小微企业贷款业务

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1、第四章小微企业贷款业务章首引例：梁先生，22岁，未婚，外地户籍。因扩大门店需要资金周转，而借款人又无任何房产能够提供抵押，且不愿意拿名下存款质押在银行，仅提供了与商城签订的2年租约及3个月的租金交付证明。经过审批，银行给予借款人30万元、期限6个月的短期贷款，贷款利率为5.346%，及时解决了客户需要资金扩大经营规模的需求。6个月贷款利息总计8019元，且借款人可随时提前还款，不收任何违约金和手续费，不限制还款次数，这就是民生银行百荣世贸商城商户成功无抵押贷款的成功案例。第四章小微企业贷款业务当前，商业银行小微金融业务发展迅速，但问题也不少，小微企业“融资难”的问题在现

2、实中较为突出。在小微企业在国民经济中的作用越来越得到体现的背景下，考虑以下问题：商业银行怎样针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？怎么促进银行贷款人员开展小微企业贷款客户服务？如何完善银行小微企业融资业务模式等方面，需要系统而深入的探索。小微贷款业务流程小微贷款业务概述小微企业贷款业务模式小微企业贷款的管理小微企业贷款业务小微企业运营特点小微企业贷款含义及特点独立事业部制模式国内部分商业银行小微企业贷款产品小微企业贷款应满足的条件小微企业贷款运作流程准事业部制贷款工厂模式特色专营支行模式小微企业贷款的发展思路小微企业贷款存在的问题小微企业贷款的组织管理第

3、四章小微企业贷款业务◆主要内容第一节小微贷款业务概述第二节小微贷款业务流程第三节小微企业贷款业务模式第四节小微企业贷款的管理第一节小微贷款业务概述◆主要内容一、小微企业运营特点二、小微企业贷款内涵一、小微企业运营特点（一）小微企业定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。（二）小微企业的运营特点小微企业中的相当部分是处于初期、早期阶段的，而不是不会长大的企业，特别是一些处于种子期阶段的创新型企业，其运营过程中体现出自身的特点。一、小微企业运营特点（

4、二）小微企业的运营特点1．高收益与高风险并存2．灵活性与公司治理水平较低并存3．外部融资过程中的保证机制较缺乏二、小微企业贷款内涵（一）小微企业贷款含义小微企业是经济发展中最有活力的细胞，然而资金始终是发展中的难题。近年来，小微企业贷款得到了政策大力扶持。那么银行对小微企业金融是怎么定义的呢？据悉，民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。二、小微企业贷款内涵（二）小微企业贷款特点第一，资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险较高；第二，符合担保要求的抵质押品少；第三，多为家族式管理，

5、公司治理不完善，管理相对不正规；第四，信息不对称，一般缺少正规的财务报表，绝大部分报表未经过外部审计；第五，部分小微企业信用观念差；第六，贷款单笔金额小，难以形成规模效应，银行的贷款调查、贷款管理和监控成本高且风险大。第二节小微贷款业务流程◆主要内容一、小微企业贷款应满足的条件二、小微企业贷款运作流程三、国内部分商业银行小微企业贷款产品一、小微企业贷款应满足的条件1.有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)-60周岁(不含)之间（外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业）；2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或

6、有效居住证实)及婚姻状况证实。3.有合法的经营资格。一、小微企业贷款应满足的条件4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保；6.借钱方在银行开立个人结算账户；7.银行规定的其他的条件。二、小微企业贷款运作流程银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审查、贷后检查“三查”流程，根据贷款业务各风险控制环节，制定相互制约的工作岗位及职责。并通过明确的责任追究制度，确保信用风险管理流程的有效实施。二、小微企业贷款运作流程小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程：（一）小微企

7、业提出申请并提交相应资料（二）银行调查。（三）签署借款合同等手续。（四）贷款发放。（五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押手续。如图：三、国内部分商业银行小微企业贷款产品（一）广发银行：“生意人卡”服务小微企业主（二）工商银行：“小额便利贷”给力小微企业融资（三）建设银行：小微企业“信用贷”（四）招商银行：“生意一卡通”（五）中国银行：“中银贷款工厂”（六）平安银行：“组合贷”第三节小微企业贷款业务模式◆主要内容一、准事业部制贷款工厂模式二、特色专营支行模三、独立事业部制模式一、准事业部制贷款工厂模式准事业部制贷款工厂模式是