机构的信用风险。3.1.5行业风险担保项目的所展行业有很多展于衰退行业或新兴行业，重大的技术变革，经济环境变化，例如经济衰退或萧条，国家产业，货币、税收等宏观经济政策的变化，例如，利率或汇率的调整，双边或多边贸易政策变化，政府对担保项目所属行业实行严格限制以及顾客需求发生的重大变化，都会对担保项目木身造成巨大风险。3.2阿勒泰地区HD融资担保公司内部风险分析3.2.1融资担保公司内部制度不健全风

8、险融资担保公司经营的是风险、出售的是自