当前农商银行风险贷款的总体特点及原因分析

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1、当前农商银行风险货款的总体特点及原因分析近年来，由于受宏观经济持续调整、I行压力传导持续加大的影响，农商银行贷款客户经营困难加剧，信贷风险不断暴露，贷款风险管控形势口益严峻。部分农商银行不仅账面不良贷款绝对额和占比双双上升，而且按照贷款实际风险状况和五级分类要求，实际不良贷款额度远远大于账面额度。这些问题和困难的出现，严重影响农商银行资产质量，影响核心监管指标，侵蚀利润空间影响经营效益，影响员工收入，最终影响农商银行健康稳健发展。风险贷款总体特点：三高、三差、三集中结合信贷资产“安全性、流动性和盈利性”的三性原则，总体来看，FI前大多数农商银行风险贷款呈三高、三差

2、、三集屮特点。三高一是实际不良贷款占比高。A前，国A大多数银行是按五级分类账面计算不良贷款率的，若按此种方法计算,80%的银行账面不良率低于5%的监管标准，但按实际不良贷款余额计算，即加上利息逾期90天以上贷款余额，多数银行的贷款实际不良率远高于国家警戒线和监管标准。二是信贷资产长期占比高。由于大量投放于固定资产屮长期贷款，大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，同时部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷，更形成潜在风险。三是信贷资金筹资成本高。部分农商银行为完成存款任务而不惜高成本揽存，信贷资金人为成本加大。同时

3、，经过央行几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。三差一是信贷资产结构差。从贷款方式上看，许多农商银行信用、保证类贷款占比较高，质押、抵押等低风险业务绝对额依然不足;从不良贷款结构上看，次级类、可疑类与损失类贷款占比较高，部分农商银行甚至高达10%以上，形势依然严峻。二是信贷资产流动性差。从调研情况看，绝大多数农商银行都存在同一共性：即某一笔或几笔信贷资金被单户、几户关联人借款人长期占用，依赖展期、借新还旧、转贷、再展期，循环往复甚至讼达十余年，信贷资金的客户流动性极差，一旦借款人自身或经营发生意外，对农商银行的信贷资金难免造成损失。三是信贷资金盈利能力

4、差。信贷资金的生息周期拉长，盈利能力减弱。由于贷款利息不断逾期，直接加大了不良贷款向下迁徙及计提不良拨备成木的压力。三集中一是风险贷款额度集中。部分农商银行为追求利润，贪大求洋，盲目参团，发放大额公司贷款业务，导致贷款风险度高度集中，一旦出现一笔逾期，后果将不堪设想。二是风险贷款行业集中。部分农商银行风险贷款主要集中在制造业、房地产业，两者占全部风险贷款比例甚至高达50%。三是风险贷款区域集中。风险贷款区域占比与地方经济发达度严重不匹配，经济欠发达地区风险贷款占比少，经济和对发达地区风险贷款占比多。风险贷款主要成因：社会因素、企业因素和银行因素风险贷款的成因主要来

5、源于社会体、企业和银行三方面。社会因素。银行的经营离不开社会环境，社会经济的整体情况对银行的信贷风险有较大的影响。社会因素主要有经济环境、政策干预、信用体系、法律制度、历史遗留等儿个方面。1、经济增速放缓，风险压力扑面而来。从全国来看，经济增势趋缓，整体呈L型走势。特别是投资稳中有降，房地产变现能力下降，失业现象大量增加，个人收入下降，信用状况脆弱等。随着传统产业的调整，汽车、房地产、水泥、钢材、工程机械、建筑、贸易等主导产业纷纷陷入低谷，引发多数企业限产停产，应收账款周期拉长，资金链紧张，甚至出现贷款逾期、信用违约等问题，给银行的信贷资产带来沉重的风险压力。2、

6、政策干预影响，信贷推进勉为其难。一方面，受国家产业结构调整的影响，尤其是对房地产等行业的限制，不少企业资金链紧张甚至出现资金链断裂，直接引发农商银行贷款风险产生;另一方面，“行政定盘子，企业铺摊子，银行争票子”已成为地方经济的一大顽症，比如一些地方县市政府通过出台政策，规划了和当规模的工业园区，鼓励企业扩大规模、兼并重组，企业为低价拿地，靠银行贷款却最终因产销不足而停产，政府虽然多次召开协调会议，但政策享受、资金帮扶、公司重组均没有得到有效落实，没有从根本上解决企业的实际困难，更有一些厂家借政府的“保护伞”，以破产之名逃废银行债务，由此必然造成信贷风险。3、信用体

7、系不周，风险源头难以遏制。现阶段，人们的市场意识尚未完全树立，信用观念淡薄，主要体现在客户向银行提供的信息不真实、不完整、不准确，客户开展信用交易时不诚实，不履行义务，不讲道德，不讲信用，有意赖债、逃债，这些因素，是形成信用风险的最主要原因。其次，市场经济法律制度还不够健全，使经济活动的开展缺乏有效的法律制度作保障，形成“银行诉讼难、抵押物处置难、法院执行难”等局面，造成了银行债务悬空，形成了大量的不良贷款。4、历史遗留沉淀，包袱化解繁重吃力。农信社经历了多次管理体制改革，由于过去没有真正意义上的行业自律组织，仅依靠农行、人行等代为管理，加之服务对象属传统的“三农

8、”客户，受