第一章 个人理财概述

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1、第一章个人理财概述主要内容什么是个人理财个人理财的目标设定个人理财的基本原则个人理财的兴起和个人理财规划师（PFP）1第一节什么是个人理财（一）一、个人理财的概念个人理财，又称为：个人理财规划个人理财策划个人理财计划个人财务规划（PersonalFinancialPlanning）个人理财是相对于公司理财（EnterpriseFinancialPlanning）而言的2第一节什么是个人理财（二）美国理财师资格鉴定委员会的定义：个人理财是通过对个人财务资源的合理管理以满足个人生活目标的过程。国际理财协

2、会的定义：个人理财是理财师通过收集整理顾客的收入、资产和负债等数据，倾听顾客的希望、要求和目标等，在其它专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、税收策划和财产继承策划等，并为顾客具体实施提供合理建议的过程。3第一节什么是个人理财（三）我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（2005）中：个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。由此可见，个人理财的要点（或特点）：－－由专业理财人员承担（专业性）－－明确客户的理财目标（明确性）－－依据客户

3、的财务状况（客观性）－－借助各种的理财工具（综合性）－－追求资产收益最大化（收益性）4第一节什么是个人理财（四）因此我们将个人理财表述为：个人理财是专业理财人员在对个人收入、资产和负债等数据进行分析的基础上，根据个人确定的理财目标，运用储蓄、保险、证券、外汇、收藏和住房投资等多种手段，并考虑个人对风险的偏好和承受能力，来规划个人资产和负债的管理方案，以实现资产效益最大化的过程。5第一节什么是个人理财（五）个人理财的对象不仅仅是物质财产，而是包括个人已实现财产的保值增值、财产安全和个人取得未实现财产的

4、能力等内容。保障财产安全和个人取得未实现财产能力的核心任务是对各种风险的管理和控制。其目的是当个人财产遭受意外事故或自然灾害、个人所处的经济环境发生了重大变化如如恶性通货膨胀等、个人生命受到损害或健康受到威胁时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。6第一节什么是个人理财（六）二、个人理财与个人投资个人理财涉及面非常广，包括客户财务需求的所有方面，并且和客户生命周期紧密联系在一起，具有系统性、连续性和科学性；个人投资涉及面比较狭窄，通常个人投资仅指个人将金钱或资产投放于某些工具上，期望够能达到财

5、富增值效果的活动。个人理财不是指处理财富的某一个事项，而是指环环紧扣的一系列连续事项；个人投资可能只是某个独立事项。7第一节什么是个人理财（七）个人理财的结果是转移和规避风险；而个人投资不回避风险。个人理财包括个人投资活动；而个人投资活动只是个人理财的一部分。个人理财涉及的专业知识众多；个人投资涉及的专业知识相对较少。理财是个人累积财富的直接方式；投资是带动经济成长的直接因素之一理财是一种战略行为；投资是理财的战术手段8第一节什么是个人理财（八）三、个人理财的作用平衡现在与未来的收支满足追求高品质、

6、稳定的个人生活要求高效运用自身有限的财务资源有效抵御不测风险和自然灾害保障家庭生活来源和家庭关系和谐保障子女教育费用来源减轻政府和社会负担9第二节个人理财的目标设定（一）一、生命周期、现金流及理财目标设定要求从出生到死亡，人们要经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个阶段。婴儿期、童年期和少年期无财务来源；青年期和中年期是财务来源的主要时期，是理财的重点；老年期有一点的财务来源，是理财的次重点。生命周期划分为：学习成长期、单身期、家庭形成期、事业鼎盛期和退休期。10现金净支出现金净支出现金收

7、入＜现金支出现金收入≥现金支出现金收入＞现金支出现金收入＞现金支出现金收入＜现金支出学习成长期单身期家庭形成期事业鼎盛期退休期人生不同阶段的现金流状况分析11净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休人生不同阶段的现金流图学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学12人生不同阶段收支及理财目标设定13第二节个人理财的目标设定（五）二、人生不同时期的理财目标学习成长期：儿童保险单身期：租赁（或购买）房屋；日常生活支出；偿还教育贷款；储蓄存款；小额投资积累经验家庭

8、形成期：购买房屋；购买大件家具；子女智力开发及营养费；偿还部分债务；建立应急基金；增加收入渠道；购买保障性保险；储蓄存款；建立养老基金14第二节个人理财的目标设定（六）事业鼎盛期：购买房屋；购买汽车；子女教育费用；扩大投资规模；购买保障性保险；购买养老保险；提高投资收益的稳定性；资产传承规划退休期：保障财产安全；合理安排各项支出；准备善后费用15第二节个人理财的目标设定（六）三、个人理财目标设定需要考虑具体情况要考虑每个个人的具体情况要对个人理财目标定期审查要随变动情